烟民要加保费才能投保? 保险公司不爱隐疾风险

烟民要加保费才能投保? 保险公司不爱隐疾风险

图/东方IC

明明身体很不错,看上去也没什么毛病,但是去保险公司购买癌症类、重疾类保险时,因为一些生活习惯,比如有抽烟习惯,却被要求体检或者加保费才能投保,这是为什么呢?投保人该如何认识身体健康和保险产品的关系?

身体隐患与健康有逻辑联系

“保险产品是保障客户健康等风险的,由于申请保险保障的客户存在不同的风险因素,保险公司有必要在客户投保时,了解客户的健康等情况,并根据客户健康等风险程度确定不同的承保条件、收取不同的保险费,以保证客户个体之间不会因为某一个体风险程度较高,而损害其他个体的利益,以维护广大投保客户的公平性。”中国人寿广东分公司相关人员向羊城晚报记者表示。很多人以为保险产品什么都可以保,实际上购买保险是有条件的。对健康风险有严格的审核,对患有疾病,乃至仅有疾病前兆的准客户,会采取加费、延期和拒保等方式处理。

因此,保险公司对投保的客户会有体检要求,一般来说,如果保额超过一定数目,价格比较高昂,保险公司就会要求体检。如中国人寿刚投入市场的防癌险,客户投保时,如果保额超过25万元,则要求提交体检报告。而另一方面,如果客户在核保成功前告诉保险公司自己有一定的健康隐患,保险公司也会要求体检。

吸烟成瘾者投保需要增加保费

不过,并非提交了保险报告就能够顺利投保。有些会被直接拒保,有些则会被要求加费用。甚至一些不良的生活习惯也会提高投保成本,如抽烟。

中国人寿广东分公司的相关专家表示,客户需要根据投保单中的告知事项进行如实告知,如身高体重、吸烟习惯、症状体征、病史询问、诊疗及检查经历等告知事项。保险公司将根据客户投保时的健康状况等综合情况予以风险评估,并根据风险程度决定是否承保及承保条件,承保条件一般为标准费率承保、加费等条件承保;当被保险人的健康状况超过了通常保险公司可以接受的范围,以加费等条件承保都无法接受时,保险公司只能拒保。例如49岁的张女士,投保某大型寿险公司防癌险时,告知保险公司自己身体健康。但保险公司经过调查发现,张女士曾患乳腺癌住院治疗,由于有这一病史,保险公司作出了拒保处理。

那么,保险产品费率如何与一些健康因素挂钩呢?比如有吸烟习惯的人购买保险的费率是如何计算的呢?在上周广州举办的一场关于抽烟与健康的讲座上,广东省健康教育中心主任、广东省控制吸烟协会秘书长汤捷指出,每年我国约有110万人死于与烟草有关的疾病,是艾滋病引起死亡的55倍,吸烟与健康,尤其与癌症的关系是直接而明确的。广东国寿方面表示,吸烟习惯会影响客户的健康状况,投保单要求客户告知已吸烟的年数、平均每天吸烟的支数、戒烟情况,保险公司将结合客户与吸烟联系紧密的疾病(如肥胖、糖尿病、高血脂、高血压、心血管疾病、慢性呼吸系统疾病等)进行综合风险评估。

据了解,对抽烟有瘾的客户,保险公司虽然同意承保,但要加保费,有些公司会规定寿险加20%,重疾险加40%。不过,吸烟人群购买意外险或理财类的保险产品,则没有任何条件限制。

过度肥胖也会被要求增加保费

实际上,所谓的隐疾,一般是指偏离正常的健康指标,容易诱发相应的身体疾病。从这个定义上来看,肥胖也是一种疾病。

刘小姐身高1.6米、体重80公斤,在某保险公司购买重疾险时,需要多加费用才能投保。刘小姐的遭遇并非一种歧视,而是有科学依据的。寿险公司在设计险种、厘定费率时,是以标准人群的生命表为基础的,正常标准以外的人群投保时,如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等,风险要远远大于标准人群。

国际上,判定体重过重的标准是用体质指数(BodyMass Index,简称BMI)来测量,BMI=体重÷身高的平方。一般来说,BMI19-24.9为标准体重,25-30则过重,大于30为肥胖。BMI指数愈高,患上胆结石、Ⅱ型糖尿病、高血压、心脏病及高血脂症等的几率会随之增高。BMI每增加2,冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超过30的人死亡率较之BMI为25以下者高出50%-100%。BMI指数是投保体检最常用的指标之一,能准确反映身体因超重而面临糖尿病、心脏病、高血压等风险。因此,保险公司会根据这一数值,再决定加费承保或拒保。

那么,除了体重,还有哪些隐疾影响保费和承保情况呢?血压过高、肝功能异常、血脂过高、乙肝患者等都可能影响。而已经患过重疾并已经动过手术的,基本上会面临拒保。

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