离Austin Wilson需要交600美元的房租只有六个星期了，他开始慌了。他根本没有钱。
8月1日，这个堪萨斯大学的大四生欠他新租的校外公寓的房租500美元，外加100美元的一次性社区费。问题是，可以支付他住房的学生贷款付款支票直到8月中旬才会到达。
他说：“我知道这笔钱马上就要到了，我也知道什么时候到，但这太晚了。”
21岁的Wilson主修历史，他说，今年早些时候，他的车坏了，他不得不买一辆新的，用光了应急储蓄。只剩100美元的时候， Wilson计划过一个节俭的夏天：“我尝试这样度过这个夏天。我会勒紧腰带，削减开支，停止在食物上花钱。”
但他还没看租约上的细则。他的房租是8月1号，他预定搬进去的那天，而不是8月15号。当他意识到自己的疏忽后，他匆忙找到了第二份工作，以补充他每两周在一家高级护理中心前台工作大约400美元的收入。他不得不这样。
“我申请了大约40份工作，”他说，但唯一可行的工作是他已经在工作的周末。“这令人沮丧，实际上我每两天就要经历一次。你把申请送进去，然后就没人回复了。”
由于没能成功申请信用卡， Wilson向银行申请贷款，但贷款最低金额是3000美元，考虑到他有大约3万美元的学生贷款，这比他想接受的要多得多。而且他也没有什么东西可以作为担保或者可以出售的。
“我是一个大学生。我实在没有什么资产。我有车，还有一堆《龙与地下城》的书。我可以把这些卖了。但是，如果我卖了空闲时唯一的消遣，我要做什么呢？”
由于可供选择的机会很少， Wilson开始考虑发薪日贷款。
什么是发薪日贷款？
发薪日贷款，也被称为现金贷，是典型的小额贷款，只要一个有效的身份证，收入证明和银行账户，你到大多数州的商店就能办理。贷款余额，连同“服务费用”（服务费和利息），通常在两周后，即你的下一个发薪日到期。
虽然发薪日贷款提供快速现金，但全国平均年利率几乎为400%。相较之下，信用卡网站的数据显示，7月份平均信用卡年利率为16.96%。
Wilson突然想到发薪日贷款，是因为他周围有许多放贷机构。过去他曾给现金贷的贷款中心送过披萨，但再次前来他并不兴奋。他说：“甚至走进去就感觉很糟。闻起来地板像刚打过蜡，里面的每个人看起来都很难过。它们就是让人难过的地方。”
在整个美国，大约有23,000家发薪日贷款机构，几乎是麦当劳餐厅数量的两倍。更别说还有这么多网上贷款机构了。虽然有15个州以及哥伦比亚特区有法律规定这些贷款的利息上限为36%或更低，但其他35个州并没有这样的限制。
在堪萨斯大学校园三英里的范围内，大约有十几个发薪日贷款机构。
谁在用发薪日贷款？
如今，在美国，发薪日贷款是一项价值90亿美元的业务。皮尤慈善信托基金的消费金融主管Nick Bourke告诉记者，“与大众的看法相反，发薪日贷款的借款人是非常主流的。”
对于年轻的借款人来说，这些贷款是一个特别诱人的选择，他们中的许多人可能还没有足够的资产作为贷款的抵押或是没有足够的信用记录来申请信用卡。
根据一项对大约3,700名美国人的调查，在18至21岁的人群中，近40%的人有强烈的意愿申请所谓的发薪日贷款，超过十分之一的人表示，他们想申请发薪日贷款来支付与上大学有关的费用。
有什么陷阱？
根据Center for Responsible Lending的数据，堪萨斯州的最高发薪日贷款金额上限为500美元，两周发薪日贷款的年利率为391%。这意味着，如果Wilson申请最大额度的贷款，到8月中旬他将欠大约575美元。而且他还得通过其他途径弄到额外的100美元。
贷款周期也很少停止。如果 Wilson的学生贷款额度今年意外地下降，他可能会选择，像许多发薪日贷款借款人一样，“滚动”再贷款两个星期。只要三个月，到期金额就超过1000美元。
Bourke说：“陷入发薪日贷款是正常的，因为这是商业模式运作的唯一方式。在客户将贷款展期或再借贷四到八次之前，贷款人是不会盈利的。”
消费者金融保护局发现，近四分之一的发薪日贷款被再借9次或以上，而皮尤慈善信托基金发现，借款者通常需要大约5个月才能还清贷款，平均花费520美元的服务费用。
"我知道发薪日贷款是陷阱。但如果我想生活下去，我需要得到这笔钱来支付我的租金。"
- Austin Wilson，美国堪萨斯大学学生
