下面我们顺着生命周期的主线就一起来到了甜蜜的二人世界。那么当两个人刚刚结合的时候，它属于人生当中最最甜蜜如胶似漆，让每一个人对未来充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段出现了要买车，要买房，要准备生孩子。所以在这个阶段也是他积累原始储备最重要的一个阶段，那么我建议在这个阶段第1点要注意的是把他们在前期婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证它的续费的能力，续保的能力；第2点要注意在这个时候有了车和有了房之后要注意把意外险的保额和车、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外的卡上，这样子的话，你可以花最少的保费拿到最高的保障，比较适合特定的这个阶段人的使用，大家想想看，这张卡就意味着一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半不要离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不要离开你们曾经踏遍千山万水的那个爱车。现在市面上有这么一种产品非常适合这样的两口子叫连生险，好处在被保险人是夫妇两个人，同样的保险责任我们只要出一张单证，事实上它就能够在一定程度上节约成本，于是以同样的保险责任，这张保单就会比较便宜。我们还在想花多少钱是最经济的呢？我给大家举个例子，比如说两口子买了这么一张保单，然后其中一方到55周岁，两口子就开始领养老金了.
总体上在生命周期小两口的甜蜜生活很快就被第三者打破，这个第三者一出现整个家庭就变得重心大挪移。现在小家伙就是我们生命中最不可或缺的最甜蜜的，一辈子的责任和一辈子的债务的小家伙从天而降，这时，喜悦责任空降。既有初抱小家伙的喜悦，同时也感到肩上的担子沉得不能再沉了。好了，我们就顺着我们的生命周期的长河来到了三口之家，对于三口之家来讲可能我们要讲的相对仔细些，对于现在市面是那个三口之家一定是购买保险的主力人群，三口之家来讲，他们买保险要注意什么、应该买什么样的产品、应该花多少钱，这是我们要谈的首先来谈谈年收入4万（先生：X工厂职工年收入3万，太太：X商场销售员年收入1元，孩子：1岁）满足基本生活需求这样的家庭，对于他们第1个一定要把意外险买到，很便宜；第2个一定要注意去购买定期寿险；第3个适当的情况下可以去购买一定的重大疾病保险。那么对于这样的家庭来讲我觉得最不可或缺的建议是
定期寿险（指在一定的保险期间内，这个保险责任是存在的，这种产品相对来说是性价比最高的，以最少的投入获得最高的保障）。
收入不是特别高的家庭，我给大家的保费建议不要超过你年收入的10%就可以了，以不影响他正常的生活状态，不影响他对生活幸福感的体验为原则。
下面到第2部分，大概年收入在7万左右（先生：X公司经理，年收入4万；太太：X公司会计，年收入3万；女儿：5），有固定的住房，购买保险中要注意的产品和费用，对于这样的家庭除了我们刚才提到的意外也好，定期寿险也好，我这里着重要谈谈的是重大疾病保险，谈谈对于这些人而谈，重大疾病保险的意义何在?重疾是这些前面我提到的产品当中，应该是最复杂最贵的一种产品。但是我们不妨想想在今天的现实生活是个什么样的状态，是一个疯狂逐利的时代，是一个所有的人为了收益去拼命透支健康的一个时代，购买重疾险到底要注意什么，这是大家最为关心的话题：第1缴费期的问题，可能有时候我们拿到条款以后，我们会发现我们要一次性缴费会比我放在20年30年缴费会比较便宜，站在我花多少钱买保险的这个利润上讲，最经济的是不是最好的呢？抱歉，答案是否定的，在这个当中我建议购买重疾险一定把缴费期拉得越长越好，只要你对你未来的收入有信心，它让你交30年，你绝不交20年，一定要拉得很长。因为这里有个豁免在，如果我这个重疾险是交30年，加入说被保险人在第三年就患有重大疾病的话后27年的保费都是免交的，所以从这个意义上来讲，一定要让缴费期越长越好。
