收单业务采用怎样的模式直接关系到商业银行的切身风险
银行：应有自由选择权；银联：可避免恶性竞争
中国人民银行深圳
中心支行和深圳银监局近日联合下发《关于清理间联POS机具的通知》（下称“通知”），要求各发卡行在本月月底前做好对已布放间联POS机的清理工作。对既有间联POS机又有直联POS机的特约商户，间联POS机直接撤出；对只有间联POS机的特约商户，要将其更换为直联POS机。
收单业务采用怎样的模式直接关系到商业银行的切身风险。到底该采用直联POS机模式，还是间联POS机模式？有业内观点认为，收单采取的业务模式应由商业银行自行选择。
所谓POS间联，指POS终端连接到收单银行主机系统，当发生跨银行消费交易时，消费交易信息流先经收单行，再送达相关的发卡银行；而POS直联指POS终端直接与银联连接，交易信息直接送相关的发卡行。目前，商业银行自行布放的都是间联POS机。
对于推行直联POS机的好处，中国银联相关人士解释说，对于各类商户都有一个统一的“扣率”，这个“扣率”就是商户要缴纳的使用费。根据行业差别“扣率”会有所不同。例如，每刷卡消费一笔费用，商户就要缴纳1%的使用费。一般来讲，发卡行、收单行和银联按照7∶2∶1的比例来分配这笔费用。
“一些银行通过压低扣率的方式抢占市场。”中国银联一位人士昨天对《第一财经日报》表示，通过直联POS机的方式可以有效避免压价的恶性竞争。
昨日，一位监管部门人士对《第一财经日报》表示，无论间联还是直连，都是从技术意义上讲的，都是可以采用的，应该由市场来选择，而不是采用行政的方式决定。
据他介绍，间联POS模式是由收单银行负责和商户签约，或者收单银行把该业务外包给机构来做。银行、商户和收单机构之间达成协议，每一方承担相关的义务和责任。
与间联模式相比，采用直联POS的收单方式，对商业银行来说可能蕴含风险。上述人士表示，去年上半年，银联商务（中国银联的子公司）直接把20台POS机装到个人名下，而在发卡银行这端显示的都是美容院、汽车装饰公司等正常商户，后来出现不法分子利用上述POS机套现的情形。公安机关介入后发现，犯罪分子是通过盗用他人信息在银行申请信用卡后，利用上述登记在个人名下的POS机进行非法套现。
“去年开始，我们开展过很多对市场的整治活动，”前述中国银联人士表示，“一旦发现违规的信用卡套现，立即严格清查。同时，我们对商户也进行审查，对他们的日常交易进行监测。”
上述监管部门人士指出，从支付的角度讲，无论是直联还是间联，都是可行的技术模式。但问题在于做收单布放的机构必须检查商户信息的真实性。他同时指出，如前述案例中，所有损失都由发卡行承担，“由于银联商务不承担任何经济损失，所以没有动力控制风险。”
“间联POS的特点是从商户出来的信息必须通过收单银行的审核环节，转给银联，由银联再转给发卡行。在此种模式下，收单银行可以检测到商户的交易情况。直联方式就没有收单银行这一环节，相当于商户的交易直接到银联，再由银联到发卡行。”
银行卡研究专家聂俊峰昨天在接受记者采访时表示，实际上，银行的注意力不是仅仅局限在收单业务的手续费上，而是想通过这个方式对客户交叉营销。他认为，如果采取直联POS，很多银行卡的支付创新将无法开展。例如，分期付款业务和商户的优惠折扣等。
[责任编辑:priceli]
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