现年33岁的陈小姐是一位“金领”，在上海
从事咨询行业，月收入10万余元。因为工作的关系，陈小姐至今尚未婚嫁，是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房，贷款基本已经全部还清，也没有其他大额的债务，日子过得颇为惬意。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划，但一直以来却因为没有一套适合自己的保障兼理财方案而苦恼，所以迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。现在，她希望理财一周能帮她寻找一些专家，针对目前情况为她量身定做适合的保险理财方案。理财一周找到知名保险公司和几位专业理财规划师，希望他们给陈小姐提供的理财方案让您也能有所借鉴。
◎方案提供:海尔纽约人寿 余晓武
家庭财务诊断结果
财务状况分析
从陈小姐的资产结构分析，现金及活期存款为150万元，流动性比率高达128，远远超出正常的流动性比率区间值，这样虽然会使家庭的金融资产流动性很强，但同时也降低了金融资产的投资收益率，使得陈小姐的资产在面临目前经济通胀压力时有贬值风险。
固定资产占整个家庭资产的65%，家庭无债务，资产负债率为零，具有较强的财务实力。月收入11万元，而消费性支出为1万元左右，净储蓄率高达91%。从中可以看出，陈小姐资产的储蓄能力相当强，而消费能力还有不少提高的潜力。
从风险承受能力方面看，陈小姐属于收入丰厚而支出相对较为节制的家庭，就其提供的数据来分析，属于客观风险承受能力较强的范畴。
保险、理财建议
就陈小姐给出的数据，参照类似的高收入家庭我们给出以下建议：
从陈小姐的整个财务和保障状况来看，陈小姐有社保和商业保险，并且她的月收入有10万余元，是家庭的经济支柱，需要重点做保障规划，以避免家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源，从而造成家庭财务状况的恶化。
从目前的保费支出来看，年交保费虽然为1万元，但因并不清楚具体险种和保障额度，因此建议可忽略不计，从现有状况出发考虑，以年收入的10%为每年的保障支出，为自己也做适当保障规划。具体建议如下：
1.可选保额为500万元的寿险，因为一般情况下保障额度以家庭经济支柱年收入的5-8倍为宜，因此陈小姐可以以万能险产品为自己和家人做高额保障，优势在于保费和保额都可灵活调整，同时因为万能险的风险保费是采取自然费率，因此成本较低。又因为保费充足，在高保障的同时也兼顾了投资收益，而且万能险有保底利率，投资方面相对保守没有风险。在未来，万能险的个人账户价值因时间的推移而有了复利累积效益，因此也完全可以在今后作为孩子的教育金账户以及婚后夫妻两人的退休养老补充。
2.再选500万元保额的意外险（每年保费支出为1万元左右）和100万元保额的重大疾病险，作为社保的一个补充，考虑到高收入人群罹患重大疾病后收入的损失也会高于普通人，而且治疗条件相对而言也会要求较高，以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等等，至少要有100万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适当补充医疗费用和住院补贴的险种。
重大疾病险种可采用储蓄型（终身重大疾病险种）+ 消费型产品（定期重大疾病险种）的组合，这样可以用较小代价保障经济支柱在收入能力高的阶段，使家庭规避人生中途丧失生活主要收入来源的风险。
[责任编辑:divohuo]
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