2008年5月27-28日，“2008年中国保险产业峰会”在上海
万豪虹桥大酒店举行。在此次峰会中，全球保险业首脑们将共同探讨保险业的发展机遇及挑战。腾讯财经全程报道。图为美国友邦保险有限公司副总裁、首席核保师Detloff Rump发表演讲。
以下为美国友邦保险有限公司副总裁、首席核保师Detloff Rump演讲实录：
Detloff Rump：各位下午好！首先，我要感谢会议主办方邀请我到这里来跟大家分享寿险以及核保方面的风险评估问题。
在过去的20年时间里，我低落的时候不多，总是非常的士气高昂、非常兴奋，因为我们这个市场一直在前进，变化非常快。这对我们做核保的人来说，非常重要。有两个问题，一个是要与时俱进，要实时注意市场的动态，比如说政府规章制度方面有什么新的动态。同时，我也坚定的相信，做核保的人不仅仅是与时俱进，还要走在时代的前列，要知道拐角在那里。我列出了一个议程，集中讲到几个问题。第二部分我会讲很多的具体问题。每一个问题，是对于保险和再保的人都非常重要的问题。
首先，介绍一下什么叫核保，以及它在行业里发生的作用。之后再探索我认为的各种比较重要的问题。
核保是什么？它的作用是什么？
核保是为了确保我们能有一个最佳的选择，也可以帮助我们去掉那些无法投保的风险。幸运的是，现在世界上大多数的风险都是可以投保的。另外，还可以帮助我们减少额外的风险，降低保费。大家可能会问，你为什么要减少保费呢？保费不是你们的生命线吗？如果我们能够通过核保，使得人们的保费下降，我觉得也是很好的一种做法。人们在生命中会遇到各种各样的风险，为了抵御风险我们会给人们提供一个保险组合或者保外条款。所有这些工作，都是希望最后的结果能够在我们的清算假设之中。通过核保，可以帮助我们减少一些不必要的风险和心理上的危险。
我们作为核保人，作为保险公司，应当能够和保险申请人拥有一样多、一样好的信息。我们应当有权区别风险，怎样才能捍卫自己核保的权利呢？这是我们在很多的阶段以及很多的国家，包括中国都看到的一个挑战。
首先第一个问题，生活利益。现在我们发现，人们的生活利益在发生巨大的变化，特别是在新兴国家中，寿险很大一部分是保障他们的生活利益，其中包括重大疾病、残疾、医保。生活利益稍微有一些特别，因为它有一个反向选择的风险。这就需要人们在保险上寻求一些保护，他们需要寻求保险公司方面的保护。
我们做寿险的都知道，生活利益中的反向风险是比较高的，因此很多的公司，比如做医保的，他们都会举出很多的豁免条款，也就是如果出现这样、那样的情况，我们是不理赔的。但是这样一来，也会存在很多的争论。因为你很难证明是不是由于不包含在内的前提引起之后的重大疾病或者重大的健康问题。比如说，投保人原来就有高血压，它很有可能引起事后很多的问题，比如心脏病等等。如果把高血压写在不包含在投保范围内的前提条件的话，我觉得这一定客户是绝对不能接受的。额外条款有时候对保险公司来讲是一个力量比较薄弱的工具，起不到它应该起的作用。另外，还有等待期，比如重大疾病给一个30天的等待期，这个也不是非常有作用。我们用Caps（音），也有它的缺陷，可能客户会跑到别的公司做其他的保险，以更广泛的覆盖。
在生活利益方面，我们有很多的问题是需要考虑的。去年，我在香港给一群做核保的人讲过，我们在生活利益方面有很多让保险公司头疼的问题。我们推出的投资组合，总是显得不那么好看。我们总是没有办法把这个事情做对。
我们的保险代理人将一份重大疾病险卖给客户的时候，我们不希望它是一笔错误的交易。我希望代理人能够自己明白，向客户解释清楚保险的范围，哪些是理赔的，哪些是不理赔的。你不应该跟简单的跟客户说心脏病，心脏病还分各种各样的情况，有些是赔的，有些是不赔的。现在的保险代理人可能也不能向客户解释得非常清楚。保险业里我跟一些医生聊过，病人胸痛都解释不清楚，他都搞不清楚，投保人怎么可能知道哪个赔哪个不赔呢。客户对赔什么不配什么，有他自己的理解，有自己的期望值。在很多国家，包括中国，关于保单的理赔有很多的投诉。客户说这个是保单，但保险公司说没有满足保单里确定的条件，因此双方就产生了争议。关于大病险，我们没有搞清楚我们究竟在保什么，可保的损失是什么。究竟这个保单可保的损失是什么？
比如说，我有心脏病，主席先生把我送到上海最好的医院，医生开始抢救我，发现我是动脉堵塞，我恢复之后回到办公室工作。这是一个大病，我有大病险，我能获得赔偿。我的旅游保险，保了我的紧急手术，可能我也能获得这部分的理赔，我没有损失，我可能丢掉了几小时的工作时间，基本上没有什么财务损失。又比如说，我不能开车，我的车有问题，我房子里没有电梯，碰到这样的问题，基本没有太多的生活的影响。另外，心脏病不影响我的工作，或者说心脏病没有长时间影响我的工作，理清我的动脉堵塞之后，门诊手术改善了我的健康。因此，在手术之后我不是残疾了，而实际我的健康有所改善。还有一点，这是大病险销售用的很好的论据，一些病人过去生过一个大病，就不能买大病险，未来我们就不能给他卖一个大病险的保单。这里面，实际有很多不清楚的地方。
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