央行原副行长李东荣：金融科技的发展有广阔的应用前景和市场空间
腾讯财经讯 国际金融论坛（IFF）第15届全球年会于2018年11月24日-25日在广州香格里拉大酒店举行。本届年会以“新全球化·未来之路”为主题，腾讯财经全程直播本次论坛。
在IFF峰会上，中国互联网金融协会会长 中国人民银行原副行长李东荣表示金融科技具有促进全球金融业转型升级、促进全球普惠金融发展、推动全球经济可持续增长等作用，金融与科技的融合发展已是大势所趋，金融科技的发展具有广阔的应用前景和市场空间。
以下为发言实录：
近年来，世界各国和有关的国际组织对金融科技的认识在不断深化，从最初的审慎观察逐步变得更加积极包容。同时也更加重视金融监管如何及时跟进适应的问题。目前，金融科技已经日益成为各国各地区金融竞争合作和金融资源布局的焦点领域。借今天论坛的这个机会，我想就金融科技的全球影响及其治理谈几点个人的思考和体会，供大家参考。
首先金融科技对全球经济金融发展具有积极的作用。金融科技作为以现代技术驱动的金融创新，正不断的影响着金融功能的实现形式和金融市场的组织模式。展现了深刻变革金融业的潜力，站在全球经济金融发展的角度，我认为金融科技具有以下几个方面的作用：
一是有助于促进全球金融业转型升级。
回顾整个人类金融发展史也是一部不断伴随着科技进步的历史。比如冶炼、造纸和印刷技术的诞生和发展，使得货币流通从最原始的实物货币逐渐向金属货币、信用货币转变。从而提高了货币流通的速度、规模和便利性。近代社会电报、电话等通讯技术的发展使金融能够更有效的实现了跨区、跨地域的资源配置。尤其是上世纪的后半叶，电子计算机和互联网的快速发展，为传统手工操作的金融业实现了全面革新和升级换代提供了根本支持。而在全球科技创新进入空前密集活跃时期的今天，人工智能、云计算、大数据、区块链等现代科学技术的不断取得突破，又为金融业的网络化、数字化、智能化转型创造了难得的历史机遇，提供了更加优异的技术条件。
二是有助于促进全球普惠金融发展。
经过各个国家多年的探索实践，全球的普惠金融已经取得了长足的进步，但我们同时也要看到在传统服务模式和技术条件的环境下，普惠金融面临的成本高、效率低、商业不可持续等全球共性难题依然是个难以逾越的屏障，短期内还没有得到很好的解决。根据世界银行的数据显示，2017年全球人有约17亿，没有账户的成年人，全球发展中国家受信贷约束的中小微企业达6500多万家，占了中小微企业总数的40%，而融资的总缺口超过了5万亿美元，这就是我们面对的这么一个现实状况。
但是随着近年来一系列数字技术在一些国家普惠金融领域的尝试应用，我们欣喜的看到在解决上述难题方面开始取得了一些突破，中国、肯尼亚等一些发展中国家通过移动支付、网络借贷、网络保险、网络理财等金融创新应用，扩大了金融服务的覆盖面，提高了效率。这些普惠金融的实践证明，依托金融科技，发展数字普惠金融是可以帮助受惠主体提升金融服务的可获得性，成本可负担性，以及供需的可匹配性。从而为破解全球普惠金融的难题提供了一条新的较可行的思路。
三是有助于推动全球经济可持续增长。
从更加宏观和系统的层次去理解金融科技，我认为其价值不仅体现在科技创新对金融的驱动作用，还体现在金融对科技创新的支撑作用。这种支撑作用我认为主要体现在两个方面，首先是金融业所具有的资金筹集风险管理等功能，它可以为科技创新提供融资服务，并分散科技创新的成本和风险。其次，是金融业作为知识和技术密集型的行业，它本身就是科技创新成果转化的重要载体。从全球来看，金融业都是信息科技成果大规模应用的最主要用户。
在我们中国的改革开放过程中，金融电子化乃至金融信息化，正是使我们中国的金融业得以发展壮大的重要原因。所以金融科技的发展科技为其他的产业领域提供具有正外部性的科技应用示范。从这个方面讲，金融科技能够促进金融、科技、产业的协同发展，为全球经济可持续增长提供更强的内生动力和创新活力。
下面我讲第二个问题，金融科技给国际金融治理也带来了新的挑战，金融科技作为尚处于发展成熟过程当中的新型模式，还可能会带来一些新的挑战。站在全球金融治理的角度，我认为我们应该高度重视以下三个方面的挑战：
一是数字鸿沟挑战。
当前，世界各国信息化建设水平不同，网络的终端普及率和居民素质能力差异明显。刚才韩升洙先生他列举了一些数字，列举了一些不同国家它的网络、网民的情况，网络的基本设施的这种情况也都展现了一些不同的差异。根据世界银行2016世界发展报告的数据显示，目前全球有近20亿人没有手机，近60%的人没有互联网连接。即使有互联网的地方，互联网的使用普及率也有明显的差异。而且各国国内的数字鸿沟可能与各国之间的差距是一样大的。数字鸿沟的存在将导致不同国家、不同群体从金融科技发展中获益的能力有所分化。而同时如果说它受到在数字，在这种科技创新应用中它带来的风险，每个不同的群体他的承受能力和防御能力也是不一样的。这一点我们也要注意到。
