国家理财规划师张国栋 作客腾讯财经访谈室
主持人：在交易大厅里面，看到最多的都是年龄稍微偏大一点的人，但这些人抗风险能力却又一定的问题。
张国栋：我和很多老年人聊过天，他们确实拿股票当做一种娱乐，因为退休以后没有什么事情可以做，进入大厅里面可以跟大家交流，打发一些时间。但是我觉得他们抗风险的能力确实是无知，只是轻易地相信它能赚钱。所以作为腾讯等媒体来讲需要对他们进行更多的教育。
主持人：除了股票以外，我们这样一些普通的投资者，可以对哪些理财产品进行尝试或者涉猎呢？
张国栋：我们人生当中处处都在理财，比如很多人喜欢收烟盒，或者是普洱茶，这些都有大量的增值。只要是你有你的专业，发现一些可以增值的东西你都可以持有，将来都可以有回报的。我们过去总说不要把鸡蛋放在一个篮子里面，应该分散风险。但是这个东西要辩证地来看。如果当你对一个投资品种特别熟悉的话，你就可以把自己的鸡蛋都放在一个篮子里。讲一个故事，我车上的CD机坏了，就拿到4S店维修，他说应该更换。我说这不是什么大问题，有什么其他的方法吗，他就给我介绍到一个修理部那里，后来别人要花三千块钱修理的东西，他只用了三百块钱。我说你真聪明，可以去做投资。他说不做，他说可以拿别人大量换下来的CD机来做。
主持人：就是做自己熟悉的东西。
张国栋：对。比如说开放式基金，媒体也有一些报道，一些很简单的道理，其实已经把投资开放式基金的真谛告诉大家了，你只要坚定信念，长时间的持有，将来一定会有很好的回报。如果谈到投资品种的话，大家可以试一下实物黄金，这个不是炒作的概念。现在社会上也有炒作的概念，但我说的是银行卖的，可以起到一个稳定的作用。
主持人：如果他对某一方面特别感兴趣，在学习理财知识的时候应该注意哪些细节，或者是通过哪些途径来学习这些知识呢？
张国栋：我把我们的网友分成两类，第一类人可能收入不是很高，积蓄不是很多，我们想通过一些简单的学习就能够起到一个自助理财的作用，这个相对简单很多。很多的理财书籍，很多相关教育都是可以达到的，短期都是可以达到的。更多的是帮助网友去树立一个理念。还有一类人，我认为就是资产量比较大，我认为这部分人应该请专业的理财师协助他，帮助他去做。因为理财设计的知识面非常宽广，最基础的涉及了金融知识，还涉及了税收、法律，以及遗产，方方面面的一些东西。这个不是一个普通人能够通过自己的学习做到的。为什么它是一个职业呢，而且从国外来看这个职业已经很长了。我更建议资产量更大一点的人应该找专业的理财师。
主持人：您给我们介绍一下理财师这个职业。
张国栋：理财师来源于国外，在国外已经有了两三百年的历史，是一个大家族当中的成员，是满足一个家族当中和财务相关的方方面面的东西。从简单地安排一些大的支出项目，比如购房、购车，以及他们将来的养老问题，甚至客户将来的遗产分配问题，都会涉猎进去。理财师是非常人性化的。在我们国家，随着老百姓收入的不断提高，先富起来的这部分，他们有需要一个专业人士帮他们打理钱财。以前的时候，我们相关服务人员都分散在各个不同领域，比如说分散在银行、保险、证券，但是你会发现客户的需求不是分散的，客户需要的是一站化服务。比如你需要理财，你可能找到我这个理财师，我会根据你的情况分析一下你的资产负债、需求，帮你做一个综合的打理，然后给你出一个很合理的方案，比如你应该购置多少保险，多少钱应该放在银行里，多少钱应该用来投资。
主持人：现在大家在做规划的时候，好象往往忽略了保险。
张国栋：是的，就像我们做投资一般不注重风险一样。保险其实是有原因的，其中一个重要的原因，风险这个东西我们谁都不愿意考虑过多。因为我们生活无在乎由于追求欢乐，我们不太愿意去想一些不高兴的事情。但是这个不高兴的事情，往往也会发生的。就像我们吃药和吃保健品一样，吃保健品是更多地为了身体更健康，更换了，而吃药是为了解决痛苦。而在理财当中，往往你真正痛苦出现的时候往往都晚了。比如保险当中，你一旦发生了大的危害，你说再想花一点钱给保险公司，保险公司再赔我一点钱，这是不可能的。再比如说股票，从6000点跌到3000点的时候，你后悔是来不及的，没有任何药可以弥补这个损失。
