27岁的王先生是众多不幸被深套的股民之一，工作5年来的积蓄除了每月还房贷之外全部投入股市，经过今年这一轮下跌，资产已经缩水了将近2/3，并且现金流比较紧张，目前每月还贷与个人开销之外，几乎没有结余。

    王先生在未来3～5年内有结婚计划。迄今为止他仅有公司为其缴纳的社保与养老保险等“四金”，自己则从未投保过任何商业保险，何如给他制定一套完备的保障规划？

    资产状况：自购住房目前尚负20万元房贷。每月还贷款3000元。证券市值目前仅剩5万余元。每月工资收入约六七千元，年终双薪。

    投资前后留足保命钱

    ◎方案提供：太平人寿上海分公司中国首席保险理财规划师黄宜平

    需求分析：在理财方面，人人都希望自己腰包里的钱不仅能保值，而且会增值，而王先生却将所有的积蓄都投入到股市当中，又因股市的不景气导致亏损。我们做一个最坏的假设，如果有一天，王先生不幸遇到意外，导致失去工作能力甚至宝贵的生命，那仅靠之前买下的一些股票，又能分担到自己家庭多少负担呢？按揭的房贷又由谁来偿还呢？

    鸡蛋掉落在地上一样，结果谁都清楚。但假如王先生购买了保险，而且保额足够的话，就会变成乒乓球，落在地上还会弹回来。保险虽然不能阻止风险的发生，却能将风险转移，将损失减少到最低。

    所以，希望王先生能及时认清自己的需求，计算出未来重大需求，购买足够保额的保险，为自己在投资前后留足保命钱。这才是进可攻，退可守的周全理财计划。

    投保建议：

    生命风险需合理足额。对王先生来说，倘若在经济困窘时承担不起“并死、残”带来的负担，保障型保险就能发挥作用，所以买保险时尽可能维持需要的保障额度是最大前提。那么王先生如何确定保险金额，也就是可能的理赔金额，我们认为应该以其目前的生命价值来衡量，一般确定为其年收入的十倍，也就是生命风险保额应具备80万左右。

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