农商行资产质量仍有下行压力 当务之急是提高盈利能力

[摘要]当务之急是在做好资本规划、强化资本约束的基础上，提高自身的盈利能力。

腾讯财经《闪电评论》特约作者 赵亚蕊，交通银行金融研究中心高级研究员

一、农村商业银行信用风险管控压力不断增加

从银监会公布的数据来看，2018年上半年，农村商业银行不良贷款占比4.29%，高出行业平均水平（商业银行同期不良率为1.86%）2.43个百分点，农村商业银行的信用风险管控压力明显增加。上半年农村商业银行的拨备覆盖率为122.25%，低于行业（商业银行同期拨备覆盖率178.70%）平均水平56.45个百分点，农商行的风险抵补能力亟待提高。

图1 农商行不良贷款占比上升明显

图2 农商行风险抵补能力有所下降

事实上，从近几年农村商业银行的不良率和拨备覆盖率的变化情况可以看出，受经济增速放缓、产业结构深入调整、强监管措施持续推进以及农村商业银行人才匮乏、经营管理落后、风险管控薄弱等内外两方面因素共同影响，农村商业银行的信用风险上升明显。未来一段时间内，随着负面影响因素的持续影响，农村商业银行资产质量依然存在下行压力，经营水平相对落后、不良包袱相对沉重的农村商业银行的不良贷款仍有可能会增加。但由于农村商业银行以服务“三农”领域为主，经营机构也主要集中在城市的县域和农村区域。未来随着国家不断加大支农信贷投放力度，逐步完善支农长效机制和基础金融服务，逐步落实定向支持政策组合，这些积极因素将有助于农村商业银行的资产质量逐步企稳。

二、农村商业银行需加快转型发展步伐

在国际形势复杂多变、国内经济结构深度调整、金融改革深入推进的背景下，面对资产质量下行和利润增速下降均快于行业水平的严峻形势，农村商业银行经营转型的形势较其他商业银行更为严峻和紧迫。未来农村商业银行应当从以下三方面加快转型发展。

一是实施区域化的战略定位。在当前银行业整体利润难以高速增长的情况下，农村商业银行的利润增速更是难以支撑其存量不良资产核销以及增量风险资产扩张所需要的资本，所以农村商业银行的当务之急是在做好资本规划、强化资本约束的基础上，提高自身的盈利能力。在战略定位上，农村商业银行应当明确定位、精准发力，立足本土区域，夯实发展根基。根据区域特色提供专业化的金融服务，将服务好本区域实体经济的发展作为未来的长远发展规划。

二是加快业务转型创新。相比其他商业银行，农村商业银行的主要盈利模式仍然是依靠传统利差。为突破单一的盈利模式，农村商业银行应当加快转型创新，谋求多元化的利润来源，提高经营效能。在业务转型方面，农村商业银行应当按照市场化原则加强贷款品种创新，优化服务手段，通过产品和服务，巩固和抢占农村金融市场。同时，要大力拓展资本消耗较少或不占用资本的业务，注重提升非信贷资产的业务比重。尤其是要提高以信贷资产带动非信贷资产的能力，如以信贷业务为先导，拓展财富管理业务、支付结算业务等中间收入业务，提高综合服务能力。

三是加强风险管控，提高授信管理效率。农村商业银行要加强风险管理理念，完善风险管控机制。尤其是要加强本行风险管理意识和风险人才队伍的培养，探索完善适合当地实际、行之有效的风控架构、人员配备、风控重点和管理流程。研究制定适合于本行重点客户需求的区域性、差异化的授信政策，不断优化授信审批流程。对于存量信贷要加大重点领域风险排查的力度，警惕经济增速下行、产能过剩和结构调整继续触发行业性不良风险；对于增量信贷要注重信贷资源的合理分配，结合新常态下新的经济增长点进行信贷投放。同时，在有效防控增量不良资产的基础上，通过不良资产证券化、债转股等方式拓宽存量不良资产的处置渠道。