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　　记者特邀请了3位不同年龄段的爸爸，请理财师为他们设计一下最巧妙的理财方式，希望能让众多爸爸从中获取经验教训，做一名高“钞”爸爸，增加必要的理财和投资知识，为自己减负，也为家庭减负。

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　　A男人30而“理”

　　个案资料

　　孙先生，1978年出生，面对男人事业发展的黄金十年，他想调整家庭的理财计划，同时，孙先生想为今年五月出生的宝宝安排投资计划。

　　家庭收入孙先生是某物流运输公司的市场部经理，每月税后收入7000元，妻子收入2500元，夫妻两人的收入都比较稳定。年度性收入方面，孙先生每年年终奖金10000元，妻子5000元，存款为他们带来的年利息约1000元。孙先生有房产两处，一处100余平，自己居住，价值约80万。另一处60余平，价值约43万，出租，每年收入12000元。除此以外，孙先生和妻子拥有10万元存款，5万元股票(目前市值5万)。

　　支出情况基本生活开销2000元左右，除此之外的衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右，支出总计约为3000元。由于孙先生和他的妻子目前还没有任何商业保险方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6000元就能搞定。

　　理财计划 1、孙先生觉得购买保险会有保障，为了自己，也为了宝宝，孙先生想购买一些商业保险，孙先生不知道是为自己购买多一些好，还是为儿子购买多一些比较好。怎样才能使家庭比较受益。2、孙先生想在3年内买车，并作一些投资。

　　理财建议

　　保障充分先大人后小孩

　　我国经济在未来20年左右的时间内仍将会保持高速发展，资本市场机会多多，股票与基金仍是重点投资品种，股市剧烈波动的特点也将较长时间存在，投资策略应该是长期投资、专家理财。具体方案为：

　　1、保险

　　保障充分、先大人后小孩。初定寿险保额16万，重大疾病保额15万、意外险保额20万、住院补贴150元/天，选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。孙先生年交保费约1.3万、孙太太年交保费约0.7万，孩子年交保费约1.3万，交费期初步计划20年，家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例，保费占家庭年收入的15%以下，最高不超过家庭年收入的20%，且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费(3.3万元)占家庭年收入(14.1万)的23%，孩子的保费(1.3万)较高，其原因是投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品，尤其是投连产品，在扣除初始费用、保障成本之后，进入投资账户中资金的投资特点类似于FOF基金，具有较高的投资回报率。从保险资金未来的投资环境看，国家对其投资于基础设施、公用事业、股权投资等领域的限制逐步放宽，将会使保险资金的投资收益率更高更稳定。万能险的投资账户部分长期平均收益率将在5%左右，可以作为教育金投资配置的一个组成部分。以往对保费占家庭年收入不超过20%的限制的原因，一是要合理安排资产配置保持家庭理财的科学性，二是避免交费过高导致交费不能持续，而目前的投连与万能险具有缓缴保费、投资收益高等特点，具备基金的投资功能，交费稍高一些对理财方案无不利影响。并且每年3.3万元的保费占家庭年收入结余的33%，不影响该家庭的其他投资与消费目标。

　　2、投资

　　因股市剧烈波动以及个人投资者在市场上的劣势，投资重点以基金为主，若有条件可对股票少量投资。这部分资金将来可作为部分大学教育金与养老金的来源。基金可选指数基金与高折价率的封闭基金，股票宜选择成长性高且行业景气度高的蓝筹股如中国平安。现有的股票暂时持有，根据股票的潜力确定是留还是卖。现有的10万元存款，取2万元继续存款作为备用金，其余8万在宏观经济转好之后买入基金。若遇股市大跌也可用少量资金短线操作。目前用于出租的房子年收益率仅2.8%，收益虽然稳定但回报率太低。且未来房价难以全面大涨、面临分化，若不在优越位置、大幅增值潜力不大，可择机卖出，把资金集中起来寻找更优质的投资项目，如现在市场上的一些信托产品与私募基金(这种产品往往起点100万元，门槛较高)。

　　3、大学教育金

　　这是孙先生一家最重要的理财目标，一部分由孩子的万能险解决(该款产品组合可以解决孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至养老等方面需求)，另一部分由投资于基金的资金解决。由于时间与额度的关系，大学之前的教育费用不单独规划，列入平时的生活费用中。

　　4、购车资金

　　用每年的收入结余购买债券基金。购一辆10万元左右的车，孙先生一家利用两年的固定收入结余就可以解决，且目前孙先生孩子较小，没有接送幼儿园的需求，该目标可在2年后完成。

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