4万元年终奖 要不要用来提前还贷?

去年初结婚的赵斌最近压力最大,虽然在老家省城买下了一套房子,但为此担负了50多万元的贷款,家里已经帮忙付了30万元的首付,剩下的按揭贷款再也不好意思向家里伸手了。“我每月的收入才五六千元,可是光住房贷款就有近4000多元,媳妇的收入和我差不多,房贷几乎占据我们小两口总收入的40%,这个比例非常吓人。”小赵摇头表示,鸭梨山大!“我都已经30多岁了,马上就要面临生孩子的问题,而且双方父母也都年纪大了,将来的教育、医疗还有房贷,想想头就大。”

赵斌已经工作了3年多,年终奖从最初的3000元涨到现在的3万元,妻子莉莉的年终奖也有1万元。两人在单位都有“五险一金”,但购房却是商业贷款,而且执行的还是最高利率——基准利率上浮10%即7.205%。原来,最初赵斌的年终奖是在外地,贷款用不上,而妻子的公积金交的时间又不够,用不了公积金贷款。目前,赵斌的公积金余额有3.6万元,妻子的公积金余额有8000元。

夫妻二人的月收入加起来在万元左右,而开销却要近6000元,刨去3938元的月供,还要2000多元的日常开销,其中交通费400元、话费200元、伙食费1000多元,还有每季度的添衣购物1000多元。而目前夫妻二人并无任何存款,只有余额宝的1万元。

又到一年年底,夫妻二人将有一笔4万元的年终奖到手,赵斌早早的就开始筹划该怎样利用好这笔钱,把钱都花在刀刃上。

“房贷的利率实在是太高,承担的利息巨大,每月还的3938元,还的本金还不足1000元,贷款还了1年,用去4万多,结果本金才还掉1万元。”一想到这些,赵斌的心就如刀割般生疼。所以,他的第一想法就是把年终奖用来提前还贷。但妻子提醒他说:“明年计划怀孕生宝宝,她后期的工资会受影响,而开销又直线上升。还是把年终奖用来当紧急备用金比较稳妥。”

夫妻二人意见不统一,希望我们的理财师帮忙好好筹划下。

理财目标:

1、4万元年终奖如何打理?

2、想把房贷利率降低,减轻房贷压力。

3、为明年迎接宝宝的出生做好准备。

“建议赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。”

鲁丹

星展银行(中国)有限公司助理副总裁,个人银行投资保险产品部

家庭情况分析

家庭理财需求解决方案:

从上表我们可以看出,赵斌一家财务状况特点鲜明:

1、 经济压力较大:除一套房产外,赵斌夫妇资产所剩无几,却背负着50多万的贷款;而每月现金流也非常紧张,除去月供和每月开销,每月结余4000元已算幸运。

2、 贷款利率高企:由于未能成功获取公积金贷款,商业贷款利率上浮10%。

3、 家庭开支将随着宝宝的出生继续扩大。

理财目标如何实现?

第一、用好公积金、减轻还贷压力

由于赵斌夫妇还款压力较大、而且贷款利率上浮,而公积金账户中却躺着4.4万元的余额在“享受活期存款利率”,如何用好公积金来减轻还贷压力对于赵斌夫妇家显得尤为重要。主要可以通过以下两种方式:

首先是公积金提取,用来冲还贷款本金。赵斌可向当地公积金中心咨询具体的公积金政策,若可行,则可减少本金4.4万元,将近10%,每月月供也可相应下降约10%。

其次是用公积金冲月供。赵斌可积极关注当地的公积金相关政策信息,一旦出台相关细则,即可办理异地公积金冲月供,这样可大幅节省工资还贷的支出,从而增加每月工资结余。

关于第二个理财目标——降低房贷利率,暂时可能无法降低贷款利率折扣,但随着11月22日央行的不对称降息,5年期贷款利率降至6.15%,也即赵斌目前的商业贷款利率将从7.205%降至6.765%。由于当前中国经济正面临转型,且经济增长下滑,政府正采取一系列措施降低融资成本,以刺激实体经济,且目前进一步降息的空间依然存在,这将帮助赵斌家庭节省部分利息开支、以补贴家用。

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