个人线上信贷业务发展现状及趋势研究
金融界网站讯多家国内外权威机构预计，今年底中国人均GDP将正式迈进一万美元大关，中国经济已由高速增长阶段向高质量发展阶段进行转变，个人消费代替出口和投资成为拉动经济增长的新引擎。
在新的发展阶段中国消费信贷市场正展现出惊人的潜力，对推动消费需求增长、提升普惠金融服务水平以及服务经济可持续发展都发挥着越来越大的作用。
而依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，各金融机构均纷纷布局个人线上信贷业务，“线上”有望成为消费信贷重要的增长极。
个人线上信贷业务发展现状及趋势
线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或者部分业务环节，最终实现资金的融通，该模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了资金融通的成本。
信贷市场规模的快速增长
数据显示，2017年中国个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元。
在消费升级、政策支持和金融科技发展的共同推动下，个人消费信贷需求强劲，传统金融机构信贷规模逐年增幅加大。同时，互联网平台虽然发展时间较短，但规模快速大幅增长。截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量达到了1931家，随着网络借贷行业监管制度体系确立，网贷平台逐渐往合规化发展，相比2016年底减少了517家，全年正常运营平台数量一直单边下行。
一系列监管政策相继出台，监管趋严
2017年十九大召开，中国特色社会主义进入了新时代，实体经济成为经济发展的主角，回归本质、服务实体经济成为信贷业务发展的主旋律。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“《通知》”），对之前市场上快速发展的现金贷业务进行了规范，内容包括了资格监管、业务监管和借款人适当性监管。《通知》将无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的贷款业务定义为现金贷业务。
《通知》对小贷公司融资比例的限制，会变相利好银行。互联网金融公司自身业务规模受限，一方面更多市场空间会让渡给银行，另一方面银行在双方谈判中的地位也有所加强。
银监会也相继印发了一系列监管政策，如《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》、《2018年整治银行业市场乱象工作要点》等，我国银行业监管逐渐呈现高压态势，特别是进入2018年后，严管态势有增无减，大额罚单接踵而至。
根据对银监会及各省级银监局行政处罚情况的统计和研究，可以明显发现银行监管向着力度大、范围广的严管趋势发展。对于银行来说，更好地理解监管政策，把握监管层的管理思路，进而规范自身经营行为，显得尤为重要。
个人信贷业务的线上化迁移
随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更为便捷、高效的金融服务，不断推出信贷创新产品和工具，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。
运用大数据及互联网技术，通过建立多维数据模型为客户在线发放小额贷款的产品，客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好地满足客户高频、小额的资金需求。
商业银行个人线上信贷业务建设情况
随着2013年以来互联网金融业务的快速发展，给商业银行的经营带来了较大的冲击。为了应对互联网金融时代的竞争，商业银行开始调整发展战略和服务理念，创新产品以及改变服务方式，不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品。
商业银行个人线上信贷业务开展方式
从目前的发展趋势来看，商业银行均对线上信贷业务有所关注，部分活跃的商业银行已经通过试点或者曲线的形式介入个人线上信贷业务，按照行业的实践方式来看，大致可以将相关的业务开展的方式划分为以下四类：
自建平台模式
