2008年7月5日，由腾讯网主办的“2008影响中国理财论坛-中国信用卡市场发展前景与展望”活动在复旦大学管理学院召开。腾讯网对本次活动进行全程直播。以下是华通明略信息咨询有限公司总经理王华发布腾讯网网民信用卡使用行为分析报告的文字实录。
主持人：感谢四位老总的精彩发言，感谢中国金融网总裁何世红先生的主持。刚才的演讲，令人非常深刻，中间有很多精彩的观点。比方说信用卡看起来是个小卡片，但背后有很大的学问。盈利在目前不可能，但发卡机构目前也不关心盈利。我印象更深刻的是工行的李卫平总裁提出的有关信用卡功能的看法。目前的信用卡和借记卡一样，主要的功能是支付，融资功能还没有体现出来。这个问题，如果放在一个更大的背景下讨论，短期内是解决不了的。更大的问题，第一是中国的信用环境。这方面人民银行推出了征信中心的成立以及个人信息系统的成立，这方面有很大的改善。第二个就不是短期内能解决的，作为融资功能的信用卡要担负这个功能，就意味着居民的储蓄率要比较低。但中国居民的储蓄率非常高，而且每年都在上升。而美国信用卡的融资功能体现得非常好，因为美国居民的储蓄率非常低，在04年只有百分之零点几。
信用卡要发挥支付功能和融资功能，还涉及到微观方面的，对卡民的行为的调查。信用卡我用的是工行的运通卡，有两个目的，因为运通卡国外很好用，而且我的工资卡是运通卡借记的，还帐方便。我个人并不想在信用卡中获得额外的融资，但对我这个阶层的人来说，是很方便的。现在还有很多80后、90后的人成为“卡奴”，在深圳
、广州等地比较普遍。下面我们有请请华通明略信息咨询有限公司发布网民信用卡使用行为报告。
王 华：我们今天是一个网民信用卡的使用行为研究报告。刚才有很多行业内的专家以及高管做了很多精彩的分享以及未来的展望。我们从消费者的视觉，对未来的前景跟大家做一个分享。
整个研究报告非常丰富，我主要介绍三个方面的内容。首先简单介绍一下背景。再是白领网民信用卡的使用行为。第三是对成长性群体中大学生的信用卡使用行为。
持卡人数上现在有一个非常大的成长。07年底世界上具最多网民的国家是美国。但目前中国的网民人数是2.2亿，是世界最大的网民拥有国家。这次我们的研究中，和腾讯网做这样一个合作，希望能够通过这样一个机会，更好的理解我们未来人群的信用卡使用状况。
我们通过采集5000个样本的数据，这些样本遍布在全国。未来满足持卡人的条件，是2千到3千的收入。我们也非常关注北京、上海、广州具有3千以上的收入的人群以及其他城市2千以上的，并且具有相当的教育程度，大学本科以上的人群的使用行为。我们发现一些年轻的白领，他们在实际的消费上非常活跃，他们也有很多的投资理财行为。他们在网络上有很多的消费次数，旅行类产品、电子产品方面他们都有非常高的支出。年轻白领和成熟白领做一个比较，他们的消费习惯比较不同。成熟白领的消费，更加家庭化，家居家电产品、书籍电子产品方面的消费比较多。在理财方面，他们也投入了更多的精力。
在网民中的信用卡使用状况，目前大概已经有1亿张的信用卡。按中国的13亿人口比例讲，这个比例是很低的。我们网民的持卡比例，非常高，即使是在42%的没有信用卡的网民来看，他们未来有很强的办卡的意愿。
从平均的拥有信用卡的数量来看，在一些发达的市场，比如美国、日本人均持卡数量是在3张。在我们这些网民中，他们目前的平均信用卡持卡已经达到了2.4张，并且他们信用卡的使用频率很高，频繁使用信用卡的人人均都有2张卡。
从实际使用角度看，在消费场所上，主要是一些大型的商场、购物中心及大型超市、品牌专卖店，包括IT、电脑卖场，也包括很多的日常消费，比如餐饮场所。从具体消费比例来看，最多的仍然是电子产品。我们这些白领有很多花费会在旅行相关产品上。相应的机票、酒店以及旅游费用，这些方面也是他们使用信用卡较多的消费品类。
下面请大家看一个比较有趣的数字。我们会很关心他们可能在不同的方面有所消费，但到底哪些方面的消费呢，从信用卡发行的角度是最有意义的。我们把两个方面的信息结合在一起，一方面是消费的人数的比例，是横轴。纵轴是刷卡的次数。消费方面有很多人使用信用卡，并且使用频率很高。比如餐饮，民以食为天，这部分是我们看到的非常多人使用并且频率非常高的。还包括日用品、休闲娱乐产品的支出。
虽然说这些白领群体不是大众消费人群，但他们使用刷卡消费的比例非常高。
他们有这样的消费频率，但是他们使用信用卡的实际价值有多大？我们发现有很多人在使用，并且每次的消费金额相对较高，比如机票、酒店、旅行相关产品。
