内罗毕创业者群像：在非洲，小商户可以这样生存
短短几年间，非洲跃入了数字化时代，而移动支付，为非洲的普惠金融带来新的可能性。
腾讯财经/董端端
“蛋糕女王”的数字支付进阶
在肯尼亚首都内罗毕的闹市区，Sally Mwasaru她的合伙人开了几家蛋糕城。这是一位优雅靓丽的青年女性，既有职业女性的干练，又散发出蛋糕般的甜美气息，当地人称呼她为“蛋糕女王”。
Sally Mwasaru
位于东非高原的肯尼亚是人类发源地之一，在上个世纪经历了长达几十年的殖民统治后，经济发展迅速，成为东非国家中排名前列的“火车头”。近几年来，肯尼亚的GDP增长在5%到7%。然而让包括Karim Abji在内的经营者们担忧的，是当地治安状况不如人意，消费者携带现金并不安全，但在肯尼亚拥有个人银行账户的人，不足成年人口1/4。对于商铺，在把现金存到银行之前，在店里过夜都涉及费用，必须聘请保安来看守。现金越多，风险越高，成本也越高。
近年来，移动互联网在非洲发展迅猛，超过半数的肯尼亚人拥有了自己的智能手机，肯尼亚跃入数字化时代。Sally Mwasaru敏锐感知到非现金支付将成发展趋势，在两年多以前首次为蛋糕城引入数字支付平台，几个月前，又加入了Masterpass万事通电子支付平台。这个平台可以让消费者，包括没有银行账户的消费者通过智能手机扫描商家二维码，或输入USSD号码进行支付，让其有了除现金以外更多的选择。同时平台会发送给顾客一个二维码，消费者可以选择自己出示二维码让商家扫描来完成交易，交易完成后商家和消费者都可以立即进行确认。
Sally Mwasaru在蛋糕城指导一位购买纸杯蛋糕的中年主妇完成了扫码支付，全程只花了几十秒钟。
“对于顾客来说，非常快捷方便，” Sally Mwasaru表示，“而对于商户，可以非常容易地将资金从一个地方转移到另一个地方，从商户转到银行，或从银行的一个分支机构转到另一个分支机构。同时这也方便会计记账，方便查阅交易记录。相比现金支付或其他支付解决方案，检索二维码支付的记录是非常容易的。”
在蛋糕店消费可以扫码支付
“未来我们也将积极同国内的大部分商户合作伙伴合作，提高数字支付的活跃程度。他们已经开始看到新事物的引入，也希望确保每一个进店的消费者都可以拥有更多的支付方式可以选择。”
“蛋糕女王”Sally Mwasaru不仅想把更多甜美的蛋糕销售出去，也希望能为更多人引介数字化的支付方式。
贫民区里的绿色商店
2017年12月，受万事达卡邀请，笔者前往肯尼亚内罗毕探究非洲普惠金融发展现状，在拜访完Sally Mwasaru的蛋糕城后，媒体团奔赴贫民区，欲了解小型商铺店主在数字支付中的参与程度。
内罗毕是非洲经济实力最强、最现代化的城市之一，同时也拥有着非洲最大的贫民窟，散落在贫民窟的小商铺，不仅向顾客出售必需品，还兼有贷款的职能。
年轻的杂货店主KAKA将自己的商铺整体漆成绿色，在底色暗淡的贫民区颇为亮眼，他也是贫民区最早引进数字支付的店主之一。
KAKA的杂货店
KAKA的杂货店销售大米、洗衣剂、玉米粉皂、糖果、饮料、饼干、香烟……用他的话说，买家要的应有尽有。他每周要进3次货，每次进货大概需要5000先令。
于2014年12月成立的万事达卡普惠金融实验室（Mastercard Labs for Financial Inclusion），将普惠金融服务的目标之一，锁定在KAKA这样的小商户，重点关注那些被排除在金融主流市场之外的非洲公民。
实际上，仅在东非地区，小型零售商规模就超过了一百万。而在肯尼亚，小型商铺店主在10万人以上。这些小商贩是当地社区的经济支柱 ，但是单个小商贩的交易量非常小，每天总收入不足20美元，这意味着他们现金流紧张，缺乏足够的资金来扩大业务规模。由于这些小商贩高度依赖现金交易，并无财务记录，因此无法从银行和金融机构手中获得传统金融产品，如贷款和授信额度等。
内罗毕的杂货店
而移动技术的发展能够推动创造一个更加公平的竞争环境，帮助这些小商贩进入新市场，拓展业务，获取有利于进一步扩大业务规模的金融服务和产品。近期， 万事达卡在内罗毕推出了Kionect数字订购系统，以帮助非洲小微零售商改善库存和供应链管理问题。通过交易数据形成信用记录，该系统还可以帮助小微零售商获得金融机构贷款及服务，促进其业务发展。
KAKA的绿色杂货店里货物琳琅满目，通过数字化的普惠金融服务，他不必担心下一轮进货资金以及货品的流转。
良好的基础设施和条件可以帮助小微零售商更好地发展自身的业务。首先是提高资金的可获得性，有了资金后，他们可以进一步扩展经营，获得更多收入。借助Kionect数字订购系统，一套标准化的订购流程正在形成。
小微零售商可以使用Kionect数字订购系统的专用短信短代码，向批发商或者分销商订货。批发商和分销商将短信转换为标准格式后将订单分配给销售人员，以进行商品的交付。在收货后，商户再通过批发商或分销商的Mpesa Till号码完成款项支付。这一系统不仅令小微零售商采购变得更加方便，同时也让批发商或分销商可根据实时订单提供货物，避免过量生产或库存积压。因此，整个供应链的利益相关方都能从中获益。
