程浩然：做好理财规划百万梦想不再是梦_理财tv视频_财经

程浩然：做好理财规划百万梦想不再是梦

http://finance.QQ.com　 2008年04月09日11:25 　腾讯理财　　评论0条

程浩然：做好理财规划百万梦想不再是梦

全国十佳理财规划师、工商银行精英客户经理程浩然

如何实现百万梦想

主持人：刚才你谈了好多投资理财规划，现在我们这儿有一个热心的网友，他提出了自己的一个理财的需求，请您你帮我们分析一下：

我们这个网友是小周，他新婚未满一年，今年是30岁，妻子是27岁，小周年收入是5万元，妻子年收入是3.5万元，每个月的支出在3000元左右；现在有房贷还有17年没有还清，每个月还款1200元；在保障方面，他们两人都有单位缴纳的“五险一金”，没有购买商业保险；具体资产是现在有一套一室一厅的住房，面积大约在65平米左右，市值在40万元左右，家里有存款1万元，购买基金8万元。短期理财目标是计划在3年后生儿育女，中期目标适当的时候要更换一下住房，长期目标是早日实现百万梦想。

程浩然：他的这个案例可以说现在咱们社会，普遍的年轻人都要碰到的一个情况，比较有代表性。尤其是在咱们国家大中型城市里面，年轻人现在几乎都面临这个问题，他的代表性在哪儿呢？现在他的年龄，现在好多年轻人把结婚的年龄往后推了，还不是像咱们国家以前计划生育的时候必须得25岁，23岁领结婚证，25岁要孩子，现在不是了，现在你让他去结婚，他都不结婚。这就涉及到一个什么问题呢？有可能他们想到，我现在如果有了家庭，需要有子女，子女这时候要有一个后期的教育，在生活过程中年轻人有一种比较，在比较的时候想到人家又有房，又有车，自己就觉得，一是没有面子，再觉得生活压力很大。再一个是现在的好多年轻人家庭里面还算比较富裕，但是有些父母想着能不能帮助他多少，但是有些年轻人就想我就想自立，想我自己去做某些事情。现在年轻人现在在这个时期，大家这种想法都是一种共性的一种想法。所以像他这个案例就出来了，现在结婚想到首先我有房，其实现在好多年轻人在结婚的时候，家里面可能要补贴一部分，这等于就是说付一个首付。也有些年轻人说白了就像北漂一族，他在外面进行打拼，在一个公司里面做得很好，就想用自己的能力买一套房，这时候有了房还想到我可能要结婚。有了家之后，像他这个想到近期就要有子女，生儿育女，后面想着我怎么样能更富裕一些，并且能比别人更好一些，这是现在年轻人普遍的想法。

按照客户的这个案例，其实他的收入还算可以，年龄又不大，可以把他的资产多一点的比例放在稍微风险大的投资里面，自己现在的一些情况，他的现金流没有发生大的问题，他现在的收入可以弥补他现在的负债。他的投资就得从他的收入里面拿出一部分来进行一个投资，达到他未来的计划的实现。他的短期目标是要生儿育女，这时候你要想到要给孩子最好有一个最早的前期的教育基金，一个从事教育的钱要存进去。我建议他每个月可以完完全全能拿出来500到1000做一个基金定投，作为孩子的一个教育基金，在孩子以后出世了之后，有可能要入托，有可能要上学。在这种情况下，他所需要的这个钱的比例就应该是能够满足的。第二部分就是说在他投资的基金这部分放了8万，但是咱们国家的基金市场，股票市场可以说在底部不是那么明朗的情况下，如果说自己的这8万块钱投资，如果说在没有发生大的亏损的情况下，最好拿出来一部分，把前期的房贷提前交一部分。因为现在房贷如果是按照公积金贷款还可以，现在的利率大概是5%点多，如果是按照商贷，商贷就是6%点多到7%点多，咱们国家的通胀率很高，再一个是比较安全的一些金融投资的收益却不是很高。好多金融达到的年收益能达到5%到6%，他这个贷款的利息是弥补不了的，你现在有钱要进行投资，没有安全回报的时候要把这个先进行一个贷款的还款。同样手里还有一部分投资，现在的这8万可以拿出来5万或者是4万还一部分房贷，另外拿出一部分可以进入股市。股市这一块，他应该先了解一下，他先生是做服装设计的，服装设计应该说也有一定的时间，都是年轻人接受新兴事物比较快。现在中国的资本市场现在是初期，并且是中国的市场是牛市的一个前期，在这种情况下，做股票的投资收益回报率还很大。

