财务危机时期之保险支招_理财周刊_财经

财务危机时期之保险支招

http://finance.QQ.com　 2008年03月31日15:15 　理财周刊　陈婷　评论0条

优先安排最需要的保险

当然，在我们欢乐赚钱、资金很充裕的时候，自己的、老婆的、孩子的保险，紧急需要的、不是很紧急的、甚至不需要的保险，可能都会被你眉毛胡子一把抓，“全给它买上，咱又不差这点钱！”

其实，这样的做法是很不可取的。特别是在资金并不宽裕的情况下，这种做法更是与我们的整体理财思路相左。

因此，在资金有限、家庭保费预算有限的情况下，我们要遵循一个原则，那就是先近后远，先急后缓。换句话说，保险并不是买得越多越好。和理财目标需要安排轻重缓急一样，在保障对象选择和险种选择上，也都应该遵循这样的原则。而且，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10％为好。

比如，本文开头提到的张先生一家。不管老婆有没有催着给孩子上保险，张先生首先自己心里要有一杆秤。那就是，要先给这个家庭收入最高、责任最重的一个人上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的人员。张先生夫妇刚有小孩，张先生又是家庭主要的收入来源，那么，张先生首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，然后老婆孩子跟着一起受苦，生活水平瞬间下降，特别是孩子的顺利抚养和成长成为一个大问题。如果，张先生的妻子在经济收入上也能顶半边天，那么当然也要给她上恰当的人身险。如果是全职太太，因为没有收入来源，因此人身险方面可以暂缓，但是可能要买一份定期的医疗类特别是大病保障，因为太太如果发生大病，对这个家庭来说负担也是很重的。至于孩子，则应该首先考虑参加少儿的社会基本医疗保险，解决最大的医疗费用补偿来源问题，如果预算不足，商业保险就不一定买了。

推而广之，对于其他个人和家庭而言，也可以依照这样的原则，多问问自己和家人：“我们未来最害怕发生什么事？”找出家里最重要的人，可能面临的最大风险，然后寻找恰当的保险解决方案。而不要因为爱子心切等情感因素，而出现先给孩子买了保险，大人一点保险也没有的错误。

特别是在我们准备度过这一阵子收入增长困难期之际，更是要把每一分钱的保费都花在刀刃上。

投资型保险可少选

顺着先近后远，先急后缓的原则，我们建议在这样的一个时期，预算不足的家庭，尽量不要购买投资型和储蓄型的保单；如果家庭资产较多的，也要在其它保障型保险安排好之后，再考虑买入一部分的投资型保险。

因为从产品功能性上来说，传统保险产品的保障功能是别的理财工具无法代替的，因此每个家庭必须做好安排。而投资储蓄型，特别是投资理财型的万能险、投连险这两类产品，都只是套了一件保险的外套，主要还是带有投资理财功能，是与基金等理财产品形态相似的。

话再说回来，既然整个投资市场都不景气，那么与投资市场紧密相连的投资型保险，特别是投连险产品的收益率，如果是偏股型或混合型的账户风格，那么收益率也是随着市场而有不少波动的。今年一季度以来，很明显，大部分激进型的投连险账户净值都纷纷下跌，虽然跌幅小于大盘，但这种相似性无可避免，因为这相当于一种系统性风险，再好的管理人也很难保证自己可以在下跌如此猛烈的市场中独善其身。

中国人特别喜欢跟风买东西，甚至连保险这样的金融产品也不肯放过。别人买万能险，我也买万能险；市场投连险特别旺，我也去凑个热闹。这种追逐时尚的保险购买风格是不可取的，大家千万要注意。

多采用期缴型的付费方式

再者，如果觉得整个形势不好，预算有限，那么在投保的时候也要自己多留个心眼，看有没有一些省钱的方法。

比如，我们在购买定期或者终身保险时，无论是什么险种，大都可以提供期缴（分期缴纳保费）或趸缴（一次性缴费）的缴费方式。为了达到当期少支出保费，尽量节约家庭开支的目的，我们当然选择期缴为好。而且，缴费期限不妨选择可允许范围内的最长一款。比如，可以10年缴费的，我们就不要选择5年缴；可以选择30年缴费的，我们就不要选择15年缴。当然，如果有月缴方式提供给你，而你每月的收入有比较稳定，相应的年度性收入却不稳定，那么自然也可以选择月缴。


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