5口之家年收入32万 如何使财富保值增值

文/汪 标

问:我今年32岁,在政府部门工作,太太26岁,在企业工作,两人的年收入为14万元左右,小孩1岁多,父母已经退休,退休金合计18万元。我们全家的年支出为15万元,父母住上海内环内500万元的3房,我们俩住中环内租赁公房(无产权),另有外环外200万元的产权房和中环内180万元的社区商铺,均空关,贷款已结清。手上还有120万元银行存款和理财产品,15万元股票。请问我们该不该卖房后通过其他投资实现资产保值?

一提到理财,人们总是会和资产的保值增值联系起来。可我们为什么要保值增值呢?是财富越多越好吗?有的人的确会这么认为,因为他的爱好是数钞票,享受有钱的感觉。如果他只是满足于挣了钱以后数钱,那么很简单,他只需要到银行里,抱着一堆现钞数就可以了,或者去做个银行柜员,整天可以数钱。

显然,希望钱越来越多并不是理财的终极目标。那么,理财的终极目标是什么呢?当然是财务自由了。可什么是财务自由呢?就是当你的财产性收入大于支出,你即使不工作也可以衣食无忧的时候,你就实现了财务自由。至于你的财富是否增值,并不需要你去考虑。比如说,你有一笔资产,每年可以给你稳定的回报,这笔财产性收入,足可以满足你全年的支出,你就不用太关心其价格的涨跌。相反,如果你有一套房产,始终空关,即便房价每年都有较大的涨幅,也不会给你的生活带来任何变化,除非你将房产变现。

从你的情况看,你们全家的年度支出在15万元左右,按银行理财产品的收益率5%计算,只要有300万元的银行理财产品,就足可以让你们维持现有的生活水准。而你们手头已经有了120万元的银行理财和储蓄,还差180万元,可以通过卖掉空置的社区商铺获得相应的资金。因为电子商务的快速发展,实体店经营比较困难,导致社区商铺的空置时间长,投资回报低,可以优先考虑卖掉。在转手的过程中,你可能需要打一些折扣,支付一定的费用,最终到手的钱,不一定有180万元,你还需要通过其他途径来弥补。就算只能收到150万元,你也有270万元的资金可以购买银行理财产品,一年的投资收益在13.5万元左右,加上你们4个成年人的收入,一年的结余在30万元以上。也就是说卖掉一套商铺,一年后,你们就可以用实现财务自由了。

当然,你可能会说,要考虑通胀问题。其实,现在通胀并不是你们最需要关心的问题,你需要考虑的是未来的需求问题。以前,我们吃大米5元/千克,今后涨到10元/千克,就吃不起了吗?一个月的支出无非是增加几十元。但如果你以前是骑自行车的,现在想开汽车,即使不考虑购车的费用,你每月的支出可能也要增加2000元。当前,需求的增长远远超过了物价的涨幅。

因此,你现在需要明确未来的理财目标是什么?需要多少钱?然后再决定采取什么样的理财方式。如果你需要更高水准的财务自由,卖掉空置的商品房,将更多的资金投资到银行理财产品上,你每年财产性收入将达到25万元,大可不必为了财富保值增值而烦恼了。

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