两会观察：普惠金融再受关注 即科金融模式受关注

5月21日，全国关注的两会正式召开，国务院在政府工作报告中再次提出：尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

在总理政府工作报告发布后，记者发现，近期一家名为“即科金融”的企业倍受媒体关注。

公开资料显示，即科金融（Geex Finance）成立于2014年3月，获得著名投资机构红杉资本数千万A轮投资。公司的主营业务针对海量增长的个人大消费需求，提供嵌入零售场景的移动消费金融平台和智能化的全方位分期解决方案。即科金融通过“科技+金融”的方法为金融机构提供小额、分散优质资产，同时以普惠信用赋能消费场景，推动幸福消费，助力实体经济发展。目前，其合作的中小微企业超过9000家。

通过简单分析不难发现即科金融通过对接数十家持牌金融机构，用普惠金融的形式、滴灌的方法，精准的对其合作的中小微企业进行输血。根据中央广播电视总台记者的报道，即科金融这样的企业在稳就业、保市场主体的方面有着巨大的作用——根据中国人民银行日前发布的报告显示，全国个体工商户登记数量8000多万户，纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户是6523万户，目前有贷款的个体工商户是1394万户，覆盖率仅21.4%。从贷款金额看，截至2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元。其中，信用贷款占比仅12.5%，保证贷款和抵（质）押贷款占比87%。很多小微企业，尤其是服务行业，既不具备足够的抵押物，也没有较长的经营历史，需要的贷款金额通常在10万-100万之间，是传统金融尚未覆盖的领域。而即科金融正是通过消费金融的手段，将持牌金融机构的血液精准送达各个市场细胞内，既帮扶了中小微企业，又防止了资金空转。

自疫情发生以来，央行也出台了多项小微企业贷款优惠政策，不过，对大部分个体工商户和规模不大的小微企业来说，获得银行贷款依然困难重重——由于小微企业缺乏抵押物、担保，以及场景和数据，对银行系银税风控和电商大数据风控提出了挑战。而通过与即科金融这样的金融科技企业合作，持牌金融机构可以识别该类企业的经营和风险状况，从而让普惠金融能够以消费金融的形式注入企业。

央行之前发布的《中国小微企业金融服务报告》指出，在金融科技应用上，各银行业金融机构基于优势互补、各取所长的原则，积极与金融科技领域知名企业开展合作，通过快速整合多方优势资源，实现引领性创新，提升了小微企业融资便利度和可得性。近日银保监会下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，也鼓励具备科技能力的民营银行和金融科技机构，通过助贷等形式的合作，共同搭建通往小微企业的“金融毛细血管”。金融科技与小微信贷的结合在疫情后必将迎来一轮新的发展。也希望像即科金融这样的企业，更多一些。