投资P2P不懂这些 你很可能就被“雷到”

本文转自微信公众号:菜鸟理财

近期菜友们问类似“xx怎么样?”、“xx靠谱吗?”、“xx安全吗?”这样的问题比较多,说明菜友们对P2P很关注,但不知道怎么去判断安全性。

但菜导还是想唠叨一下,有很多平台其实菜导也没听过,有些菜友这样那样问起来时,菜导总是有一个疑问:为何不选择那些相对知名的平台,而是选择了一些连菜导都没听过的平台?

投资P2P不懂这些 你很可能就被“雷到”

菜导觉得很有必要就这方面的知识讲一讲,今天这篇文章告诉大家,如何初步判断一个平台的安全性问题,教大家自己先把好风控关。

投资P2P的流程其实很简单,投资者把钱投到P2P平台上的项目,然后等项目到期后,再通过P2P平台将本金和收益返还给投资者。

从流程上看,投资者要想安全地拿到本金和收益,第一自己的钱不要被P2P平台挪作他用,第二项目要是靠谱的。

考察P2P平台是否安全也是从这两点入手,即资金安全、项目靠谱,其中项目靠谱可以细分为两块:项目优质、风控给力。

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1、资金安全

资金安全是指投资者的资金是否安全,会不会被挪用,会不会被卷走。换句话说,考察资金安全其实就是考察平台跑路的可能性。

菜友们也知道,跑路一直是P2P行业一个很严峻的问题,几乎每天都能听到一些平台跑路的消息,所以资金安全真的是目前P2P行业的一个大问题。

如何考察一个平台的资金安全性呢?首先是看背景,背景包括股东实力、高管团队、有没有风投等。背景实力强的平台跑路的可能性较低。

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如果背景只是一般的话,再看运营时间,从之前跑路的那些平台来看,运营时间大多在半年以内,一般运营时间长的老平台,跑路的可能性会相对低一些。

如果背景一般、运营时间也不长的话,就要看资金是否有托管了。这个菜导之前在讲资金托管的时候重点提到过,它的作用就是讲投资者资金与平台隔离,降低平台卷款跑路的概率。

需要注意的是,上述方法只是判断平台跑路的可能性,不是绝对的,没有平台绝对不跑路,也没有平台绝对会跑路,这个可能性就是风险。

2、项目优质

首先项目要真实,不能像e租宝那样玩假标。

判断一个平台的项目是否真实,最稳妥的办法是现场考察,查看相关合同资料。

如果条件不允许的话,可以通过平台披露的资料,结合其他投资人的考察报告来窥探一二。

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其次是项目要合理,就收益率举个例子,比如一个做票据持有到期兑付的平台,别的平台收益率都是年化5%-8%,如果它的收益率是年化18%。

同样的业务模式,收益率相差几倍,这样就是不合理,对于这样的平台投资者就要谨慎。除了收益率外,期限、项目金额等方面也要合理。

除了真实、合理之外,最重要的是项目要优质。如果项目都真实,收益率什么的也很合理,但借款人还款能力难以保障,这样的项目就是劣质项目,风险不亚于虚假项目。

举个例子,如果借款人融资的用途是房地产开发,在当前的楼市情形下,无疑也是风险很大的。

3、风控给力

风控是P2P平台的核心,也是P2P平台长久存活下去的保障。

一个P2P平台的风控是否给力主要体现在两个方面,一个是风控是否完备,另外一个是风控是否有效。

风控是否完备是指风控的措施要做足,不同的业务模式,风险点不一样,风控措施的要求自然也不一样。

比如信用贷,没有担保,没有抵押,只有借款人的信用做保障,所以它的风险点无疑是单个项目的违约率比较高,而风控就是要解决单个项目违约率高的问题。

这方面一般P2P平台有两种措施,一是放贷前对借款人进行信用审核,二是设立风险备用金,当借款人违约时及时进行赔付。

除了信用贷外,抵押贷、票据、供应链金融等业务都有自己的风险点,以及必要的风控措施,这里不一一赘述。

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除了风控完备以外,还要看风控是否有效。

说到这里,菜导就不得不提醒菜友们,很多平台虽然宣称自己风控措施很多,像担保啊,某某牛逼公司回购啊,巨额的风险备用金啊,等等。

但其中很多风控措施其实是无效的。比如担保,如果担保公司与平台有关联,那么相当于平台自保,比如链家理财和它的项目担保公司就是同一个控制人,这样的担保措施显然是无效的。

又比如风险备用金,风险备用金只对项目是小额分散的平台有比较好的保障效力。

如果一个平台项目金额大,而且又不分散,那么风险备用金就是一个保障效力很低的一个措施。

菜友们在判断一个平台的风控是否给力时,首先要了解平台的业务模式,了解业务模式的风险点在哪,以及每个风险点应该有什么样的对策。

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然后再考察平台的风控是否相应的对策,如果有,那么可以认为平台的风控是给力的;如果只有部分对策,那么平台的风控是有待加强的;如果完全没有对策,那么平台风控就是形同虚设。

以上就是判断P2P平台是否安全的方法了,希望菜友们了解后,再遇着新平台时,可以尝试着自己去判断。

不过菜导需说明的是,即便某个平台在上述三个方面都做得很好,即背景好、项目优质、风控也给力,它也不是100%的安全。因为还存在运营风险,这就像一位基金经理,能否把募集到的资金很好地投资一样了。

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