商业银行自建网贷平台，最为典型的例子有：包商银行的“小马Bank”、招商银行(行情600036,诊股)的“小企业e家”、民生银行(行情600016,诊股)“民生易贷”以及中信银行(行情601998,诊股)“信e付”等。这类平台模式的特点是，充分利用其自身优势整合内外部的多种互联网资源，以构建综合性的开放式互联网金融服务平台，以无担保模式为主。这种模式建立周期相对较长，但对业务的开展拥有完全的掌控权。
入股P2P平台
通过关联公司投资入股，可以快速实现商业银行对互联网金融的介入。这类平台模式最典型的是平安集团于2012年打造的“陆金所”，通过连接借贷主体双方的借融资需求，搭建了服务于个人、机构以及合格投资者的专业化、可信赖的资产交易服务平台。
与P2P平台合作模式
商业银行通过与互联网金融公司的合作，也可以实现对于互联网金融的快速介入。是否能最大化利用银行的客户资源优势，需要结合合作的深度与合作的模式。这种模式比较利于P2P平台，对银行的益处比较有限。
商业银行所在集团设立独立的互联网金融平台
由银行所在集团设立独立的互联网金融平台，商业银行可以通过集团层面实现对于互联网金融的介入，这种模式最典型的公司代表是“开鑫贷”，该平台由国家开发银行的全资子公司国开金融和国企共同发起设立的互联网金融平台，商业银行则成了“开鑫贷”业务中的资金结算银行。
商业银行个人线上信贷产品建设
以商业银行为代表的传统金融机构，正加速与互联网融合，紧贴互联网创新，加紧互联网金融战略布局。
商业银行的个人线上信贷业务主要以信用卡以及个人消费贷款为主，通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。
国有银行建设情况
国有银行依靠其强大的业务基础和资金规模优势，争相推出了线上贷款新产品，其在个人线上信贷业务的起步较早，产品和风控体系相对搭建较完善。
如建设银行(行情601939,诊股)在2017年初推出的“快贷”，针对信用良好的建行个人客户，在建行办理业务（如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等）的客户全流程线上自助贷款，细分产品如下：快e贷（全流程线上自助操作的小额信用贷款）、融e贷（线上审批、线下签约的信用贷款）、质押贷（全流程线上自助质押贷款）、车e贷（全流程线上自助纯信用方式汽车贷款）以及沃e贷（特定客户全流程线上自助操作的小额信用贷款）。
工商银行(行情601398,诊股)推出的融e借（线上个人自助质押贷款）以及个人质押贷款（中国工商银行向客户发放的以合法有效的质押品为担保的人民币贷款）。
股份制银行建设情况
各家股份制银行也相继推出所有个人客户都可以申请的互联网贷款产品，如广发银行在2015年推出业内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”，是全国率先面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、审批的银行在线个人信贷产品，客户通过广发行官网填写简单信息，最快3秒即可知道贷款预批额度。广发银行充分运用大数据，搭建了业内领先的风控模型，建立了包含数百个参数的多维度信用分析模型，不再完全依赖传统的企业报表等数据，更符合个人客户的需求特点，即使是全新客户也可精准、高效地完成信用评估。
招商银行基于大数据和云计算风控应用，针对在招行办理存款、理财、收付易、代发工资等零售业务达到一定期限且个人资信良好，贷款没有逾期的客户提供1000元-50万元的“闪电贷”，用户可通过手机APP完成全流程贷款手续。
光大银行(行情601818,诊股)也正在全力打通线上信贷全流程，首个上线的光大融e贷线上质押贷款，全流程线上完成。
中信银行于2016年年底成立了网络银行部，并提出“再造一个网上中信银行”的目标。
城商行和农商行建设情况
近两年，尤其是2017年底关于现金贷的相关监管政策出台后，对小贷公司融资比例的限制，利好银行发展自身的信贷业务。城商行和农商行逐渐开始规划发展个人线上信贷业务。如青岛农商银行在今年4月推出“市民信用贷”线上贷款产品，面向22岁到60岁的青岛市民发放，客户只要在青岛市累计缴纳公积金超过12个月且最近6个月连续缴纳，即可在线申请最长1年期贷款，最高额度为30万元。
存在问题及对策
目前，银行个人线上信贷业务开展程度较为初级，仍存在较多问题：