再看看第3部分，高收入家庭（定义10万以上，家里至少有两套住房，银行存款超过50万）（先生：X公司老总年收入25万；太太：全职家庭主妇；儿子：3岁）对于这样的家庭买保险的意义已经超脱了单纯的保障。这种人，两个层面来讲，第1个层面来讲，由于他们今天的成功一定是以他们过往岁月当中比别人更多的努力付出才换来的，所以他们的亚健康状态的比例会比一般人更高，他们所承受的压力会比一般人更大，于是对他们来讲重大疾病保险可以通过提高保额来增加身价的同时也让一旦发生状态可以花别人的钱看自己的病，因病致贫的案子并不少见。比如保险公司经常说的一句话：辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。尽管我们的资产不少，但是我们在面临重大疾病巨大的费用压力下，我们通常还是可以考虑分散风险的转移；第2个层面来讲，对于这些高端的客户或者是高收入的家庭来讲买保险更多体现的意义是资产配置的意义，买保险除了能够起到保障的作用，还可以起到比如强制储蓄，它可以用今天的就牛一毛成为明天生活的所有来源，他可以作为企业的后备急用现金，而且我想对于高收入家庭着重来谈一谈保险在转移资产方面的功勋卓著的贡献在遗产税的问题上，保险是全世界的规避遗产税的黄金通道。日本和丹麦是全世界遗产税最高的??70%，也就意味着尤其是高资产高收入的家庭有可能让自己一辈子辛苦所得当中只有30%可以留给曾经深深爱过他，他也曾经爱过；曾经深深牵挂过他，他也曾经深深牵挂的这些家人，只能拿到他毕生辛苦所得30%。当然我们说我们很爱国，但我相信我们也很爱家。所以在这个意义上来讲，保险对于高收入家庭就成为资产配置当中一个不可或缺的保证资金安全的通道。成为他在整个资产配置当中夯实基础的一个关键指标，对于这样的家庭来说，我倒建议保险应该占到他总资产的30%是比较合理的。
前面我们对三口之家的状况有了一个重点的阐述。阐述过之后呢，孩子呢长大了，扑愣愣成熟了，小鸟离家了，这个家变成了所谓的空巢家庭，也就是我们所说的成熟家庭。对于这样的家庭，我的建议是第1点要把自己以前买过的比较高额的意外卡单，可以逐渐淡出历史舞台。因为对于他们来讲身上的责任相对地在减轻，孩子经济独立了，他们自己的老人们也相对的该撤的都撤了。他们自身责任在相对减低的同时，就不需要再买这么高额的意外卡单了。就像我前面谈到的广州中年夫妇就可以适当的把意外保单的保障降低了。但是有一样是不能降低的，就是重疾险，但是这个年龄段（50岁以上），很多公司的重大疾病条款中，我们可以看到他的几十年的保费加在一起跟他的保额基本持平甚至出现保费倒挂的情况，那大家觉得还有必要买吗？我的建议是肯定的：一定要买。为什么呢?因为我们要保的是这10年当中比如50岁到60岁是大病发病率最高的十年，我们保的是这10年过程中的风险，所以还是要买的。
好了，终于我们熬到告老还乡了。60岁了，我们把书一合，我们可以回家了。但是在这个年龄段，客观的来讲，今天中国的保险市场当中适合60岁以上老人购买的产品相对还是比较少的，所以到这个阶段我们就进入人生的又一个轮回，可以给孙子买保险了。
通常对于一个小孩来讲，这个家庭父母才是孩子最大的保障，一定是要给父母买了相对完善、完备的保障之后，再去考虑孩子的保险。对小孩来说，我有个建议一定一定先要买的是学生平安保险（学平险），在幼元儿园小学初中一年50钱，由于是团体险，它的费率就可以更低，这个是一定要买的；第2，如果说我的收入状况还可以，那就考虑给孩子，在他从小的时候就建立起储蓄的习惯，准备他未来一定要花费的高额的教育金的积累，当然现在还有一些父母给孩子买了养老险什么的，我个人不这么认为，这个让他自己长大了自己去买吧！
[责任编辑:yeekili]
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