年收入40万三口之家应该买什么保险

京华时报读者王先生,在一家医药企业工作,年薪40万,有社保和商业保险。妻子是全职妈妈,有一个3岁的女儿今年准备上幼儿园。每月还房贷一万元,家庭月消费在5000元左右,另有养车费用约每月3000元。家里现有30万元的银行理财品,寻求家庭保障方案。

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王先生作为一家之主,是家庭的经济支柱,责任重大。不仅要为事业前途拼搏,还要赚钱养家,抚养子女。可以说,王先生就是全家的保险,其家人没有基本的保障,这类家庭是保障缺位严重的一类家庭,必须要及早足额建立保险保障。

首先,应该把所有的家庭成员视为一个整体来考虑保险规划。家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,每位成员的情况变化都会影响到其他家庭成员的生存状态,因此,只有把所有的家庭成员视为一个整体,才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭实际的保险计划。从风险角度来看,王先生一家要以健康险、意外险、养老险等次序建立保险计划。王先生作为家庭经济支柱,要首先建立足额的寿险保障,而王先生爱人要逐步拥有健康保险养老保险,孩子要首先拥有健康保险。

其次,家庭顶梁柱要首先拥有充足的保障。王先生是家庭的顶梁柱,他虽然有社保及部分商业保险,但是与他在家庭中承担的责任、地位不匹配。王先生应该考虑的保险为寿险、意外险和重疾险。王先生要通过寿险来为自己的家庭创造一笔未来确定的现金,当风险来临时能迅速提供家庭经济的支持。根据王先生创造财富的能力,若以10年的收入作为保额,王先生应当给自己建立身故保额400万以上的寿险保障。

第三,要根据家庭收入变化等调整保险的额度及种类。王先生的全部收入减去支出,并考虑到王先生女儿即将上幼儿园要产生的教育费用,王先生每年的实际可支配收入大约12万元,应拿30%以内的资金购买保险,优先要给全家建立基本的健康险、意外险保障。随着王先生收入的增加,通过购买终身养老年金保险的方式,为妻子储备养老金。女儿的教育金可以通过银行理财的收益来解决。

新华人寿保险北京城服务团队、高级理财规划师 张玉涛

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