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第三方支付加速银行信用卡市场营销创新

2010年06月15日17:40中国经济网
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在全球金融体系受到严峻挑战的背景下,我国银行业保持平稳较快发展。信用卡作为我国银行发展起步较晚的业务,在提高结算效率、提升人民消费水平方面功不可没。数据表明,截至2009年第四季度末,全国累计发行信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%,未来仍有广阔的发展空间。另一方面,当前的中国信用卡市场,同质化竞争依然激烈且面临着外资银行的冲击,亟需转型。在此背景下,伴随电子商务的发展特别是网上消费普及,信用卡的网上应用正日益为市场所关注。

日前在上海举行了“中国信用卡持卡人全景调查”报告发布会——暨信用卡优秀营销案例研讨会。会上,著名金融专家学者和五大商业银行高管齐聚一堂,就信用卡营销创新进行了深入探讨。中欧陆家嘴国际金融研究院副院长、环迅支付顾问刘胜军博士在会上做了《信用卡市场转型期的竞争策略》的演讲。

中国大陆信用卡网民用户在总体信用卡用户中,比重接近60%,暗示了未来信用卡用户网络化的发展趋势。网上支付无疑是银行信用卡的又一个利润增长点。然后,网上银行支付除了需要更多创新的功能和服务外,更需要全面的风险控制和安全服务,仅靠银行自身无暇也无力去全面打开网上支付市场。而在上述方面,第三方支付厂商恰好可以对银行所欠缺的能力起到补充。第三方支付企业的存在,对于银行而言是合作而不是竞争。第三方支付厂商介入信用卡网上支付业务,能够减少银行相关的运营成本,极大加快业务处理速度,既方便了客户,也有利于银行信用卡业务的进一步拓展。而随着经济全球化发展,第三方支付市场的发展和资源整合将继续加快。第三方支付自身的发展也需要形成立体化创新产品,进行多业务、多银行、多渠道的服务创新,与银行业务之间起到互相支撑的作用。

正因拥有业务的互补性,银行在信用卡营销方面与支付厂商的合作基础日趋宽泛。除了网上购物的交易外,信用卡在线支付功能已延伸到了机票、网游、教育、生活服务等市场领域。这些都为银行、邮政、公共事业单位节约了大量社会资源,同时也为银行催生出了更多新兴的网上金融业务。与此同时,以环迅支付为首的国内几家领先的第三方支付平台,都相继推出了信用卡跨行还款、信用卡分期付款和信用卡无卡支付等业务,由此形成了办卡、动卡、消费、还款,一站式服务的完整线上支付链。这对充分调动银行信用卡消费无疑是一个有利的刺激。

环迅支付顾问刘胜军博士指出,亚洲金融危机之后中国银行业进步巨大,目前不良贷款率下降到2.5%,资本充足率和达标资产占比实现了巨大的飞跃。但2009年,信用卡半年以上未偿还的比例高于2008年,信用卡市场的粗放式发展正导致信用卡质量降低,进而转化为银行不良资产率上升的风险。银行面临信贷过多,国际经济形势不佳;银行用户缺乏品牌认知度,有效客户欠缺等问题。我国目前大城市持卡人占30%40%,而国际上普遍的持有率为50%以上。按目前的考核机制、市场情况来看,我国的信用卡发展尚处于粗放型发展阶段。相对应的,像这几年的快速增长将放缓。

面对上述问题,刘胜军博士认为,近年来,电子交易量发展惊人,互联网已经成为年轻人生活的一部分。电子支付作为电子交易的资金流动枢纽在整个经济环境中正扮演着日益关键的角色,特别是随着信用卡网上支付的应用普及和移动支付的兴起,在信用卡业务的创新应用上,银行需要与第三方支付行业互相支持和协助以解决上述问题。

后金融危机时期,全球金融板块的布局正悄然发生变化,中国上海作为新的国际金融中心正在崛起。而对金融行业来讲,信用卡业务,特别是网上支付渠道这块,已经成为银行利益增长的重要部分。从宏观角度来看,随着市场经济的发展,它在促进消费、拉动内需中的作用也将进一步扩大。因此以合作第三方支付为立足点,推动信用卡的营销创新,对于优化银行信用卡产品结构、扩大消费信贷、培育社会信用水平都具有十分重要且深远的意义。

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