这样,十几年下来,100万日元变成了1000多万日元资产。
渡边父母这样的例子在日本中产阶级中也有一些,但他们的投资比中国新兴阶层保守得多,投进股市的一般只占家庭总资产的10%。
和中国比起来,日本年轻人投资股市的很少,“因为他们没什么钱,现在工作难找,30岁以下的日本青年,对人生没有多么远的规划。”
渡边总结,日本与中国在个人投资理财上的另一个不同是,普通老百姓很少投资房地产,20世纪90年代以前,日本经济一度非常景气,大家手里都有钱,可就是那时候,人们也只是倾向于购买比较高档的房地产,换掉旧房子,没人买“第二套房”。这是因为日本规定,“第二套房”房地产价格的15%要交契税,炒房地产不太合算。可是在中国,我亲耳听到,很多出租车司机也有“第二套房”。
日本中产阶级理财的另一个重要形式是购买商业保险,在日本家庭的总收入中,大概税收占10%,保险占10%;剩下的就是银行存款和日常开销。
普通家庭购买保险的支出很多,虽然国家提供了一个公共社会保障体系,买医保的人比较少,但自己买养老保险的人很多,因为媒体上揭露了国家办的养老保险特别腐败,大家就转而自己想办法,买商业保险。
渡边介绍,日本人特别喜欢买保险,保险推销员都是女的,年龄层不同。如果和公司有协作关系,公司会和保险公司合作,所以每当生日和结婚纪念日,保险推销员总会如期而至,“让你突然感觉很温馨。”
35岁的海因里希·昆茨是德国汉堡Beiersdorf公司IT部门的负责人,说到投资,他显得很“不灵”。
汉堡中心区的房价大概相当于上海
内环线附近,而海因里希每月的收入超过3000欧元,为什么他不多买两套房子放着呢?
昆茨告诉《望东方周刊》记者,德国一般中产阶级绝大多数都只有一套房产,因为德国的物业税很高,自住房和投资用途的房地产之间,物业税税率差距极大,一个是5%,一个达到40%,对普通工薪族而言,投资房地产是不可想象的。
同样,他对股市也很陌生,在德国,股市并不是很流行的一个概念,中产阶级对投资股市兴趣不大,即使有一部分人投资股票,也倾向于谨慎型投资,买基金的比较多。
那么,海因里希怎么防止自己的个人财产缩水呢？他的回答是,把钱存银行并不会导致资产缩水,因为德国已经很多年没有通货膨胀了。
欧洲失业率相当高,德国更高,2006年德国失业率排在欧盟首位,2007年排在第二;就业市场不景气的德国,久违了通货膨胀。
两德刚刚合并的时候,随着原东德地区经济恢复,德国一度有过温和的通胀。2002年德国政府开始发行通货膨胀型债券,这种政府债券的利息与通货膨胀率挂钩,好让一些中产阶级抵御通货膨胀风险。但是德国这几年通货膨胀率很低,债券利息比银行利率还低,这种债券几乎被遗忘了。
海因里希说,德国中产阶级几乎不用担心资产贬值的危险,也很少关注投资,报纸上也很少看见股市大波动的消息。
甚至连商业保险,这种最稳妥的投资,他们也不太热心。海因里希认为,这是因为德国教育几乎免费，医疗几乎免费;所以他们这方面也不用考虑太多,主要是投资一些财产保险。
日常支出中,最令海因里希印象深刻的,就是缴税。德国税率相当高,一个家庭的1/3收入通常都用来缴税。
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