一是组织架构和机构人员配置跟不上线上信贷业务发展的步伐。线上信贷业务的开展，对于银行金融科技应用能力和风险管理的要求日益增强，原来的管理模式和组织架构已不再能满足银行线上信贷业务的开展，银行亟需构建符合线上信贷业务开展的业务团队。
二是信贷产品设计与业务体验较差。商业银行在设计个人线上信贷产品时，对客户消费行为和市场需求等调研的广度和深度有所欠缺，并且在设计时更多考虑的是银行自身利益和风险管控，因此在产品流程和客户体验方面的重视度不够，产品与客户真实需求之间的契合度也亟待提高。
三是传统的系统不再满足线上信贷业务的开展。随着线上信贷业务的开展，银行对于系统的业务处理效率、决策质量以及个性化服务的要求越来越高，传统的网贷平台已不再能满足银行信贷业务（尤其是线上信贷业务）的开展，因此，银行迫切需要建立一个符合银行新产品业务流程的网贷平台。
四是传统贷前调查、贷中审批和贷后管理的理念较落后。商业银行应该利用大数据和移动互联技术，结合传统个人信贷制度，再造个人信贷业务新流程，通过建立客户筛选模型，简化客户准入标准和优化业务操作流程，提高业务操作的高效、便捷。
综上所述，个人线上信贷业务是仍将是各大银行的主推业务，商业银行应充分利用移动互联、大数据等互联网技术，不断深化个人信贷业务经营模式、服务模式、业务流程和产品制度的变革，积极研究、探索符合本行实际情况的个人信贷业务互联网发展模式。
同盾科技深耕金融行业多年，一直致力于利用科技能力为银行赋能，个人信贷业务一直都是融合最紧密的场景之一。同盾围绕反欺诈、信贷、智能运营、智能营销四大应用平台，形成贷前贷中贷后体系化和全周期化的风控管理生态。同时，同盾为银行客户提供了端到云一体化解决方案，针对不同业务特性提供云风控、本地化部署以及云端结合的组合式解决方案。
个人信贷业务的快速发展，也在倒逼银行深刻认识到与金融科技企业进行优势互补，推进技术、资本、数据、市场等资源的整合，构建以客户为中心重构商业合作模式，将是未来发展模式的趋势，而以同盾为代表的科技企业，将在其中扮演重要角色。
来源为金融界财经频道的作品，均为版权作品，未经书面授权禁止任何媒体转载，否则视为侵权！（金融界网站）
在新的发展阶段中国消费信贷市场正展现出惊人的潜力，对推动消费需求增长、提升普惠金融服务水平以及服务经济可持续发展都发挥着越来越大的作用。
而依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，社会征信体系的逐步完善，各金融机构均纷纷布局个人线上信贷业务，“线上”有望成为消费信贷重要的增长极。
个人线上信贷业务发展现状及趋势
线上信贷业务，主要是指交易主体借助互联网媒介，在线上完成信息发布、信息获取、资料填写、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划转、合同签订等全部或者部分业务环节，最终实现资金的融通，该模式区别于传统信贷模式的特点是减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了资金融通的效率，降低了资金融通的成本。
信贷市场规模的快速增长
数据显示，2017年中国个人消费信贷需求强劲，传统金融机构消费信贷当年增加3.89万亿元，为历史最高增量，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷规模保持快速增长，2017年末余额为3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场仍将保持快速增长，预计到2019年末，我国消费信贷余额将达14.67万亿元。
在消费升级、政策支持和金融科技发展的共同推动下，个人消费信贷需求强劲，传统金融机构信贷规模逐年增幅加大。同时，互联网平台虽然发展时间较短，但规模快速大幅增长。截至2017年12月底，网络借贷行业正常运营平台数量达到了1931家，随着网络借贷行业监管制度体系确立，网贷平台逐渐往合规化发展，相比2016年底减少了517家，全年正常运营平台数量一直单边下行。
一系列监管政策相继出台，监管趋严
2017年十九大召开，中国特色社会主义进入了新时代，实体经济成为经济发展的主角，回归本质、服务实体经济成为信贷业务发展的主旋律。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“《通知》”），对之前市场上快速发展的现金贷业务进行了规范，内容包括了资格监管、业务监管和借款人适当性监管。《通知》将无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的贷款业务定义为现金贷业务。
