第 1406期

在规范期间更应重视互联网金融的先进性

随着监管的落地,在对互联网金融的持续整顿之后,我们相信网贷平台已经开始走上规范、健康发展之路。所以从总体上看,互联网金融的风险是可控的;越是在规范时期,监管部门和舆论越应该看到其优点及所代表的金融发展方向。

柴青山 中国改革开放论坛理事 (中国反洗钱中心前副主任)柴青山 中国改革开放论坛理事 (中国反洗钱中心前副主任)

以下为观点全文:

过去六年互联网金融经历了前四年宽松、后两年从紧,以前创新频频、现在以规范为主,明显一热一冷的时期。在互联网金融大潮起来的时候,许多准金融机构都很愿意说自己是互联网金融,融资时往往深受各路资本的追捧。如今潮水远还没有回落,原先的这些机构就比较少用互金来称呼自己了,而是纷纷冠上了金融科技公司的头衔。企业之所以这么做,与一些P2P平台涉嫌非法集资、许多第三方支付公司被处罚、互联网征信被叫停以及互联网独角兽的货币基金被约束之后,社会舆论对互联网金融的态度出现了较大变化有关。

实际上, 中国互联网金融有今天这样的业务规模和领先于欧美的水平,与各监管部门以前的“宽容”是分不开的,但“宽容”得多了,出现这样那样的问题也是正常的。面对问题,我们大可不必上纲上线,而应凭专业水平去详细疏理出现问题的原因,并逐一加以解决。同时,我们更应看到除了P2P平台外,互联网金融的主要业态~电商金融、第三方支付及传统银行推出的手机银行都是健康的,其主流是具备先进性且深受人民群众欢迎的。在互联网金融各业态中,网贷平台一度曾多达3000多家,以前存在的问题确实相对较多。但在整顿开始之后,许多不规范或经营不善的平台都已逐步退出市场,部分涉及非法集资的也已被打掉,到明年6月整顿告一段落时剩下的平台数量估计只会在1400家之内。P2P行业以前之所以比较乱,与监管的缺乏,没有市场准入、没有主管部门、没有管理办法是密切相关的。随着监管的落地,在对互联网金融的持续整顿之后,我们相信网贷平台已经开始走上规范、健康发展之路。所以从总体上看,互联网金融的风险是可控的;越是在规范时期,监管部门和舆论越应该看到其优点及所代表的金融发展方向。

互联网金融深受人民群众欢迎

第一、互联网金融重视客户体验,及时满足客户需求,深受人民群众的欢迎。互联网非面对面、跨地域、无时间限制的特点,使持卡人可以随时随地在手机及其他电子终端上绑定银行卡,并通过四要素核对和活体识别建立起网上帐户。在此基础上客户不仅可以为网上购物及电遊自由地付款,还可以随时随地交纳水费、电费和燃气费,购买公募基金和货币基金等理财产品,办理同名转帐及非同名小额转帐业务,再也不用浪费时间、跑到银行柜台前去排队轮候了。扫码支付被推出后,任何个人都可以不带钱包、仅靠手机就能为消费完成支付手续,就能骑上共享单车,甚至可以在结束专车行程后暂不付款就先下车走人。受此刺激,传统银行也纷纷完善手机银行功能,客户下载APP后即可享用转帐、理财、存款、信用卡还款及贷款申请等全面的银行服务。这种便捷性及客户体验已代表了服务业的革命性进步。