未来我们的潜力在哪里？我们这些拥有信用卡的网民，他们希望通过哪些方面的购买能直接满足他们的需求？尤其是没有足够购买力的时候。信用卡分期付款，有最多需求的主要是笔记本、以及其他的大的家电产品。这些产品本身的金额、价值是比较高的。同时由于电子产品的属性，对持卡网民都是非常有兴趣的。
虽然我们这个市场已经有很大的发卡量，但白领用户在选择信用卡的时候，他们关注的到底是哪些内容？未来通过哪些方面更好的满足他们的需求，提高用户的数量？大家最关注的，首先是未来还款的方便，如果要走很远的路才能还这个款，我可能会选择另外一家发卡银行。第二关心的是安全系数。比如我在使用网上银行服务的时候，是不是会产生帐户被盗的情况。因此安全是消费者非常关注的重点。第三关心的是使用信用卡的时候费用到底是多少，我会选择费用比较低的，需要有更好的自由度。还有一个服务网点多。白领网民的信用卡选择，我们会发现目前的银行规模还是对他们也比较大的影响。
我们希望进一步增加持卡用户数量的时候，大家都希望用礼物打动持卡人。未来针对我们的用户信用选择客户，但一个直接的问题就是希望知道哪些礼物能够打动他们。他们其实希望能够有非常非常直接的内容，包括大家关心的数码电子产品、消费券。这对我们的盈利机制会产生影响，但这是非常能打动持卡人的因素。
我们跟消费者做进一步的沟通，发现目前我们的信用卡白领网民，提到信用卡了只有他们首先想到的是招行。我本人的第一张信用卡也是招行的。现在建行的发展，也非常快。我们的白领网民持卡数量看，建行的数量是非常大的。但因为招行在客户中的美誉度、客户忠诚度比较高，因此实际使用方面是处于领先地位。除了招行是我们国内一个新兴的商业银行，还有工行、建行，表现都非常好。还包括中行、交行。
消费者对信用卡美誉度方面，网民对于不同品牌的美誉度，我们看到招行在这当中能够排名领先。其次四大行也有非常好的表现。
在刚才各位高管介绍自己的策略的时候，我们发现大家都有各自的策略。我们的网民，他们到底怎么看？我们的四大银行，是一个非常稳健的专业的品牌形象。工行农行、建行大家都认为是非常稳健、成熟的品牌。在招行方面，除了有专业的形象之外，其实它跟我们的营销活动也有所关联。我们的白领网民认为招行具有时尚的特征，并且有很多的创新的活动。
我们刚才看到一些网民如何选择信用卡品牌。其中还款便利性、安全性都是他们非常关注的地方。我们四大行在这方面仍然具有很强的优势。我们的网点分布以及数量，都会让我们在网点的便利性上有一个非常高的表现。
再回到网络本身。
目前，随着网民的数量的增加以及大家对互联网的使用日益频繁，它已经成为一个非常重要的信息媒体。越来越多的消费者通过互联网获取这些信息。所有的信用卡信用信息，可以在我们的网站获得信息，这对于我们以后的营销活动应该有一定的帮助。关于具体的优惠信息，这是银行网站非常重要的一个渠道。
互联网不仅仅是一个信息获取的渠道，它已经成为消费者生活的一个非常重要的部分。对大家的休闲娱乐、社交方面都非常的重要。有非常多的人在做社交的活动，并且有非常多的娱乐。
我们这次跟腾讯网合作，发现对于腾讯的一些产品，比如QQ聊天工具，消费者会经常去，而且有非常强的粘度。他们浏览的信息，包括新闻、娱乐、科技、财经方面的内容。在这些频道上非常有很多人关心我们的金融，但真正具有粘性的是游戏和音乐。这是互联网发展以及营销的一个很大的特点。我们做游戏这样一个平台对于提高客户的参与度有非常重要的帮助。
除了目前已经具有很高的购买力的白领网民之外，我们也非常关心大学生群体。他们信用卡的使用行为到底如何？
目前的大学生中，持卡比例已经达到了21%，并且他们在未来有很强的办卡的意愿。在这里我们看到一个非常有意思的地方。大学生信用卡网民他们很多人在使用虚拟产品。这是跟白领网民有所不同的地方。
从他们关注的角度看，首先最关注的是安全系数。其次，费用是一个非常关键的内容。再次，他们也会考虑还款的方便。
在大学生持卡一族中，我们发现品牌的竞争状况会略有不同。白领人群中招行具有领先地位。但大学生中，传统的建行、工行仍然是两个领先品牌，他们有非常频繁的信用卡使用率。传统的四大行，有更多的服务网点，并且在安全系数上，有更好的表现。
对于大学生信用卡使用者，他们非常多的使用聊天工具、浏览新闻。腾讯聊天工具，能够很好的吸引到我们这些大学生的信用卡使用者。所有这些都为我们未来提供了一个很好的机会，作为一个传播的平台。
今天因为时间关系，只能跟大家做这些简短的分享。如果大家对报告有兴趣，可以跟会议主办者联系。我们愿意跟大家分享更多的分析结果。谢谢大家！
[责任编辑:robinchen]
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