招财宝代销保险增加补充协议涉嫌无效

[摘要]有监管部门人士指出,第三方平台不能随意修改保监会报备的保险合同

    昨日本报报道了《终身万能险变一年有效方正人寿强制退保涉嫌违规操作》引发了监管部门的注意。广东保监局向本报记者表示,方正人寿强行退保是违规的,李小姐可以向方正人寿总公司申诉或者向总公司所在地的监管部门进行投诉。此外,对于类似淘宝的招财宝等第三方平台修改保险合约的情况,业内资深人士向记者表示,但消费者购买的保单合同是与保险公司签署的合同关系,第三方平台无权更改。

  “一般来说保险公司不能单方面解除合同。”广东保监局在回复记者时表示,按照《保险法》规定的退保程序,必须由消费者提出申请,与保险公司协商后再进行退保。从李小姐这个案例来看,方正人寿的行为已经违规,是完全可以向相关机构进行申诉的。

  羊城晚报记者了解到,与李小姐一年期购买的情况相比,第三方平台已经做了一些风险规避,最明显的是合同条款增加一份第三方协议。比如招财宝上有个新增的“领取授权”,这意味着必须同意强行退保。而《招财宝客户特别声明》中,还对消费者的行为进行了约束,这些约束包括“声明人自愿放弃退保权利,在保单冻结期间内部的提出退保及保单提取业务,并放弃自动续保权利”;“对于保单及保单利益,保险金的具体处置,声明人授权由招财宝平台进行相应处理,招财宝的指令视同声明人做出”;“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突,声明人同意以招财宝平台指令为准。”实际上,这些协议对保单进行了部分修改。值得提出的是,这份声明不仅很多消费者购买时并不容易发现,而且并不需要消费者同意就可以直接完成支付购买,很容易造成消费者“被授权、被声明”。

  记者向业内寿险资深人士采访了解到,这一种情况尚属新生事物,如果仅从《合同法》来看,这是一个双方共同认定的合同条款,但如果是保险产品,则存在着问题。“消费者的保险合同是和保险公司签订,第三方平台的招财宝只是负责代销,属于另外一个合同关系,但不能影响消费者和保险公司的合同协议。保险公司的产品都是向保监会报备的,万能险属于一个长期性产品,一般为10年-终身。这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改。修改后的产品显然也不是在保监备份的合同。”有监管部门人士向记者表示,如果保险公司对这一修改情况知情,则显然存在问题,如果保险公司不知情,招财宝平台的做法存在问题。但如何对这一新生情况进行定性、监管和处理,还需要保监会研究决定。(记者程行欢)

 

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