技术男无房无车无三金存款20万的买房计划

招商银行福州白马支行贵宾理财经理,中国金融理财师(AFP),持有保险代理人、银行从业资格、会计从业资格证书。银行从业七年,擅长银行理财、基金、保险、贵金属、税收等资产规划配置。

案例:屌丝男的购房计划

林先生,33岁,外地人在福州创业做手机游戏开发,无房无车无“三金”,目前存款20万元,15万元投在股市里,5万元做流动资金放在支付宝里,随用随取。因为是跟朋友合伙创业,每月固定工资是7000元,年底根据项目收益分成。房租以各项生活开支每月3000元,余钱做P2P投资。老家两套房,一套在市中心,价值20万元,目前出租,房租收益500元一个月;一套是郊区自建房,父母住着,父母有退休金。年底准备结婚,女方是老乡,在贵安买房,主要给父母住,每月房贷2500元,因此无力联合买房。女方要求,小孩上幼儿园前要买房。小林想知道目前的理财规划合理吗?要尽快买房,有什么更好的建议?

财务状况以及理财目标分析

林先生现处于家庭形成期,也将进入或正处于事业收入高峰时段,当下主要理财缺口:首付款差额,作为家庭经济支柱的保障缺口。

理财建议:

从理财目标倒推理财建议:林先生现阶段买房,重点需考虑孩子教育及未来发展,故我们将目标锁定为60㎡的二手学区房,但根据林先生目前收支状况,鼓楼区学区房供房压力过大,可考虑台江区或仓山区学区房,价格约为1.5万元/㎡,则目标房源总价为90万元。由于林先生无公积金,故贷款部分只能申请商业贷款。据2014年11月最新首套房贷首付比例30%计算,林先生需准备27万元首付款,月供部分,按最新贷款利率,20年等额本息还款方式计算,月供为4681.36元。分析购房时点,2014年11月22日央行刚宣布降息,这一消息将对房产市场起到较强的提振作用,加之学区房其刚需特点,房价将成逐年增长趋势,故建议可在近期着手购买。那么首付款部分,建议卖出老家市中心价值20万元的房子,同时抽出其在股市的7万元资金即可给付首付款。支付首付款后,林先生的财务状况为,存款13万,月收入7000元,房贷4681.36元,婚后家庭月生活支出3000元(扣除房租加上太太生活支出)。

理财建议:

1、现金留存6个月家庭支出,即2万元左右,该部分资金可投入招商银行朝朝盈,7×24小时随用随取,即刻到账,手机银行轻松操作,收益高于支付宝;2、剩余的11万存款根据林先生的风险承受能力及产品风险属性,建议4万投入招商银行五星之选股票基金,7万配置债券基金,该类品种较林先生之前投资的P2P产品安全性高,运作模式、收益可控;3、婚后林先生即成为家庭的经济支柱,但本身并无社保医保,用现在的话说就是“裸奔”,万一遇到疾病等风险失去工作能力后家庭将承受重大压力,故依据家庭保障配置黄金“双十法则”,林先生应支出家庭收入的10%为自己购买保额为年收入10倍的保障型产品。

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