万事达卡内罗毕普惠金融实验室副总裁Michael Elliott表示：“商店往往是一个社区的中心，它是社区居民日常生活所需物资的重要来源。在同商户合作的过程中，我们切实体会到了他们所面临的困难，他们在产品采购、库存跟踪和贷款等方面经常都会遇到问题。所以我们希望通过Kionect这一系统，帮助小微零售商建立更高效的订购系统并扩大业务。这也是促进非洲经济发展的一条全新途径。”
优质的基础设施和条件给小商户们的良好发展提供了条件，也许，未来其中一些可以成长为中型商户，甚至更大的家族企业，而不是一个仅能糊口的生意。
超市店主：用数字支付的客户会比使用现金支付的客户花费更多
On The Way超市店主Karim Abji在肯尼亚长大，拥有多家连锁商店，均位于内罗毕市区中心区域，顾客构成涵盖各个阶层，各钟收入水平都有。这是一位在数字化方面有特别梦想的中年人。他表示，自己的店是附近区域最现代化的便利店之一。 店里的营销平台大多是数字化的，非常专注于社交媒体营销部分，并且正在开发一个超市的应用程序，消费者可以下载应用程序赚取积分。
扫二维码，输入金额，之后商家立即就可以在系统上看到支付情况。Karim Abji表示，资源是有限的，所以希望提高效率，让顾客在店里花最少的时间进行有效的购买。这并不是想催客户赶紧购物，而是想让结帐速度更快。二维码支付才刚刚进入肯尼亚市场，需要一段时间才能赶上，Karim Abji用超市开展二维码支付推广活动，希望有更多人能开始使用。=
超市支付柜台
目前，Karim Abji的超市数字支付占比50％，线下付款占50％，而二维码支付在所有交易中仅占5-10％，Karim Abji说，完全的数字交易现在对他来说还难以想象，他计划未来两年内将店里的数字支付比例提升到75％。这有点难，但他会去尝试。
这位精明的商人表示，现金消费是有限的，很多人走进商店，用数字账户支付，花得会更多。 所以这也是为什么与现金相比，更鼓励使用数字支付。
万事达卡非洲区（撒哈拉以南）市场开发副总裁Ngozi Megwa表示，团队会负责向商户提供培训，教他们如何使用Masterpass QR。为了能够让商户连接到这个平台，也提供增值服务。包括商业分析，商户可以从万事达卡交易数据中了解消费者的情况，以便更好地开展服务。消费者花钱买什么，在哪里花的钱，什么时候花的钱，是男性还是女性，平台可以依靠这些数据精准地为商家向消费者推送商品和促销等信息。另一个是支付服务，商家可以通过Masterpass QR 转账到银行账户，也可以向供应商支付货款，转账给手机钱包，并且可以确认转账人的身份，确保支付安全。还搭建了预付现金解决方案平台，日常交易中，在平台上申请现金预付的客户可以看到自己的预付限额，提前支付部分现金，其余的可以用手机钱包进行支付。
联合与推动：普惠金融的愿景
快速消费品巨头联合利华公司在非洲深耕多年，业务核心在传统贸易领域，但即便它在非洲区的工作人员，也表示并不了解当地的小微零售商户，因为许多商店实际上都是一两个家庭在经营，这给形成完整化、规模化的商业链条造成了极大难度。
联合利华非洲执行副总裁Bruno Witvoet表示，今天，我们可以看到世界上很多有钱人往往可以轻松得到资金，用来进行房地产投资，或者扩展经营，但真正需要钱的是这些小微零售商。然而非洲的通货膨胀率较高，贷款的成本也高，这也限制了他们自身的业务发展。所以我们的任务很简单，就是帮助他们扩展业务，增加产品销售点，获得更多的消费者。
以肯尼亚内罗毕为始发地，万事达卡与联合利华、肯尼亚商业银行（KCB）等合作，通过用以记录商家经营数据的数据库，根据商家经营数据提供信用额度，设置提款限额，提供小额贷款。将生态系统数字化，欲将成千上万的小规模商户串接起来，形成完整的金融模式。
万事达卡企业合作副总裁Philip Herrey表示，万事达卡在系统后台为这些商店创建一个信用卡，商店不需要经过太多数字化改造，只需要一部手机即可进行订货、支付、贷款全套交易，贷款享有长达17天的免息期。
Kionect数字订购系统还可为小微零售商提供财务记录，帮助其融入正规经济体系，获得担保贷款等金融服务。该系统可根据商户经营场所的订单类型、订单数量和订单周期等建立数字形式的信誉记录，为银行贷款提供依据。
过去，货到付款往往会造成小商家供货中断、效率低下等问题。但如果小商家过度贷款，又难免因为负债沉重而倒闭。在这套信贷系统中，目前小商家的信用额度比较低，基本上相当于不超过2周库存的金额。这是一个负责任的解决方案，有利于持续帮助更多商家解决资金、商品供应等问题。
目前，该系统已在内罗毕的Kibera、Kawangware和Kariobangi三个非正式居民区展开试点推广，此举将惠及1000多家小型商户。
肯尼亚商业银行表示，最大的课题就是推动普惠金融。非常庆幸，这个解决方案有机会做到这一点。期待能先在一些国家发展，并在非洲的其他国家复制这一成功，把普惠金融提升到新的水平，这是一个令人兴奋，同时具有挑战性的过程。
