|
||||||||||
|
三、家庭资产配置及规划
要解决丁女士家庭的养老费用缺口，必须从多个方面切入。
首先要将当前的家庭资产归并盘活，可以考虑撤出投入合伙买房的资金。从丁女士投入的时间来看，2006年初投入的这笔资金应能达到100%的收益，回收4万元。同时，由于丁女士属于稳健型投资者，其投资收益期望和目前的贷款利息相差无几，建议其将9万余元的贷款提前还清。
丁太太和她先生都是上班族，工作繁忙，因此建议他们以买开放式基金作为主要的投资方式。根据其对于风险的承受能力和对于回报的期望值，可以以稳健型配置为目标，力求在风险相对较低的前提下使年化收益率达到8%左右。
根据目前的市场状况，丁女士不妨适当投入股票型或混合型基金作为积极配置，同时搭配债券型基金作为稳健配置平衡收益和风险。购买基金的数量可以在3至4只，方便管理。
在投资方式上，主要运用定期定额的购买方式，这样可以有效地摊低成本，降低风险。最后，由于丁女士比较年轻，未来的生活道路相当漫长，建议丁女士推迟2年时间退休，积累足够的财富应对将来的退休生活。
我认为，可以对丁女士的家庭财务状况进行适当调整，经过调整后的丁女士家庭主要财务情况可生涯仿真表如下：
|
年度收入 |
32万元 |
年度支出 |
9.94万元 |
|
年度结余 |
22.06万元 |
净储蓄率 |
68.94% |
|
期初生息资产 |
14.1万元 |
|
|
|
生涯仿真表（单位：万元） | ||||||
|
几年后 |
年龄 |
年收入 |
年支出 |
退休金储蓄 |
投资收益 |
退休金准备 |
|
1 |
37 |
33.60 |
10.44 |
23.16 |
1.13 |
38.39 |
|
2 |
38 |
35.28 |
10.96 |
24.32 |
3.07 |
65.79 |
|
3 |
39 |
37.04 |
11.51 |
25.54 |
5.26 |
96.59 |
|
... | ||||||
|
10 |
46 |
52.12 |
16.19 |
35.93 |
29.91 |
439.69 |
|
11 |
47 |
54.73 |
17.00 |
37.73 |
35.18 |
512.60 |
|
12 |
48 |
0.00 |
17.00 |
0.00 |
20.50 |
533.10 |
|
… | ||||||
|
48 |
84 |
0.00 |
49.27 |
0.00 |
4.85 |
76.79 |
|
49 |
85 |
0.00 |
50.75 |
0.00 |
3.07 |
29.12 |
|
50 |
86 |
0.00 |
52.27 |
0.00 |
1.16 |
-21.99 |
注：退休前生息资产投资收益率提高为8%，工作时间比目前预期延长2年。
中国银行外滩理财中心 范一民
|
上 证
深 成
中小板
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