适逢五一小黄金周，不出游的市民哪里去？你或许是准备结婚的小青年，或许你事业有成，想改善下住房环境，或许你想抓住这波楼市行情投资房产，乘着这个五一假期开发商折扣不断、活动连连的时候，到各个楼盘去转转，或许会挑中自己满意的户型。记者发现，就连新型房贷产品也层出不穷，市民要如何选择心爱的房子和最经济的贷款方式呢？
A：青年人首次置业
特点：存款少，有望提前还贷
推荐：“等额本息”还款法；招行、光大“还息不还本”还款法
个案：张先生参加工作两年了，打算明年和女友结婚，最近急着寻觅“婚房”。但是刚踏入社会不久，两人手上的存款加起来不过3万元，准备找父母凑点，最多六七万元付首付。
建议：对于首付不多、首次置业的年轻人来说，小户型是最好的选择。只要建筑面积在90平米以下，就可以只付两成首付。例如一套38平米的小户型房，按照均价6300元/平米来计算，首付只需要47880元，每月还月供仅1000多元。如果买稍大一点的户型，月供也只2000元左右。
因为年轻人未来的收入有很大的增长潜力，因此可以选择等额本息还款法。等额本息还款法前期月供数额低于等额本金还款法，但是能够减轻前期还款压力。缺点在于其所还的总利息比等额本金还款法多，但可以通过后期提前还贷来解决此问题。
如果张先生打算近期结婚，手头比较紧，那么他可以选择招行、光大等银行的“还息不还本法”，即在头一年的时间内只需要还利息，不归还本金，更能够减轻前期还款压力。但要注意的是，后期还款压力仍然很大。如果张先生的收入增长预期不是那么明显，需要慎重选择。
提醒：光大银行紫阳路支行的理财经理周华表示，年轻人的经济条件有限，首次置业可以选择交通方便、配套成熟的非中心城区购房。如果能够明确是过渡性住房，那么朝向不一定要好，但是装修一定要好，利于今后的房子出租或出售。
B：中年人再次置业
特点：有一定存款，家庭负担大
推荐：浦发的“等额递增”或“等额递减”还款法；招行的“悠然再置业”计划
个案：邓女士一家三口挤在汉口中心地区的一套50 多平米的房子里，这套房子的贷款已经还完了。现在，孩子上初三了，需要有一个独立的房间，因此邓女士夫妇将再次购房列入了家庭计划当中。其家庭存款大约为20 万元，120 平米以内的三室一厅是他们的首选。
建议：如果购买期房，不能马上实现改善居住环境的目的，因此可以选择现房或者二手房。
邓女士的家庭虽然存款比年轻人多，但是由于家庭负担更大，再加上未来孩子要求学，需要预留一笔资金，因此首付多少和每个月月供多少，都需要仔细斟酌。
如果孩子在近期就需要一笔求学资金，那么就按最低的首付来付款，再采取浦发银行的等额递增还款法，能够节省利息。如果孩子还需要数年的时间才需要大笔求学资金，可以多付首付，少贷款，并选择浦发银行的等额递减还款法，也能节省利息。而每月的多余资金，可以做一个基金定额定投，作为孩子的教育储备金。
二次置业需要4 成首付和上浮10%的利率，市民可以通过以下几个方式来降低成本。例如选择招行的悠然再置业计划，可以享受该行提供的悠然利率。如果是比邓女士年龄更大一点的市民二次置业，可以选择农行、建行、招行等多家银行均有的“接力贷”产品，将成年子女作为共同还款人，可以延长贷款期限和额度。也可以将未置业的子女作为购房人，自己作为共同还款人，这样可以享受首次购房的首付和优惠利率。
提醒：周华提醒，中年人的家庭住房，可以选择地段和教育等配套比较好的房源。但在购房前要考虑清楚，是否有持续的现金流来付月供。可以将第一套房出租出去，以租金来减轻还款压力。
C：投资性购房
特点：转手费用高，流动性不强
推荐：中行的“直客式贷款”；招行的“自主月供还款法”
个案：周先生和周太太都是工薪阶层，最开始是和父母合住在一起。几年前，房价还算便宜，再加上双方父母的赞助，他们购买了属于自己的房子。目前，自住的需求得到了满足。但是看着投资房地产“有利可图”，手头又有一定的资金，因此周先生夫妻想投资一套房，专门出租赚钱。
建议：投资性房子的可选择余地较大，关键是要看投资者的想法。如果看好学校周边的租赁行情，可以选择大学校园附近的小户型房；如果看好中心城区的地段优势，也可以购买适合一家三口居住的2房、3房。
既然是投资，就要追求投资报酬率。一般开发商规定，一次性付清房款可以享受多一点的优惠折扣。因此，可以选择中行的直客式贷款方式，由银行一次性地将钱提供给客户支付房款，享受优惠折扣，再在银行办理按揭贷款。
但是办理直客式贷款需要开发商按章证明，而许多开发商不会为客户额外出具证明。因此，如果客户每月有较强的还款能力，可以选择招行自主月供还款法下的等额本金还款方式；如果希望每月还款压力不那么大，可以选择自主月供还款法下的等额本息还款方式。
提醒：周华表示，武汉
当前的房价相对适中，不会出现飙升或大幅下跌的情况。但房地产是比较特殊的投资品，因为其变现不容易，流动性上存在缺陷。因此投资前要慎重考虑，在投资后，也要让这笔资产运转起来，不能空置。
D：商铺投资
特点：首付高，风险大
推荐：首付需达五成，最长10年，可考虑一次性付清提高租金收益率
个案：“ 首付9万，投资** 商铺，年收益高达到6.8%。”看到满街这样的商铺广告，有50万元可供投资的李女士心动了。炒股太专业、炒基太慢、买理财产品收益太低，李女士认为，只有商铺投资不失为一条简单又安全的投资途径。每个月收租当地主婆的感觉，想想也不错。
建议：根据国家的规定，商铺的首付不得低于50%，利率不得低于基准利率的1.1倍；商住两用房首付不低于45%，最长贷款时间为10年，因此对投资者的资金要求较高。
可以选择繁华地段的小面积的商铺，总价较低，利于出租；也可以选择非繁华地段的大面积商铺，可以用来做仓库或办公室。
因为商铺投资的首付较高，可选择最长的贷款时间，以减轻还贷压力。如果能够一次性付清商铺款，则需要测算，所付出的款项需要多久才能收回，其投入和产出比如何。例如一次性投入50万元，每月的租金收入仅1000元，就十分不划算。拿50万元去购买银行理财产品，以年收益率4%来计算，月收益也能达到1600多元。
提醒：周华表示，商铺投资与其他的购房所需要考虑的情况大体类似，但需要更多考虑地段、成本以及可能收益率。要先了解前期要投资多少、每月租金能收回多少，能否达到自己的预期回报率，并与其他的投资方式做一个比较。
[责任编辑:divohuo]
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