“小房换大房”不仅是处于成长期家庭面临的最大财产性支出，对于三代同堂的成熟期家庭也同样是一笔大额投资，处理得稍有不慎就可能会给家庭未来的生活质量带来严重影响。很多理财师发现，即使是年入百万的殷实家庭，由于资产规划欠合理，也可能会导致在第二次房产投资时给家庭资产带来负面影响。
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本期个案，理财师基于周先生换房的基本需求，为周先生的家庭保障、子女教育、父母赡养及资产配置等作了全面规划，达至家庭理财的综合平衡。
个案
周先生今年33岁，经营一家小型广告公司，公司每年净利润超过百万元，周先生的年薪为20万元。周太太今年34岁，没有工作。周先生的家庭成员还包括：一对儿女，分别为4岁和6岁；周先生父母，现年75岁。一家六口过着殷实富足的生活，每月开支约需6000元。
资产方面，周先生有5万元活期存款和300万元定期存款，平时保持2万元左右的现金。投资资产方面，周先生不久前购买了200万元的股票型基金，目前亏损8万元；一年前投资70万炒股，如今只剩下50%.保障方面，周先生购买了五年期的返还型年金险35万元。周先生一家目前居住的房子位于老城区，是其父亲的福利分房，约150平方米，市值约100万元。
周先生计划两年内换一套位于郊区的别墅。另外，周先生尽管家庭收入较高，但依然感到未来生活的压力，如儿女的教育抚养、父母的养老、自己的退休规划等。而面对巨额的银行存款，周先生也不知该如何分配和运用。
理财目标：
经过沟通，理财师初步确定周先生的理财目标分别为以下几项：
1.子女教育：计划子女18岁高中毕业后送他们出国留学，现金准备100万元。
2.赡养父母：共同生活，在医疗方面大额支出准备金50万元。
3.换房计划：计划两年内在郊区购置一套别墅来替换目前的住房，200万至300万左右。
4.资产结构分析：现在资产组合是否合理，未来收益预测。
5.资产保值增值：现有部分现金资产如何实现在保值的基础上有效增值，抵御通货膨胀压力。
理财诊断
资金缺乏远期规划
周先生家庭的总体资产配置还算健康，风险投资的比例并不高，在合理的范围内。另外，周先生的财务安全系数比较高，家人生活非常稳定，在短期内不会受到影响。但长期来看，周先生的资产配置存在以下不足：
1.所有资金几乎都没有作远期规划，这对财富长期积累不利，容易造成短线投机，导致财产损失。而且没有进行专款专用的有效管理，这对家族事业长期发展不利。
2.资金利用效率不高，财务自由度为0.消费只有建立在财富创造财富之上，积累才会加快，资产的增值才会有效实现。
3.整个家庭资产的净值增长率为-4.45%.虽然现在经济形势不好，投资会有一定的损失，但这个损失对于整个家庭来说是个不小的数字。
4.在风险管理方面没有足够的准备，使应对突发事件的能力相当有限，同时还会增加不必要的高昂成本，这不是财富管理的有效手段。
5.周先生一家日常开支比较节约，这是非常好的家庭文化，但建议在健康保健方面适度加大投入，这对周先生的身体和事业都大有帮助。
6.周先生在财富分配方面还不是很明确，建议作部分安排，如相关的受益人制订和遗嘱制订。
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