主持人：只能吸取投资失败的教训了。通过这次的下跌，大多数人开始关注保值这一块，好象是终于领会到了投资有风险这句话的真谛。具体到保值这一块，我们有哪些产品或者通过哪些途径来实现这个目标呢？
张国栋：在金融市场当中绝对的保值概念是没有的，更多的概念是风险较低，只是风险和收益的比例关系问题，有的更大一些，有的更小一些。我觉得大家不要被这个风险给吓怕了。现在亏损了，就想当时还不如存一个定期呢。不要被它吓怕了，因为玩儿这个游戏就是这样的。保值是一个资产当中的配置。我给大家强调一下，风险不是坏事情，风险意味着很多人不敢做，但是别人越不敢做的东西，往往就意味着他的收益越高。《阿甘正传》里面有一个镜头，阿甘退伍之后准备出海去捕虾，他下了很多次网，但是都没有捕上虾来。突然有一次暴风雨来了，广播里面劝所有船都回到港湾里面避险，唯独他敢于在这个狂风暴雨当中捕虾，结果那次风浪直接造成停泊在港湾里面的船都翻船了，他在海里面，虽然也经历了很多的风险，但也捕到了很多虾。把所有资产搁在稳定的理财产品里面，将意味着你没有太多的收益，你的生活永远提高不上去。你现在要想提高生活水平，获得更多的幸福，就是要敢于去冒这个风险。
主持人：理财规划师针对用户需求会制定不同的方案，依据用户的年龄段、投资偏好可能也会不太一样。
张国栋：投资理财里面有一个法则，叫“80法则”，是计算你一个人到底应该拿出自己资产的多少来去投资于有风险的市场，或者说去做投资。比如说我今年32岁，用80减去我32岁的年龄，应该还得48，也就是说我应该用我现金资产的48%运作投资。这是相对合理的。过高过低都不可以。反过来看我们股市里面的，很多老年人拿出一生的资产进行投资，这是不合理的，比如说他60岁，80法则的话，他只能拿出自己20%的财产。
主持人：现在很多人都把自己的很多资产投在股市里面，在网上看到，甚至看到有的人把房子都卖了投资于股市。
张国栋：我看到过这个案例。从市场角度来讲，当时正是一个犹豫期，他这样做肯定还能够更多地获利。当时我看到这个，很佩服他的胆量，敢于去搏。但敢于去搏是好事，也要敢于撤出来。很多人买入的时候根本没有想到卖出的问题，就是等着市场。
主持人：那就没有一个很好的规划了。
张国栋：我们在理财规划里面经常讲到一个问题，刚才讲到80法则，我今年30岁，那么应该拿50%的钱运作投资。但是随着投资收益的增高，原来50%的钱可能翻了一倍，已经占你整资产的70%了，这个时候你要干什么？要把多增长的20%撤出来，还让它保持在70%。
主持人：但往往很多人不会这样做，甚至会把之前的50%拿出来而放到这边的50%来。
张国栋：对，这个就是逐利性，很多人都追求这个。我做投资、理财这么多年，对我增长最大的还是一个心态，是自己对投资理念的把握。巴菲特老师也是哲学家，他们首先都是在哲学上有很多的造诣，最后有一些更多的应用。
主持人：所以就需要您这样的理财师，或者是一些投资专家对大家进行一个很好的理财教育。我觉得现在缺的就是这块，也正是为什么一些股民、基民后者金民都会出现这种情况。
张国栋：我们单位的刘彦斌先生，一直在致力于做中国的理财教育。我觉得他的最大贡献，就是把国外理财这种很服务于高端人群的知识引入到中国，给中国一些很普通的老百姓做一些普及。我们不说这个市场当中到底谁更需要理财，我认为穷人和富人都需要。富人有了钱可以找专业的理财师，要求提供相关服务。作为穷人来讲，更多的要知道理财知识，首先把自己的生活打理好。
主持人：经过这几次的涨涨跌跌，大家也意识到了理财是一个长期过程，是一个理念的深入体现，同时也需要多向理财师、理财专家请教，在选择产品也可以有一些帮助。
张国栋：一般资金量不是很大的，我提倡大家自助理财。对于资产量大的客户，建议一定要去找良好的理财师。比如我们两个人是股东，你投一部分钱，我投一部分钱，我们不要去想，我们这个钱搁在企业里面到底去经营什么，我们只要想，我们找一个好的经理人帮助我们感觉这个企业就可以了。这个CEO就能够让企业良性的循环，从而产生很多的回报。我觉得对于我们普通人来讲也是这样，你更多的是找一个好的经理人，让他来帮你打理你的钱财，你要做的是，更多地把握这个人到底有没有能力，可不可以信心。
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