二是监管套利挑战。
不同国家金融监管理念和制度环境有所不同，金融风险判断和管控的能力也存在差异，一些国家在金融发展优先的政策导向下，可能会引发监管竞次的问题，在我们的实践中，我们发现一些打着金融科技创新旗号的机构，从强监管的国家地区迁往相对宽松的监管洼地，就是洼地效应，从我们中国的实践看也存在这个问题，就是这个地方监管严了，他可能就往监管稍微松一点的地方会转移。所以我们认为在资本技术人才流动更加频繁和便捷的今天，金融科技跨境监管套利的问题值得我们高度重视。
三是风险外溢挑战。
随着全球各国金融市场开放性和金融基础设施连通性的不断增加，金融科技可能会带来业务风险、技术风险、网络风险的叠加效应。从而使得金融的风险传染的更快，波及面更广。而且风险外溢与数字鸿沟、监管套利三者还可能相互交织，形成更加复杂的风险结构，这会提升金融风险全球治理的高度。
以上是我讲的第二个问题。
第三点，共同推动全球金融科技健康有序发展。任何事情都有其两面性，我们应该辩证的看待金融科技发展所带来的上述机遇和挑战。在态度上积极拥抱，在行动上则审慎稳妥，只有这样才能真正趋利避害，共同推动金融科技在全球范围内更充分、更安全的实现其经济社会价值，我认为有以下几个方面的工作是需要重点关注的。
一是倡导国际基本共识。
根据这些年来各国的观察和探索，国际社会对金融科技正在形成一些基本共识。首先，金融科技应该服务于实体经济发展，应该通过科技手段来提升金融服务的直销和普惠水平，将小微企业、三农、贫困人口以适当的方式纳入经济金融体系。其次，金融科技应该是负责任的创新，应该通过有效的激励约束机制，加强对金融消费者的保护和金融知识普及教育，促进金融机构尽职履责。再次，金融科技应该具备可持续性的创新，因为金融业是一个长周期的行业，金融科技的发展不能够只是关注技术应用的短期效应，而忽视金融风险发生的滞后性。
二是促进各国特色发展。
条条大路通罗马，发展金融科技没有一个放之四海而皆准的所谓最佳模式。各国应该从本国的国情出发，明确自身的优势，资源禀赋和目标诉求，因地制宜，因时制宜的发展金融科技。不必盲目的去追求所谓的颠覆式技术和模式创新。比如在智能手机并不够普及且缺少高速移动网络的条件下，非洲的肯尼亚通过手机短信来发展移动普惠金融服务非常务实，效果也是好的。在我们中国由于我们有一个很广阔的市场，很深的一个市场深度，中国通过发挥市场规模和技术应用的优势，在移动支付、互联网借贷、在线供应链金融、金融精准扶贫等方面也进行了大量的实践探索，取得了不错的成绩。在英国、新加坡等国家注重监管制度的创新，通过监管、创新加速器等方式，为金融科技的发展营造了良好的政策环境。
三是加强国际监管协调。
可以依托世界银行，国际货币基金组织等国际组织平台，加强对全球金融科技发展的评估与风险监测，统筹的解决跨境监管竞次和监管套利的问题。同时应该深化各个国家金融监管的合作，探索建立针对金融科技的监管信息共享，风险联动应对和危机处置制度安排等一系列制度的融合。从而不断的提升各国金融科技跨境监管的能力和合作水平。我们看到在今年10月世行和国际货币基金组织在印尼的巴厘岛开会，在这个会议上制定了巴厘金融科技议程，这个议程深入的分析了金融科技可能带来的机遇和潜在的风险，里面提出了很多务实可行的参考建议。我认为这项工作是很及时的，也是很有现实意义的。
四是开展多元的交流合作。
积极通过国际论坛，包括今天我们这个论坛，国际培训和同业学习等方式交流推介金融科技发展的典型经验和良好实践，加强政、产、学、研等多层次的交流，鼓励各国具备条件的机构按照市场化和可持续的原则，通过联合实验室、合作研发中心、行业自律组织民间交流等多种形式拓宽各国金融科技合作的渠道。使国际的交流合作这个信息共享能够更加的普及，更加针对有效。
五是推进国际标准建设。
这个标准是一个非常重要的一种通用语言，同时也是很好的转换工具。可以考虑在国际标准化组织等国际组织的总体框架下，以金融基础的设施联通，金融消费者的保护，金融科技风险的防控为切入点，通过现行国际标准等同采用双多边标准互通互认，先进标准输出等多种方式，不断的提升各国金融科技的标准化、规范化水平。
各位嘉宾，各位朋友，金融与科技的融合发展已是大势所趋，金融科技的发展具有广阔的应用前景和市场空间，我们期盼各国金融监管部门、从业机构、行业自律组织以及学术研究团体的同仁们加强沟通，共同努力，推动全球金融科技健康有序发展，在建立现代金融体系、推动经济高质量发展、促进普惠金融等方面发挥积极的作用。
