专家建议一：资产配置分析和理财建议
一、家庭资产状况分析
丁女士的家庭资产总额为131.1万元,其中自用资产（自用住房和汽车）110万元，占总资产83.90%；生息资产 (包括存款、债券、股票、基金)19.1万元，占总资产的14.57%；投资型固定资产（合伙买房）2万元，占总资产的1.53%。
从丁女士家庭的目前状况来看，主要问题在于资产结构不合理，自用资产比重过高，生息资产比重较低，大大制约了她通过配置组合提高家庭资产增值的速度。
丁女士家庭的优势在于现金流充足，每月结余达到17300元，每年度也有2万元出头的结余，其家庭财产增长主要通过工资收入积累。
二、理财目标分析
丁女士的目标相当明确：准备提前10年左右时间退休，并且在退休之后保证生活质量不下降。因此，整个配置规划的核心就是退休规划问题，让丁女士家庭在退休时有足够的退休金维持今后生活。
丁女士今年36岁，她的先生今年39岁，他们家庭的主要财务情况如下：
|
年度收入 |
32万元 |
年度支出 |
11.14万元 |
|
年度结余 |
20.86万元 |
净储蓄率 |
65.2% |
|
期初生息资产 |
19.1万元 |
|
|
其中总收入包括双方月收入和年终奖金；总支出包括基本生活开销、医疗费、保费、车险等；生息资产包括现金、活期存款、定期存款、基金、债券等。
假设丁女士10年后退休，期间家庭收入平均增长率为5%，支出增长率为5%，生息资产投资收益率为7%；退休后支出不变，支出增长率为3%，生息资产收益率为4%，通过演算后可得丁女士家庭未来生涯仿真表如下（单位：万元）：
|
|
生涯仿真表 | |||||||
|
几年后 |
年龄 |
年收入 |
年支出 |
退休金储蓄 |
投资收益 |
退休金结余 |
| |
|
1 |
37 |
33.60 |
11.69 |
21.91 |
1.34 |
42.34 |
| |
|
2 |
38 |
35.28 |
12.28 |
23.00 |
2.96 |
68.31 |
| |
|
3 |
39 |
37.04 |
12.89 |
24.15 |
4.78 |
97.25 |
| |
|
… |
| |||||||
|
9 |
45 |
49.64 |
17.28 |
32.37 |
20.76 |
349.63 |
| |
|
10 |
46 |
0.00 |
17.28 |
0.00 |
13.99 |
363.61 |
| |
|
11 |
47 |
0.00 |
17.79 |
0.00 |
14.54 |
360.36 |
| |
|
… |
| |||||||
|
32 |
68 |
0.00 |
33.10 |
0.00 |
3.36 |
54.22 |
| |
|
33 |
69 |
0.00 |
34.09 |
0.00 |
2.17 |
22.29 |
| |
|
34 |
70 |
0.00 |
35.12 |
0.00 |
0.89 |
-11.94 |
| |
从上表可知，在丁女士70岁的时候，她和丈夫的退休金结余不足以应付每年的生活支出。
|
上 证
深 成
中小板
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