80后理工男的买房规划

本刊记者 文熙

有位读者“小财”,颇具理财意识,平时常用挖财软件记账,如今面临新成员小宝宝的诞生,他希望我们的理财师帮他制定一份更为完善的家庭理财规划。

据小财透露,他在大学时,学的是车辆工程专业,是个典型的80后理科生。2012年7月毕业后,他去了一家合资的汽车公司从事汽车研发,扣除五险一金,每月到手有2900元左右。今年5月4日,他正式结束了单身生活,办了婚礼。

“后来,我辞职进入本地一家矿产国企,从事最基础的黄金珠宝销售工作,底薪为2200元,每个月还有2500元左右的销售收入。”小财表示,就是在珠宝门店上班期间,我偶然喜欢上了excel,于是买了几本书教学书开始练习,当时门店制作销售报表,每个月都需要统计很多数据,我学到的一点技巧便很好地派上了用场,工作中也变得更加得心应手。

2013年年底,由于公司布局电商业务,想开一家天猫旗舰店来推我们的黄金首饰商品,我顺理成章地被领导推荐,来主导电商业务的开展。由于经验少,起初我只能在网上搜刮各种资料,学着人家的样子做了一份项目报告,这份报告经过5次反复修改最终在董事会上通过,我们的项目也正式运营成立。

如今我们的店铺正在摸索中前进,每天从上班到下班都干劲十足,希望每天都能通过学习为店铺带来成长。高兴的是,“小财”现在已经当上准爸爸了,在高兴的同时自己也隐隐感觉到一丝压力,面临将要增加的家庭成员,我真的做好准备了么?

“目前我每个月的工资平均收入3000元左右,年终加福利大概会有4万元,老婆3500元,年终奖5000元,家庭定期存款2万元,“宝宝”类产品里有2万元,信用卡负债3600元,每个月的支出在3500左右。其中,房租再加上水电,每个月需1300元。婚前,我还有38900元的积蓄。”对于个人的经济情况,小财如数家珍。

明年宝宝出生,老婆不太愿意回到老家生孩子,想在贵阳买一套总价在45万左右的两居室,首付30%,30万房贷20年期,月供需要1800元左右。如果是新房,还得要装修费,这样就需要借债10万元,若是二手房,只需借债5万元。计划租半年,年底出手买房。

在我买房后的五年里,阶段目标就是为我们的宝贝准备好5万元的教育经费,同时努力提升自己,打算考一个会计从业资格证,现在正在同步进行的是11月份考试的税务专业经济师, 相信未来的日子会更好的。

理财目标:

1、在贵阳买套45万元左右的两房;

2、5年内,准备好宝宝的5万元教育经费;

3、每月余额做点基金定投,希望推荐几只基金。

“对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓,货币基金、债券基金是相对稳健的选择,因为股票基金受股价等各方面影响,波动较大,虽有高收益的机会,但也承担着高风险。”

家庭情况分析

家庭理财需求解决方案:

1、房子:首付30%=135000元,另月供需1800元。

按“小财”家庭现有资产状况分析,年末家庭可动用现金139900元>房子预算首付135000元。故此目标完全可以实现。另外需要的相关税金及装修费用,可按品质需求适当借债(约按5万元计)。

买房后的家庭年度收支变化如下:

月度结余=3000+3500-1800=4700元;

年度结余=月结余×12+年终奖=101400元,比未买房前年结余多出约2万元。

宝宝出生,可能使月度支出稍大,暂按1000元计算,年度12000元,家庭年度总结余变化不大,不影响生活品质。

2、宝宝教育金:教育金是家庭的刚性支出,只要储备,轻易不能动用。但最大的教育金支出是大学教育金,基础教育及义务教育期费用不大,适当增加月支出并不会影响家庭生活品质。

故建议“小财”不必急于在短期内集中储备教育金,可采取细水常流的方式,选择市场上比较常见的少儿教育保险,可以选择18周岁返还保费,另有年金及分红功能的产品。不但可以抵御通货膨胀,还可适当实现增值,并保证大学教育金的需求。可选择10年期缴费,对80后来说,这个缴费期内收入相对固定,没有压力。按“小财”家庭现状,宝宝出生后,可把“宝宝”类产品转换成少儿教育保险,每年缴费2万元。即不影响生活品质,也可实现理财目标。

3、基金定投:按现有收入状况,买房及生宝宝后的家庭月度结余约为3700元。因“小财”夫妻工作收入相对稳定,承担不了大的风险,故建议,最高的投资比例不超过家庭日常收入的20%即1300元,因宝宝未来上学及日常支出可能增加,故建议每月基金定投1000元。

对于不愿或不能承担太大风险的普通百姓,货币基金、债券基金是相对稳健的选择,因为股票基金受股价等各方面影响,波动较大,虽有高收益的机会,但也承担着高风险。货币基金风险较小,但收益变化也不大。债券基金一般对债券进行投资组合,相对股票基金,风险小,收益性又稍强于货币基金,建议选择。

