张家港行不良逆势下降秘方： 贷款小额分散 小微户均仅28万

[摘要]农商银行上市会不会偏离支农支小方向、改变“农”姓？业内一直存在这样的困惑。

近期，部分农商行因为不良率高企，资产质量恶化备受市场关注。 而张家港农商行2018年中报发布后，其逆势调整后的业绩，则成农商行发展分化的一面旗帜。

8月14日，A股上市的农商行张家港农商行（股票名：张家港行，代码：002839）发布了2018年中报显示，上半年，该行实现营业收入14.35亿元，同比增19.20%；实现净利润增幅17.08%。而且，截至6月末，该行不良贷款率1.72%，较2017年末下降0.06个百分点，已连续四个季度下降。

张家港行董事长季颖表示，农商行定位于支农支小，而大多数机构又局限于县域范围内经营，受到区域集中、行业集中的影响，信用风险相对较高，其不良贷款率稍高于银行业平均水平，应属正常情况。

自2014年以来，张家港行不良贷款率也经历了一轮波动，一度明显反弹，最高时为1.96%，随后转入逐年下降的通道。

贷款坚持小额分散

张家港行资产规模达千亿，是全国第一家由农信社改制而来的农商行。2017年1月24日，该行在深交所上市，是国内首批A股上市的农商行。

张家港行的中报显示，截至6月末，总资产达1009.79亿元。各项存款余额738.49亿元，各项贷款余额538.94亿元。从该行的资产负债表也能看出，与个别银行热衷于通过同业业务迅速做大规模不同，该行的千亿规模主要来源于传统的小微和个人客户。

“我行同业业务一直以流动性管理为主要目的，在确保流动性安全的前提下适度开展一些投资业务。”季颖表示，在前阶段同业监管文件出台之后，张家港行根据监管要求，具体操作是梳理同业业务内部流程制度，完善风控体系，建立相关业务流程。

中报显示，截至6月末，该行信贷资产占总资产比例52.74%，较年初提高5.76个百分点。负债方面，客户存款是主要来源，6月末，该行公司客户存款738.49 亿元，负债中占比为80.18%。

“从2017年开始，我行逐步开展资产负债结构调整，优先发展小微金融业务，个人贷款业务规模增长明显。今年6月末，个人贷款达137.52亿元，比上年末增加22亿元，增幅为19.05%；比上市前增加53.79亿元，增幅达64.29%，为当前利润增长提供了强有力支撑。”张家港行行长杨满平解说业务运行调整后的情况。

毕竟，农商银行上市会不会偏离支农支小方向、改变“农”姓？业内一直存在这样的困惑。

在季颖看来，优质农商行上市后业务定位也仍在农村，长期以来与三农经济、中小微企业建立了风雨同舟、共同成长的良好合作关系，支农支小仍将是农商银行经营宗旨。此外，通过强化支农支小，可以深化农商行的错位经营，促进差异化、特色化发展，不断做优经营业绩，实现高质量发展的目标。

据介绍，在张家港行有一支极具战斗力的小贷经理专营队伍，这支人数超300人、平均年龄仅为26岁的队伍，在成立一年来的时间内不断提升专业化经营服务能力，创造佳绩：一年来该部门小微贷款总量达到60.23亿元，今年前7个月贷款增幅达到57%，户均贷款仅28.59万元，平均不良贷款率0.88%。

今年，张家港行又启动机构改革，正式成立小企业部，作为专门服务综合授信在1000万元以下小企业的业务专营部门，打造专属的产品工厂和信贷作业流程。

风控关口前移

截至今年6月末，张家港行不良贷款率为1.72%，较年初下降0.06 个百分点；拨备覆盖率207.11%，较年初提高21.51个百分点。横比可见，即使和不少大型银行相比，张家港行的资产质量也堪称优秀。

季颖向21世纪经济报道记者表示，近三年来该行不良贷款率得以扭转并逆势下降，主要得益于这几个因素：监管部门的核销政策，清降账面不良资产，至7月末清降7942.9万元；贷款规模增加，较年初增加62.5亿元，增幅13.15%。

同时，在信贷流程机制改造有效堵住新增贷款风险源头，张家港行出台新的问责机制，信贷投放权限上收，集中化管理和审批。

据了解，张家港行在总行层面还成立特殊资产经营部，负责对全行的风险预警贷款、瑕疵贷款、不良贷款、核销贷款进行统一处置和清收，专职管理，提前介入，采用直接催收、贷款重组、诉讼清收等多种方式切实加快不良贷款清降。

同时，该行还编制《全面风险管理2018-2020三年规划》《2018年风险管理工作计划》，完善风险偏好指标体系，加强集中度风险、金融市场板块限额、信息科技风险等的预警及监测。

关键的是，该行贷款投向上专注于小微，这与很多农商行动辄“垒大户”，前十大贷款客户占比达70%以上有天壤之别。贷款集中度过高，踩到一个“雷”就可能导致不良飙升，前功尽弃。

季颖表示，在贷款集中度管控方面，该行制定了授信业务限额管理指引，其中对于流动性资金融资限额指标对于不同区域设置了限额指标。

例如，苏南不超5000万元，苏中不超3000万，苏北不超2000万。对异地机构最大单一客户授信及前五户授信余额分别设置了指标管控。对存量超5000万贷款逐户排查，制定压降计划，对新增大额贷款进行严格控制；对支行3000万元贷款纳入各经营机构经营目标责任制考核。