一线 | 蚂蚁金服尹铭：车险商业模式将因汽车行业智能化被重构

腾讯《一线》 作者 刘鹏

继推出“定损宝”技术近一年后，2018年5月8日，蚂蚁金服再度向保险行业输出升级版“定损宝2.0”技术，将基于图像识别升级到基于视频定损，从而解决解决一直以来困扰车险用户的定损难点与痛点，并驱动国内车险理赔市场化繁为简。

随着这项技术的发布，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭对腾讯《一线》预言，未来五年之内，车险的商业模式将因为汽车行业的智能化变革而彻底重构。

更有意思的是，尹铭在宣布定损宝技术升级的同时也坦言，“技术变革如此之快，我们甚至已经预见到了定损宝被取代的那一天”。

这一断言正是基于他对汽车行业智能化发展分析而来。尹铭认为，未来车险商业模式的重构将分为两个阶段：第一阶段是基于现有车险模式，技术让车险从定价到理赔各环节更透明、公平，挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”；第二阶段则是汽车行业的智能化变革，彻底改变车险的商业模式。

“比如未来由于驾驶风险转移至自动驾驶，责任险的买单者不再是车主而是汽车厂商，也许未来车主根本不会感知到定损理赔的环节，车辆传感器自动与保险系统对接等。”

尹铭认为，车险模式重构将呈现三大趋势，定价重构、风险因子重构和理赔重构。

定价方面，根据车辆行驶次数、驾驶路况、驾驶习惯等，未来车险将实现更为精准的差异化定价，通过实时记录，未来车险甚至完成实时的、碎片化的定价。

从风险因子来看，注重事前防范和衍生风险的防范将是未来车险的一大趋势。运用AI人工智能和云计算等技术，未来车险将找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为，精准和适时的为用户提示风险，防范事故发生。

如今，特斯拉等多家智能汽车品牌正在大规模适用“无人驾驶”技术和智能系统。尹铭认为，未来因人为驾驶带来的事故风险会减少，但黑客攻击、智能系统故障等新型风险在诞生，车险的保障范围会随之改变。

此外，现有的车险理赔方式也将被重构。尹铭预计，随着IoT物联网应用的普及，车辆的传感设备将极大简化事故后车辆损失数据的收集过程，通过IoT传感设备，自动识别车辆和周围物品损失。目前定损宝是基于图像或视频的识别定损，而未来，“也许图像和视频的采集环节都不用了，车辆传感设备会自动解决定损理赔问题”。

自蚂蚁金服切入保险领域之后，其进军保险业的路线图经历了几次更改，尹铭告诉腾讯《一线》，从希望帮保险公司卖保险，到研究保险买卖两难中的沟壑，再到清晰指出今天覆盖3.5亿保民的蚂蚁金服保险平台今后只做一件事：专心做好技术，和保险公司一起互为生态，通过技术和科技助力保险公司。

近年来，除去蚂蚁金服为保险业输出技术支持外，还有诸如中国平安、中保信等，分别推出“智能认证”、“智能闪赔”和“事故车定损云”平台，尝试用人工智能技术解决车险定损难题。

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