因投资均有风险,且收益不固定,具体要看各基金在相关省市的发行情况和历史记录,不好推荐具体产品。

4、其他建议:“小财”夫妻均是家庭收入的支撑者,宝宝出生后,万一大人遇到风险,会严重影响到宝宝的未来生活。故建议夫妻二人应选择投保定期意外险和重大疾病险,身故受益人为宝宝,以防患未然。

太平洋保险的“安行保”定期意外险,每人每年1672元,夫妻二人每年共计3344元,缴费10年,保障期30年,保障期内意外身价最高100万元,保障期满未发生保险事故返还保费的120%;另外还可选择每人至少10万元保额的太平洋保险“金佑人生A款(2014版)”保险,选择10年缴费,保障可至终身,合同约定保障范围为60种重大疾病和12种特定疾病(轻症)。年老时,还可将保单现金价值转换为年金,补充社保养老的缺口。

这个保障规划,夫妻二人每年的保险费不到2万元,既不影响生活品质,又可使家人未来无忧。

“从第二年开始,每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元,用于购买为期半年的银行理财产品,年化收益率在5%左右,4年以后,就能攒到5万元的教育费用。”

财务现状:

资产负债表:

综合理财建议:

综合理财建议:

1、财务现状分析:

小财的现金流状况良好,当前每年有8.1万元的结余,暂时还没有任何负债,但是投资类资产几乎没有,仅限于“宝宝类”现金管理产品。

1、家庭现状分析:

小财的家庭属于典型的成长期家庭,新婚燕尔,面临买房,筹措子女抚养费用等问题。当前家庭的全部收入都来自夫妻双方的工薪收入,小财正处于事业的成长阶段,未来的收入潜力很大,夫妻双方都没有任何保险保障。

2、需求分析:

A 买房需求

如果需要购买45万的住房,需要筹集13万元的首付,目前小财的全部积蓄是7.5万元,还有5.5万元的缺口,还剩半年的时间准备,当前每月结余有3500元,6个月能存下2.1万元,再加上年底的奖金4万元,刚刚可以凑足首付的13万元。由于资金所限,建议购买二手房,因为此时小财的全部积蓄耗尽,还需负债5万元方能完成装修。五万元的装修款建议小财向银行申请小额消费贷款,分36个月偿还1763元。在完成购房后的三年内,小财的每月的现金会变为:房贷支出1800元;小额消费贷支出1763元;其他支出2500元(假设房租1000元,购房后无需承担),合计6063元。而此时小财的全部家庭收入为6500元,每月仅余500元,第一年的房奴生活,压力会非常巨大。

B 5万元的教育经费筹措

购房后第一年,生活拮据,建议教育经费从第二年开始,现金流来自于每年年底的年终福利。从第二年开始,每年从年终奖的4万元里拿出1.2万元,用于购买为期半年的银行理财产品,年化收益率在5%左右,4年以后,就能攒到5万元的教育费用。

C 紧急备用金与保险

小财的目标局限于买房和子女抚养费用,忽视了财务安全方面的保障,在此建议小财首先建立紧急储备金,购房后,小财家庭的每月支出为6000元,按6个月的备用金需要准备3.6万元,鉴于购房后,生活拮据,在购房后的第二年着手建立紧急储备金,夫妻双方的年终奖在投入1.2万教育费用后,全部投入“宝宝类”产品,作为紧急备用金。 保险方面,夫妻双方都应该各自购买1000元以内的短期疾病保险和意外险,防止意外的发生,给家庭财务带来不稳定因素。

D 基金定投

小财是个喜欢研究的人,由于购房后第一年无钱可投,可以从第二年开始每月投入300元作为尝试,第三年开始,利用年终奖(此时年终奖扣除1.2万教育准备费用,还有3.3万可以支配),全面开始基金投资。具体计划如下:

1 购房后的第一年,小财关注天天基金网、晨星评级等权威基金网站,学习和了解基金的种类和品种,跟踪并选择业绩优秀的基金。

2 第二年开始,到所选基金公司的官网开始定投基金(网站购买费率最低)。

3 第三年根据之前尝试的经验,调整投资计划,全面开始定投。

在此简单给一些建议:

◆债券型基金,预期年平均回报5%-8%,适合3-5年的目标,基金的名字往往带有“债券基金”的字眼。

◆股票型基金,预期年平均回报9%-12%,适合5年以上的长期目标,初学者建议先尝试被动管理型基金,此类基金多为指数型基金,基金名称多有“指数基金”的字眼。建议选择追踪沪深300的指数型基金。

◆主动管理型基金,需要对资本市场有所了解,知晓基金的投资风格再做决定。

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