互联网金融是普惠金融的践行者

第二、互联网金融是普惠金融的代表及践行者。中国互联网金融之所以能蓬勃发展,除了监管部门以往的宽容外,很重要的一点就是传统银行的风控和服务都比较“老式”,满足不了长尾客户的需要,跟不上巿场需求的快速变化。比如,传统银行往往过于依赖土地和“砖头”抵押或银政合作来发放贷款,往往将客户分成白金卡、金卡及普通卡等几个等级,对小额理财及小储户的关心明显不足,在受第三方支付威胁之前甚至对手机银行的快捷转帐、理财业务都没有予以足够的重视。中国的一般民众及中小企业从银行贷款大都比较难,也从一个侧面反映了银行的服务缺乏普惠性,且其风险管控及定价能力尚有待提高。反观互联网金融,它们推出的屌丝理财,不论金额是几十元还是几十万元,都可以平等地拿到远多于活期甚至定期的利息,且不影响日常支付;电商背景的互联网金融企业在货物进入物流体系后,就能凭对货物销量的分析以及对物流和应收应付帐的把控,给供应商发放信用贷款,并在对消费者的身份、购物习惯、行为特征等结构化和非结构化数据进行分析后给予其消费信贷的额度。这样的理财及贷款产品充分体现了普惠金融的特点,受到市场的热烈欢迎当在情理之中。就当前议论较多的网贷平台而言,虽然其贷款利率明显高于银行,但它们确实根据高风险高定价的市场法则,通过互联网快捷方便的营销渠道,将传统授信与市场上的反欺诈工具相结合,让银行已忽视或难以覆盖的客户群也有机会获得贷款。另外,慈善众筹和扫码支付也都充分体现了普惠金融便民、惠民及无等级的优点。

互联网金融创新了风险控制方式

第三、互联网金融将科技手段与传统风控相结合,真正做到了“了解你的客户”(即KYC),明显提升了风险管理水平。虽然局限于非面对面,但互联网金融机构在依靠银行对持卡人原先的身份识别的基础上,通过四要素核对和活体识别,已可实现对客户身份最基本的了解。一些支付巨头还根据客户交纳水电煤等公共服务费的情况,进一步去确认客户住址,根据客户预留的邮箱初步判断客户的工作单位。蚂蚁金服甚至根据客户可信的行为、位置、设备及关系来全面了解客户。这种KYC实际上已领先于传统金融机构,更加有利于落实国际反洗钱组织FATF对客户身份识别的要求。从表面上看,我国银行的帐户实名制做得不错,但实际上除了姓名和身份证号码可以核对真伪外,对客户的职业及联系地址则完全由客户来随意填写,缺乏可核对性。但一些互联网巨头的先进做法显然已达到了工农中建都达不到的水平。

对一些有风险的业务如网贷平台的存管业务,支付公司在协助银行反欺诈时,应用互联网扒虫技术,在网上搜集网贷平台、控股股东及投资标的的信息并进行有效的风险分析。一些成熟的支付公司还使用机器学习和大数据分析的手段,建立起先进的防伪盗卡、防欺诈和防非法集资等风控模型,将支付业务的赔付风险及欺诈风险降至最低程度。比如汇付数据在服务P2P平台的时候,就依靠尽职调查和大数据分析对网贷平台进行客户画像,并根据欺诈和非法集资的诸多风险特征(如投资人集中于某一城市、老投资人纷纷撤资等),设立了风险控制模型,从而为银行存管起了有效支持的作用。就信贷风险控制而言,如前所述,一些有电商背景的互联网金融机构已经依靠对供应链及企业应收账的把控来发放无实物抵押的贷款,并根据对消费者的身份、行为、关系等方面的大数据分析来授予其信用额度。对待那些刻意潜藏、不愿还款的老赖,互联网企业也可以利用大数据技术建立客户的关系图谱,迅速找到失联的客户。将这些新型风控技术与传统风控经验相结合,对有效控制信贷风险显然是很有帮助的。

第四、互联网金融广泛应用金融科技,节省了大量人力,明显提升了工作效率。比如蚂蚁金服应用机器学习的技术,根据知识库和客户语音,成功地用机器来取代呼叫中心的人工服务。前面提到的防欺诈、防伪盗卡工作,主要也是靠机器和模型,而不是靠人工来实现24小时实时监控的。互联网金融机构获取客户、建立帐户关系或业务关系,主要也是通过非面对面手段完成的。在移动支付技术日趋成熟后,扫码支付的盛行也减少了支付公司对商户日常维护的工作量,无人超市的出现更是进一步降低了店家的人力成本。

总之,在互联网金融的规范时期我们应更加珍惜金融科技已领先于欧美的优势,既要逐一找出存在的问题,认真加以解决,又不能因噎废食,过度夸大互联网金融的风险。监管部门应当充实市场人才,加强对金融新业态及新产品的深入研究;传统金融机构也应迎头赶上,广泛应用金融科技,切实提高风险控制和服务客户的水平,逐步改变网点过多及劳动力过于密集的经营管理方式,以开放的心态来迎接新时代和新技术的挑战。

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柴青山
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