国家理财规划师张国栋：用“80法则”来理财_理财tv视频_财经

国家理财规划师张国栋：用“80法则”来理财

http://finance.QQ.com　 2008年05月05日18:12 　腾讯理财　　评论0条

国家理财规划师张国栋：用“80法则”来理财
国家理财规划师张国栋作客腾讯财经访谈室

张国栋：首先这位网友本身就是一位理财高手，自己在有工作的情况下，每个月还能收入十五万，而且他还没有提到亏损。如果做股票的人，应该了解基金的一些东西，他不会提出这种问题。我们就他的家庭现状分析一下，我们首先应该要把自己的资产状况搞清楚，就是看看我们这个家庭当中到底有多少钱，甚至有多少债务，看看资产减了债务以后我们到底有多少钱。咱们腾讯做的非常棒，这个表格在腾讯网上就可以填了，很专业。这位朋友今年27岁，现金和活期存款有135万，他有一套二百平米的自住房，这个房屋是他自己买的，没有贷款，是55万。同时他有两厢POLO车。负债方面几乎为零，可能他做人比较低调，不愿意借钱，能够自力更生是最好的。同时我想这位朋友做事是非常低调的，本身资产有135万，但开了一个POLO车，不是很张扬。

主持人：也符合中国人的一些传统文化。

张国栋：对，符合中国的传统文化。洋的理财到中国往往水土不服，往往就是因为不了解中国的传统文化。我们看看他每个月要花多钱，就是每个月甚至每年到底要支出作少钱。他每个月本人的收入是2000，就是在单位工作的工资。其他家人的收入是3200，我想这个应该是指他妻子。生意的平均月收入是15万，这样的话一个月的收入大约是155200元，一个月的支出是3250元。这里面只算了一个每个月的支出，但我们会发现，作为一个家庭来讲，有些支出是按年计的，比如今年要旅游一趟，那这个钱可能体现在月里面就很麻烦。我们还要算一年的支出。他说一年要支付保费七千元，同时每年还有一个年终奖的增长，每年大约有一万三千元的年终奖。我们基本上搞清楚了他的收入收支情况。

主持人：他很注重保险这一块。

张国栋：对，从他的情况可以看出来，他本人投保了重大疾病保险，以及国家的三险一金。他老婆也投保了重大疾病保险和三险一金。对孩子投保了重大疾病保险和住院医疗保险。

主持人：这位网友对理财这块还是很清楚的，只不过对一些投资产品不太了解。

张国栋：他是注重了风险，没有注重投资，这里面没有投资。有135万都是放在银行里的。我们下面给他做一下理财，其实我们刚才在交流的时候，已经给他分析了一些问题，比如资产都放在银行里，没有滚动起来。其实就是我们理财师要做的事情。我们现在给他一些理财建议，我认为他第一步要做的是准备好自己日常的生活准备金。也就是说他一家人要生活，靠什么钱来生活？原来是靠自己的一百多万存款，如果把这一百多万都用于投资，他怎么生活，肯定不行。所以首先要留出一部分钱，应该留多少呢？从我们科学的比例来讲，应该是月支出的三到五倍。一个月3250元的投资，三到五倍的话大约是一万多块钱。但是我考虑到一个问题，我在看他资料的时候，他说夫妻双方的父母是由负担，也就是说他们夫妻双方的父母都是要靠他来，起码要有一点点责任的。他说我本人的父亲有退休工资，并有国家规定的公积金、养老保险，母亲是下岗职工，还有四年可以达到退休年龄。就是说四年以后可以进入养老保险。退休以后每个月大约是百点支出。妻子这方面，父亲已经去世了，只有母亲，母亲是一位烟草行业的退休工人，她有国家住房公积金和养老保险。他们夫妻二人要照顾三位老人以及一位孩子。我从这个情况来分析，我觉得他在准备日常准备金的时候应该稍微多一些。比如老人、孩子，生一个病，可能都需要钱。仅拿出三到五个月的月支出来讲我认为紧张一些，建议他拿出两到三万块钱作为日常准备金，放在银行里面作为活期，随时支取。

第二步的理财建议是给他提供保障，一个人在没有保障的情况下一味地做投资是非常危险的。这个家庭里面保障应该算是可以了。他平均一个月能够收入15万元，一年的收入大约有150万元。他自己还有房有车，可见这个家庭当中，这位男士是这个家庭当中的主要收入来源。从他们家人一年的七千元保费来看，我认为这位男士的保障是不足的，偏少。首先要保障自己妻子的大病，还要保障自己和孩子的大病。不知道说的直白好不好，我们不是指这位网友，我们也看到很多家庭的主要来源者，突然去世了，这个家庭当中的收入一下子就断掉了，意味着对所有亲属的生活条件都会降低。第二种条件，他并没有去世，但是他高度的残疾了，比如说上肢以下全不能动了，他不但没有了收入，反而还会增加大量的医疗费用。这个风险是相当大的。他虽然有一百多万的资产，以及家庭房产等等，不能足以抵御这个风险。我给他的建议，我觉得他应该补足自己的一些意外伤害险。他原来做的这些大病险，只是你得了一些大病，保险公司进行补偿。如果碰到意外伤害、意外身故呢，这些都需要补足。补足的额度我就不再提了，因为对他的家庭了解只是片面的，所以只是提出一个参考建议。