Advance America是美国现金贷机构，全国有2000家门店，其中一个就在堪萨斯大学附近。其发言人Jamie Fulmer告诉记者说，不是所有发薪日贷款机构都这样。Fulmer说，客户通常会申请一笔贷款，还清贷款后，公司就再也见不到他们了。第二常见的情况是，客户借了两笔贷款，但从未归还。
Fulmer说，由于年利率的计算，发薪日贷款人成为靶子。“你需要考虑产品的成本，而不是其他替代品的成本。”例如，如果一个消费者需要200美元来支付手机和电费，他们可以向 Advance America 这样的发薪日贷款机构支付30美元的服务费用，或者选择为每项费用支付平均34美元的透支费。
Wilson也不是不知道风险。据他计算，该公寓楼的滞纳金加起来约为185美元，所以发薪日贷款75美元的财务费用实际上更便宜。
“我知道发薪日贷款是陷阱。我知道他们的利率高得离谱。我知道如果你不按时付清，他们有服务费。但如果我想生活下去，我需要得到这笔钱来支付我的租金。”
然而，对于那些确实落后的人来说，代价可能是巨大和持久的。借款人将支票账户授权给发薪日贷款者作为获得贷款的条件，而一些发薪日贷款者会直接从借款人的支票账户中划账来收回欠款。但是，来自贷款机构的意外提款会产生昂贵的透支费用，并损害信用评分。此外，在偿还如此高成本贷款的同时，借款人可能很难储蓄。
“发薪日贷款对所有人来说都是危险的，而且是难以承受的，但是那些刚刚开始创业或者在财务上挣扎的借款人——他们是最脆弱的，”Center for Responsible Lending的国家政策副主任Lisa Stifler告诉记者说。
对年轻人有什么特别的吸引力？
专家们对是什么导致这些年轻的借款人使用发薪日贷款存在分歧。一个可能的起因是学生贷款。大学生们正在用尽他们的联邦贷款限额，许多大学生还获得了额外的私人贷款。但当他们需要更多的钱来维持生活时，他们并不是好的候选人。
皮尤慈善信托基金的 Bourke说：“研究表明，学生债务使得人们更难负担大学之外的生活，比如买房和组建家庭。但更重要的是，学生贷款也延缓了许多人储蓄任何形式的紧急基金。”
他表示：“学生贷款债务很大程度上加剧了日常负担，并刺激了发薪日贷款的借贷。”
当银行和信用卡公司拒绝你的时候，很难找到一个方法来获得你需要的钱，而且这种情况经常发生。根据消费者金融保护局的数据，五分之一的美国人不是信用隐形就是信用无法评分：这意味着没有足够的数据来给你打分，所以银行和其他金融机构通常会拒绝你。
行为金融理论表明，年轻的借款人很难对未来有全面的规划，因此他们对自己的行为产生的后果不加考虑。
“年轻人很难去想象自己的未来。”沃顿商学院的金融教授Kent Smetters告诉记者：“他们并没有真正意识到，他们实际上正累积大量的利息。”
什么可以替代发薪日贷款
如果机构拒绝你，你可以尝试个人。但这绝不是一个可靠的选择。 Wilson是他的直系亲属中第一个上大学的。“我的家庭是超级工人阶级，”他说，并指出他的妈妈在零售业工作，他的爸爸时不时的失业。“每个人都很缺钱，”他的亲戚们也无法帮助他。
所以 Wilson学会了变通。他在Reddit（国外社交网站）上发布了自己的困境，甚至开始向不怎么熟的朋友寻求帮助。第二种方法最终奏效了。 Wilson在和一个中学同学叙旧时，提到了他的储蓄缺口。这位朋友很有同情心，主动提出通过PayPal 向 Wilson提供500美元的无息贷款。 Wilson感激地接受了这笔贷款，并答应在他的学生报销支票到达后全额还清。
“事实证明绝望战胜了骄傲，至少对我来说是这样。”
- Austin Wilson，美国堪萨斯大学学生
然后，工作方面也取得了进展。 Wilson成功地说服了他在高级中心的老板给他安排了一些16小时的轮班。通过贷款和额外的工作， Wilson省下了足够的钱付房租。
他说：“我的存款已经降到20美元，但房租已经不再让我头疼了。” 这些天他就吃拉面、泰国风味的速冻鸡肉饭和酱炒饭度日，但至少他不必以400%的利息借钱。
回想起来， Wilson说，起初他太骄傲了，不敢开口要钱，但他很高兴朋友的慷慨相助，使他免于向发薪日贷款借贷：“事实证明，绝望战胜了骄傲，至少对我来说是这样。”（岚）