《通知》对小贷公司融资比例的限制，会变相利好银行。互联网金融公司自身业务规模受限，一方面更多市场空间会让渡给银行，另一方面银行在双方谈判中的地位也有所加强。
银监会也相继印发了一系列监管政策，如《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》、《2018年整治银行业市场乱象工作要点》等，我国银行业监管逐渐呈现高压态势，特别是进入2018年后，严管态势有增无减，大额罚单接踵而至。
根据对银监会及各省级银监局行政处罚情况的统计和研究，可以明显发现银行监管向着力度大、范围广的严管趋势发展。对于银行来说，更好地理解监管政策，把握监管层的管理思路，进而规范自身经营行为，显得尤为重要。
个人信贷业务的线上化迁移
随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更为便捷、高效的金融服务，不断推出信贷创新产品和工具，正在逐渐改变客户的金融消费习惯，影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域。
运用大数据及互联网技术，通过建立多维数据模型为客户在线发放小额贷款的产品，客户可在线申请，实现全线上自动处理，大大提高了效率和客户体验，较好地满足客户高频、小额的资金需求。
商业银行个人线上信贷业务建设情况
随着2013年以来互联网金融业务的快速发展，给商业银行的经营带来了较大的冲击。为了应对互联网金融时代的竞争，商业银行开始调整发展战略和服务理念，创新产品以及改变服务方式，不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品。
商业银行个人线上信贷业务开展方式
从目前的发展趋势来看，商业银行均对线上信贷业务有所关注，部分活跃的商业银行已经通过试点或者曲线的形式介入个人线上信贷业务，按照行业的实践方式来看，大致可以将相关的业务开展的方式划分为以下四类：
自建平台模式
商业银行自建网贷平台，最为典型的例子有：包商银行的“小马Bank”、招商银行(行情600036,诊股)的“小企业e家”、民生银行(行情600016,诊股)“民生易贷”以及中信银行(行情601998,诊股)“信e付”等。这类平台模式的特点是，充分利用其自身优势整合内外部的多种互联网资源，以构建综合性的开放式互联网金融服务平台，以无担保模式为主。这种模式建立周期相对较长，但对业务的开展拥有完全的掌控权。
入股P2P平台
通过关联公司投资入股，可以快速实现商业银行对互联网金融的介入。这类平台模式最典型的是平安集团于2012年打造的“陆金所”，通过连接借贷主体双方的借融资需求，搭建了服务于个人、机构以及合格投资者的专业化、可信赖的资产交易服务平台。
与P2P平台合作模式
商业银行通过与互联网金融公司的合作，也可以实现对于互联网金融的快速介入。是否能最大化利用银行的客户资源优势，需要结合合作的深度与合作的模式。这种模式比较利于P2P平台，对银行的益处比较有限。
商业银行所在集团设立独立的互联网金融平台
由银行所在集团设立独立的互联网金融平台，商业银行可以通过集团层面实现对于互联网金融的介入，这种模式最典型的公司代表是“开鑫贷”，该平台由国家开发银行的全资子公司国开金融和国企共同发起设立的互联网金融平台，商业银行则成了“开鑫贷”业务中的资金结算银行。
商业银行个人线上信贷产品建设
以商业银行为代表的传统金融机构，正加速与互联网融合，紧贴互联网创新，加紧互联网金融战略布局。
商业银行的个人线上信贷业务主要以信用卡以及个人消费贷款为主，通过网上银行、手机银行等自助服务体系，为客户提供综合化的金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。
国有银行建设情况
国有银行依靠其强大的业务基础和资金规模优势，争相推出了线上贷款新产品，其在个人线上信贷业务的起步较早，产品和风控体系相对搭建较完善。