再来说说他的孩子和妻子的险种。妻子来讲，我觉得给她买一些大病上的保险是可以的，是比较合理的，我并不建议给妻子买过多的保险，因为这个家庭的收入来源是靠丈夫。给孩子，我更认为不需要买太多保障性的东西。因为只有大人好了，才能挣更多地钱来养孩子，这位网友买了一些健康类的保险，这就足够了。

主持人：蛮有爱心和责任心的一个人。

张国栋：蛮有爱心，很有责任心的一个客户，我们很佩服这样的人。还有一个问题，一个是教育基金的准备，以及夫妻二人的养老问题，其实这些问题都可以通过保险来解决。在保险这块来讲，他应该给他的房屋上一个财产险。其实从他的资产来讲，固定资产就是一个房屋和一辆汽车，汽车肯定是有保险的，这是国家强制的，他的房屋可能没有保险。房产的资产又占他总资产的比重比较大，如果房屋出了点问题，也是很大的损失，应该上这方面的保险。

我们现在来分析一下他应该做点投资。其实我们的人生当中，一个家庭就像一艘船，这个船体，下面这个船身就像银行最稳定的一些储蓄，或者是家庭备用金，这些钱是保证着我们一个家庭能够顺利地向前走的。同时，我们这个船一定要树一个风帆，这个风帆借助风的力量，才能使这个船走的更快。这个风帆是什么呢？我认为就是我们的投资。同时这个船一定要带上足够的救生圈，万一这个船碰到大的风浪，船上的人可以通过救生圈生存下来。他现在没有投资，我们首先要做一个对他这个人对风险承受能力的测定，同时要帮他确定一下投资目标、回报目标是什么。咱们这个都是可以生成的。这些都是可以来做的，太棒了，大家也可以做一下。我们来看一下，通过对他的风险偏好进行测试，测试的结果是，这个男性客户基本上属于稳健保守型的投资者。对他的风险承受能力给出的评价是低，对他获利的期待给出的评价是希望有稳定的收益。我们发现心理上的测试和他平时的一些行为确实是一样的。

主持人：他是投资产品没有，保障产品相对多一些。

张国栋：我们站在投资的角度，可以给他这样一些建议。首先帮他确定一个目标，他通过投资想解决什么问题。他一个是想解决孩子的教育基金问题，另外想解决的是自己夫妻二人将来的养老问题。但我认为他应该还有第三个问题，他现在每个月的收入是十万万元，我们暂且认为是一个企业的收入。这样一个企业，在未来的几年当中，随着积蓄的增多，会不会再拿钱投资呢，我想这个是有的。他是有长期目标，比如说十八岁上大学，还有十八年，孩子今年才一岁。今年男性才27岁，到退休，如果60岁的话，还有将近33年的时间。这些目标都是非常远的。如果我们把所有资产都用在这个里面，这是有问题的。所以说，我认为他在未来五年之内肯定也有一定的需求，比如投资，比如要更换一辆车，都是因素都有。但是由于无法和他交流，我们就暂且估计一下。我认为他在未来五年之内，从自己的资产当中投资一些产品，保证自己五年以后获得一个回报。五年的回报，我不建议他投资于股票型的基金，结合他的性格，我更建议他投资一些偏债型或者是债券型的基金，在五年当中不会产生太大的亏损，会保证一个稳定的收入。

第二部分建议，孩子十八岁以后的教育基金，我更建议他现在可以投资于平衡型的基金，一半是股票，一半是债券。它的风险不会像纯股票型基金那样大，同时它的收益比债券型基金相对高一些。在未来十八年当中，我相信由于时间的持有，能够让他的收益很高，不会产生巨幅的波动，或者是五年下跌，但孩子又要上涨，就要把它撤出来。

再一个他们夫妻二人的养老问题，我更建议通过基金的定期定投来解决。他们夫妻二人，每个月的共同收入是5200元，他可以拿出一定的钱来做基金的定投。这个钱不一定要很多，但要一定坚持持续下来。当他们退休的时候，加上复利、投资回报会相当的高。所以说他可以选择相关基金的定投。定投什么样的基金呢？我认为应该是相结合的。应该是投资一些股票型的，同时投资一些比较保守的，类似于债券型的东西，要测算一个比例。从他的性格来讲，我认为股票型的不应该过高，过多的是投资于债券型的。同时还可以涉猎一些其他的东西，比如未来的房产项目，如果好的话，也可以做一份。我们现在有一个理论，叫做以房养老，就是到他老的时候，这个房屋可以出租出去，每个月也有一个稳定的收入。这是一个投资方式。更多的，我觉得他在养老上面可以运用保险。有一些养老型的保险也是非常好的，实际上跟基金定投的道理是一样的，同时更稳定。


关于腾讯 \| About Tencent \| 服务条款 \| 广告服务 \| 腾讯招聘 \| 腾讯公益 \| 客服中心 \| 网站导航
Copyright © 1998 - 2008 Tencent Inc. All Rights Reserved
腾讯公司版权所有