逾期还款：是指超过银行规定的最后还款期限，未及时足额将所消费款项存入指定账户的情形。通俗来讲，逾期还款与我们生活最密切的主要包括两方面，一是信用卡还款逾期，二是银行贷款逾期还款。

首先我们来说说信用卡还款逾期的情况，信用卡已经成为我们消费必不可少的“装备”，但在消费之余千万不要忘了每月要按时足额还款。要做个明白的持卡人，首先要熟知几个关键的日子：记账日、账单日和最后还款日。

记账日：又称“交易日”，是持卡人刷卡消费的时间

账单日：银行汇总“交易月”中全部交易记录，并向持卡人发出账单的时间

最后还款日：银行规定的该期交易金额最后还款期限

大家要注意，最后还款日的主要作用就是银行判定持卡人是否有恶意透支倾向，以及判断持卡人的经济状况。

所以过了最后还款日还没有还款，必然造成逾期记录，一般各家银行对逾期还款都会收取一定的利息，一般是万分之五。而且，利息起算日是要从产生消费的日期计算，而不是最后还款日以后的日期计算。

比如小M的信用卡账单日是每月的5日，那么8月份的账单就是从8月6日到9月5日期间的消费，一般最后还款日为账单日后20天，即最后还款日为9月25日。也就是说小M需要在9月25日，将8月6日到9月5日期间刷信用卡消费的金额还上。

如果小M忘记还了或者还款额不够，银行就要向小M收取利息了。银行最常用的两种罚息方式包括全额罚息和未清偿部分计息。

全额罚息是指在还款日后，只要未足额还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。而目前绝大部分银行都是采取全额罚息的。

假如小M在9月1日刷信用卡消费10000元，9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，小M全额还上10000元欠款，就不产生利息。

如果25日到期未能全额还款，只还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，需付利息10000*0.05%*24=120元。

而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。

如果按照未清偿部分计息，同样透支10000元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分1元钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息1*0.05%*35=0.0175元。

由此看出，全额罚息跟未清偿部分计息差距还是十分巨大的，大家千万要警惕全额罚息带来的循环利息影响。

罚息还不算，银行还要将小M拉入黑名单，产生不良信用记录。不过，个人信用卡还款一般都有宽限期，持卡人超过期限1-3天的还款都不会计入逾期，但一定要及时与银行信用卡中心进行沟通。以免银行将不良记录报送至征信系统，留下不良影响。

接下来我们再来说说贷款逾期。所谓贷款逾期是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定，向发放贷款的银行归还贷款本金及利息，从而造成贷款超出约定期限。

很多人对贷款逾期认识不足，实际上贷款逾期可能会带来非常严重的后果。除了要加收罚息，产生的不良信用记录将影响今后的贷款和信用卡办理，尤其是影响到买房贷款。

不仅如此，如果是助学贷款逾期，甚至会影响个人职业生涯的发展。有报道称，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。

因此，一般情况下如果贷款超过3个月仍未缴款，就属于较为严重的贷款逾期了，在恶意欠款的情况下，银行将向法院起诉，会强制要求偿还贷款本息以及罚息等。

不良信用记录影响有多可怕？

通过以上我们可以看到，当发生逾期情况时，支付罚息倒是其次，关键问题是产生了个人不良信用记录，而不良信用记录将对我们产生诸多恶劣影响。

首先直接影响就是，无法从银行获得贷款和无法再办理信用卡。如果恶意拖欠银行款项，被当地法院计入征信系统的话，个人的出行甚至也会受到影响。

其中，影响后续贷款是非常致命的，信用如果有污点，就可能无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款，而且不仅你不行，你的配偶也会被影响。

具体规定每家银行各有不同，情节严重时，银行有权不予办理住房公积金贷款，而且不仅是买房、买车也不行。

如何防止还款逾期最有效？

不管是防止信用卡还款逾期还是从银行贷款逾期，小M建议大家可通过绑定借记卡自动还款。大家可通过柜台、网上银行、手机银行、客服电话等办理本行借记卡绑定还款，部分银行还可绑定他行借记卡实现关联还款，但有以下注意事项：

1.金额：确保绑定的借记卡上有足够的金额，部分银行借记卡在余额未达到划款金额时，无法成功扣款

2.币种：绑定他行的借记卡且仅支持人民币还款时，无法外币还款

3.时间：跨行绑定还款日期建议设置在到期还款日之前3天左右自动还款

如果出现信用卡还款逾期问题，建议刷掉负面记录，保持诚信。

如果不小心在用卡时留下了“污点”，除了要及时还清欠款以外，还需在以后用卡时小心谨慎，按时还款，不要再次产生不良记录，两年后，之前的不良记录就会被后来正面的信用记录更替，不再影响日常生活。

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