如建设银行(行情601939,诊股)在2017年初推出的“快贷”，针对信用良好的建行个人客户，在建行办理业务（如存钱，购买理财、国债、基金等，贷款，代发工资等）的客户全流程线上自助贷款，细分产品如下：快e贷（全流程线上自助操作的小额信用贷款）、融e贷（线上审批、线下签约的信用贷款）、质押贷（全流程线上自助质押贷款）、车e贷（全流程线上自助纯信用方式汽车贷款）以及沃e贷（特定客户全流程线上自助操作的小额信用贷款）。
工商银行(行情601398,诊股)推出的融e借（线上个人自助质押贷款）以及个人质押贷款（中国工商银行向客户发放的以合法有效的质押品为担保的人民币贷款）。
股份制银行建设情况
各家股份制银行也相继推出所有个人客户都可以申请的互联网贷款产品，如广发银行在2015年推出业内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”，是全国率先面向全社会开放、实现免申请资料、在线即时申请、审批的银行在线个人信贷产品，客户通过广发行官网填写简单信息，最快3秒即可知道贷款预批额度。广发银行充分运用大数据，搭建了业内领先的风控模型，建立了包含数百个参数的多维度信用分析模型，不再完全依赖传统的企业报表等数据，更符合个人客户的需求特点，即使是全新客户也可精准、高效地完成信用评估。
招商银行基于大数据和云计算风控应用，针对在招行办理存款、理财、收付易、代发工资等零售业务达到一定期限且个人资信良好，贷款没有逾期的客户提供1000元-50万元的“闪电贷”，用户可通过手机APP完成全流程贷款手续。
光大银行(行情601818,诊股)也正在全力打通线上信贷全流程，首个上线的光大融e贷线上质押贷款，全流程线上完成。
中信银行于2016年年底成立了网络银行部，并提出“再造一个网上中信银行”的目标。
城商行和农商行建设情况
近两年，尤其是2017年底关于现金贷的相关监管政策出台后，对小贷公司融资比例的限制，利好银行发展自身的信贷业务。城商行和农商行逐渐开始规划发展个人线上信贷业务。如青岛农商银行在今年4月推出“市民信用贷”线上贷款产品，面向22岁到60岁的青岛市民发放，客户只要在青岛市累计缴纳公积金超过12个月且最近6个月连续缴纳，即可在线申请最长1年期贷款，最高额度为30万元。
存在问题及对策
目前，银行个人线上信贷业务开展程度较为初级，仍存在较多问题：
一是组织架构和机构人员配置跟不上线上信贷业务发展的步伐。线上信贷业务的开展，对于银行金融科技应用能力和风险管理的要求日益增强，原来的管理模式和组织架构已不再能满足银行线上信贷业务的开展，银行亟需构建符合线上信贷业务开展的业务团队。
二是信贷产品设计与业务体验较差。商业银行在设计个人线上信贷产品时，对客户消费行为和市场需求等调研的广度和深度有所欠缺，并且在设计时更多考虑的是银行自身利益和风险管控，因此在产品流程和客户体验方面的重视度不够，产品与客户真实需求之间的契合度也亟待提高。
三是传统的系统不再满足线上信贷业务的开展。随着线上信贷业务的开展，银行对于系统的业务处理效率、决策质量以及个性化服务的要求越来越高，传统的网贷平台已不再能满足银行信贷业务（尤其是线上信贷业务）的开展，因此，银行迫切需要建立一个符合银行新产品业务流程的网贷平台。
四是传统贷前调查、贷中审批和贷后管理的理念较落后。商业银行应该利用大数据和移动互联技术，结合传统个人信贷制度，再造个人信贷业务新流程，通过建立客户筛选模型，简化客户准入标准和优化业务操作流程，提高业务操作的高效、便捷。
综上所述，个人线上信贷业务是仍将是各大银行的主推业务，商业银行应充分利用移动互联、大数据等互联网技术，不断深化个人信贷业务经营模式、服务模式、业务流程和产品制度的变革，积极研究、探索符合本行实际情况的个人信贷业务互联网发展模式。
同盾科技深耕金融行业多年，一直致力于利用科技能力为银行赋能，个人信贷业务一直都是融合最紧密的场景之一。同盾围绕反欺诈、信贷、智能运营、智能营销四大应用平台，形成贷前贷中贷后体系化和全周期化的风控管理生态。同时，同盾为银行客户提供了端到云一体化解决方案，针对不同业务特性提供云风控、本地化部署以及云端结合的组合式解决方案。
个人信贷业务的快速发展，也在倒逼银行深刻认识到与金融科技企业进行优势互补，推进技术、资本、数据、市场等资源的整合，构建以客户为中心重构商业合作模式，将是未来发展模式的趋势，而以同盾为代表的科技企业，将在其中扮演重要角色。
来源为金融界财经频道的作品，均为版权作品，未经书面授权禁止任何媒体转载，否则视为侵权！（金融界网站）