主持人：就是说适当的可以把一部分资产投资于风险更大，当然收益性也更高的产品中。

程浩然：对，风险性强一些的。像他有五险一金，保障这个地方基本上是能够达到的，先生这个地方最好是买一些意外险，但是不用交钱很多的那种险，达到了一种真正这个钱放进去之后，有一种险不是长期交的，就是每年你可以去买，可能每年200块钱，能保你10万、20万的这种险。这时候如果真正家庭发生什么情况的时候，能使自己的家庭在某些方面得到一个弥补，这是他应该做到的。子女这个地方，如果是出生了之后，紧接着因为前面有一笔钱存到教育基金了，这时候在家庭负担这一块就不会太重了。第二他提到的换房的问题，等于说他现在有一个60平米的房，有可能就是现在贷款的这个房，其实两口之家或者是再加一个宝宝应该是还可以的。等着孩子有可能大了的时候，这个面积就不大够用了，但是那个时候房价有可能也涨起来了。他自己的房可以得到市值大概是40万，其实再过上6年到7年，这个房应该是翻了倍的。如果买房的话，价钱就比较高了。他们俩如果有五险一金的话可以做住房公积金，可以做住房公积金的贷款。到五六年之后，现在房价比较高，他要有一个过渡，到那个时候就相对平稳一些了，再加上自己的工资收入进行第二次做一个贷款是可以的。这个房款可以提前还清，虽然是17年，但是之前的工资收入还有提前还的这一笔钱还有工资攒下来的，现在他们的年收入是8、9万块钱再加上奖金一年能够达到10万左右，全年的消费再加上全年基本保障的问题，再加上还贷这个大概是一半，还能有一部分。这部分也可以做一个专项的理财的项目，这些项目可以做一些基金定投或者是做一些短期的银行理财产品。这时候使资产逐渐积累，积累之后，可以做一些比较适合于资产比较多的，比较大的一些投资。

在这种情况下就可能使资产再过上三年五年那时候就会像滚雪球似的，就会大了，就会积累起来。这个时候攒到了第一桶金。如果说我到未来或者是什么时间我要成为一个拥有百万资产的，其实不是一个天方夜谭，但是你首先有投资的这些资本，可以说像他们，一是年轻，并且有一个也不错的职业，再一个是有一个现在比较好的市场。再一个是他没说一些家庭负担之类的，证明负担不算太重。在这几个前提条件下，现在前期最主要的注重于资本积累。在平时花销的时候，我建议他们可以办银行的信用卡，这样可以减少资金流，使自己在消费的时候，但是要有计划，你要是没有计划的话，拿信用卡，那是很危险的。这时候要有计划，用信用卡进行一个合理的一个消费。这时候就可以省一部分钱在另外一个方向进行一个投资。

从这方面又能积攒下来一部分钱。再者他的积累逐渐大了以后，要找一个好的理财规划师重新帮他，因为资产不但在变化，金融市场也不断在变化，他们的收入也不断在变化，适时进行一个调整，经常找理财师进行一个咨询。把自己的资产，短期、中期、长期真正达到一种规划。到时候我可以这样说，他真的离百万的梦想很近。可以能达到，咱们的年轻人都能够达到百万的梦。咱们国家现在金融市场现在是初期阶段，安全的一些投资的收益，现在咱们的利息还倒挂呢，通胀率比较高，通货膨胀的情况下就怕把你的钱一点一点蒸发，如果不做好的规划，可能10年之后看着是百万但是是不值钱的。我们现在说的是真正能够达到百万资产，不光是数字上的百万资产，而是真正自己的资产能够值百万。那个时候如果说真正到了10年---15年的时候，我的资产值百万，有可能你的资产可能是300万，500万，值现在的100万。所以我们现在谈论的是一种理念。在未来的时候，我的资产拿到这么多的时候，不光对我的生活品质还有对家庭的幸福观念，还有我们自己本身所有的这些东西都发生了一些变化。在这种情况下真正具备了百万资产，我心里的幸福感也会很高。

现在好多我们的客户他有很多钱，但是不见得很幸福，因为为了钱要奔波，为了钱他停不下来。再一个是为了钱他会想到他的钱越多，好像危机感越强，越重。并且有很多事情，很多压力都会很大。在这种情况下，真正是富翁了，但是不见得有真正的幸福。但是我们的年轻人如果说为了未来，我们也能达到一个百万资产，这时候就要真正的锻炼我们自己的一些心智，真正的怎么样去得到这个资产，怎么样正确的进行理财，怎么样正确的对待人生。这都是年轻人必须要做到的。


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