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银行2017年信贷配置调查:按揭贷款不再是业务重点

导读:“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑,利率高,但缺点是成本高,是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰,若未来经济持续下行,对公风险不小,银行制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”

金融机构每年都要争抢的一季度“开门红”,今年的情况或许与以往不同。

宏观经济“L型”走势、不良资产继续承压、银行息差减少的背景下,银行对公贷款近年来不断萎缩。而2016年以来个人住房按揭贷款却猛增,部分银行新增贷款的一半来源于此。

自2016年10月,全国多个城市推行房地产限购、限贷政策,占银行新增信贷半壁江山的按揭贷款瞬间“冰冻”。

在此情况下,2017年银行信贷资产如何配置,新增信贷投向何方,成为摆在各家银行行长面前的难题。

21世纪经济报道记者调研多家商业银行,了解其信贷投放计划。有股份行将信贷投放重点转向消费信贷和小微企业贷款,并继续寻找按揭贷款的结构性机会。而持有高成本负债端资金的中小银行,不得不谨慎对待2017年信贷投放,以避免资金成本和信贷利率出现倒挂。

信贷体制转向全口径流量管理

“我们的信贷体制是经济上行期时期制定的,现在经济处于下行期,有些体制需做出调整和改变。”一位国有大行高管指出。

他所在的银行,2016年净利息收益率2.18%,比上一年下降了3BP。每降1BP,对应减少20亿元的利润,利差收窄压力大。与此同时,银行负债端成本上升(定期存款上浮1.3%,活期也有上升);贷款资产收益率下降。

因此,该行对贷款从以前的增量管理,即每年增加8000到1万亿的信贷,转向实行全口径的流量管理,特别是抓好定价管理,包括存款定价、贷款定价等。

“国内银行利率定价较为薄弱,需要大大加强。另外,要提高资金运作收益,进一步稳定资产收益。”上述高管人士称。

他表示,贷款主要风险集中在钢铁、煤矿等行业。其中,生产领域情况较好一些,但贸易(钢贸、煤贸)领域风险非常大,因此贷款政策做了相应调整,该压缩的继续压缩。对过剩产能按照国家要求,有保有压,总体来看,央企的贷款情况较好,地方企业相对差一些。

加码小微、消费金融

对于2016年的信贷情况,北京某上市股份行人士表示,从前三季度看,该行按揭贷款占比较高,四季度按揭贷款增长有所减缓,但规模未见大幅缩减。

他表示,从贷款定价来说,按揭贷款要求不低于基准利率的八五折,相比消费信贷和经营性贷款盈利性稍差,但按揭贷款安全性较高,是资产质量最好的贷款;小微贷款在当前环境下偏稳健,个人的消费和经营贷授信略微放缓。

21世纪经济报道记者获悉,按揭贷款的疯狂增长在2017年难以为继,消费金融、小微企业成为银行信贷主要投向之一。

零售业务中,消费信贷是比较明确的方向;按揭贷款仍有结构性机会,再看看小微贷款能否有所突破。”华南某上市股份行零售银行负责人对21世纪经济报道记者表示。

但受地产限购限贷政策影响,2017年按揭贷款的减少难以由其他信贷渠道对冲。

“主要是房贷在下降,2017年上半年零售贷款总量可能不如去年,不过去年房贷猛增不是正常情况。”前述零售银行负责人负责人表示。

对于加强小微信贷的原因,前述零售银行负责人表示:“一是(信贷投放)没有其他选择了;二是,仔细研读中央经济工作会议精神,小微企业和实体经济就业高度相关,未来一定会发展。”

北京某银行业分析师表示,按揭贷款2017年大概率受限。按2016年经验,股份行新增贷款的40%是按揭贷款,如果在房地产限贷下按揭贷款大幅下降,估计信贷安全边际较高、作为固定资产投资重点的基建也填不上按揭贷款留下的空缺。“因此2017年新增量将抢两个方向——小微和消费金融。小微虽然坏账率高,但是利率也高。”

“小微贷款实际上是以个人家庭信用来支撑,利率高,但缺点是成本高,是不得已的选择。但现在是库存周期的高峰,若未来经济持续下行,对公风险不小,银行对制造业、商业等贷款也不敢轻易投放。”前述银行业分析师表示。

城商行警惕资金成本倒挂

21世纪经济报道记者独家获悉,华东某上市城商行要求,对2016年已确定的在2017年信贷投放计划照常执行,但对2017年的新增信贷投放计划保持谨慎态度。

“2017年利率中枢走向不明,银行资金成本和利率水平不易把握,若贸然投放信贷,容易造成未来资金成本和利率‘倒挂’的情况。”该华东城商行人士表示。

“很多中小银行定期存款成本在3.9%附近,贷款收益率将近7%。由于负债端成本高,比较怕定价错误。”前述银行业分析师认为。

一般而言,商业银行倾向于每年一季度加大信贷投放,以获得一整年的利息收入,其信贷投放节奏通常呈现四个季度4:3:2:1的比例(2010后,银行信贷投放节奏一般是3:3:2:2)。

特别是股份行、城商行等中小银行,会利用大行召开全年信贷会议较晚的窗口期,在春节前加大信贷投放,形成错峰竞争。通常,股份行、城商行等在每年1月份制定新一年的全行授信政策,国有大行则稍晚,往往在春节后。

但这种信贷局面,在2017年或难持续。

“对于比较依赖政府关系的中小银行,搞好政银关系,做一下PPP等业务;但市场化的商业银行则必须利用体量较小、策略灵活的优势,赶紧调头。”前述城商行人士表示。

产业投资成为部分银行的资产配置方向。21世纪经济报道记者独家获悉,华南某上市股份行已将文化旅游产业列为其2017年的资产配置方向之一,计划与旅游景区在门票、旅游线路等方面开展合作。

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