一线|范文仲：对网络信贷机构不能一棒子打死

腾讯新闻《一线》作者 张琴 周纯

7月8日，在由上海新金融研究院主办的“第八届上海新金融年会暨第五届金融科技外滩峰会”上，中国银行保险监督管理委员会国际部负责人范文仲表示，许多网络信贷机构的模式是存在风险的，但是其相信，未来会涌现出更多真正优秀的网络信贷企业，所以我们对网络信贷不能一棒子打死。

范文仲谈到，现在金融机构的核心竞争力，已经不再是现在的资产规模、客户数量，而是对技术创新的理解和对未来商业模式变化的洞见。“如果没有这些，再大数量的规模，都没有意义。”

范文仲对金融机构提出了一些建议，他认为，金融机构永远不要低估变化的影响。

他谈到，第一，不要太低估风险，不要总是认为技术能减少风险，消除风险，历史的发展说明，技术创新不会消除风险，在更多的情况下，它是放大了风险。

“我们现在有些技术创新，就好像自娱自乐。这些技术创新，已经偏离了金融基本目标。”他认为，金融的创新目标是要提高资源分配效率、促进商品交换，但很多虚拟东西的创新，已经忘了这些目标，与社会、实体经济发展相脱节，结果浪费了大量的资源、能源。

他以区块链为例谈到，区块链是一个有益的创新，但并不说明导致区块链发行的虚拟货币，就一定是有益的。

他谈到的第二个建议是，技术一定不能追求片面创新。

他认为，很多技术企业追求的都是降低交易成本，但增加了信息不对称，这其实是降低了金融体系的效率。

在他看来，现在网上做信贷业务，很多目标是扩大放贷群体，但实际上并没有降低放贷成本，而是希望通过高利率覆盖成本。“这就导致了传统的高利贷的风险在更大的社会平台上重现，这有是风险的。”

范文仲相信，未来会涌现出真正优秀的网络信贷企业，所以我们对网络信贷不能一棒子打死。

但这样的企业，一定要具备三方面的要素：一是具有大量的客户的覆盖面；二要具备普惠利率成本，融资成本一定要尽量低；三要有极低的坏账水平，能非常强地控制风险。只有这三个要素都具备，这样的网络信贷平台就是非常有竞争力的一个平台。

他也提醒，还有一些有害的创新，社会公众一定要警醒。在每轮金融创新中，这种创新都批着同样的外衣在卷土重来。

“比如非法集资，特别喜欢用新的噱头吸引人；比如虚拟货币、区块链，非常容易成为非法集资的噱头，这在历史上都发生过。这就像中国在明末清初曾经出现过的橡胶风潮，像上个世纪末出现的互联网泡沫，就像现在企业只要说在搞区块链，大家就会觉得你是创新企业。对于这种羊群效应式的跟风，一定要小心。”范文仲谈到。

范文仲还表示，现在还出现了很多庞氏骗局，这在金融革新的时候特别容易出现，因为它总是利用金融革命创新的大背景，宣扬它能提供不可思议的高收益。

他认为，这种高收益非常不现实，因为可持续的高收益只有通过提高实体经济的劳动生产率才能实现，金融提供高收益是不可持续的，非常容易导致泡沫经济。

在范文仲看来，这种种问题，也对监管提出了新的挑战。

“在银行业金融机构有人工智能的合规官，未来的监管机构，也会有人工智能的监管者。监管的组织方式也会发生变化，将会从一个现场检查、非现场检查这种组织体系，变成一个更多依靠实时非现场监控的数据平台。这对未来是很大的挑战。”他说。

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