案例
财务状况
1.我和妻子都在28岁左右，下有一子将近4岁，目前在上幼儿园小班，月300元支出。我和妻在台资公司上班，所属制造业(IT行业).月支出消费在1000元左右。
2.目前在外没有买房，2004年在老家投资建房两层约400平方有余，因公司有职工宿舍，每年休假时回家看望父母住一段时间，所以是否买房子还在研究之中。
3.我的父母均在农村，有土地，年龄都在50岁左右，空余时种点庄稼做点零工，月收入在400元左右，所以负担不是很大；妻子共五兄妹，排行最小，父母年龄在60岁以上，以上为基本情况。
理财需求
目前的收入基本就是采取储蓄定存的方式，因打工多年，目前有一部分闲钱，想请教专家给点建议怎样理财，怎样合理规划，公司虽有按照社保规定投5保，但离开后什么都归零，请给予指点。
■理财方案
外来务工者家庭属于毫无任何规划的普通家庭，处于平稳期，目前主要是应将资产进行合理配置，并开始进行一些规划安排。具体建议如下：
1 分配资金储备小孩教育金
鉴于目前家庭收入状况稳定的条件下，为儿子首先做一个教育金储备：在现有存款中划分20％的比例作为开放式基金或是保险公司的投资连结险的投资，由于该类投资有一个长期向上的趋势，并且支取使用方便，有利于随时调整策略；同时搭配儿童教育保险以及重大疾病保险。
2 合理投保解决养老问题
双方父母目前生活费用上应该可以自给自足，并且均有几个子女抚养，此方面的压力较小；但两人由于单位购买的社保明显不足，保障程度不够，需要在年收入中分出10％作为夫妇两人的保险支出，可考虑分红型的养老型保险，即每年可以享受保险公司的红利，在55岁以后可以每月获得生活费的类似型保险，解决后顾之忧。
3 购房支出利用财务杠杆
考虑到儿子读书的问题，可在即将选择就读的学校附近购买一套三居室住宅，不仅方便儿子就读，同时也是解决生活的必需条件，预计需要60万-80万元。按照目前估计的资产情况，投入20-25万元首期款，充分利用财务杠杆，使用银行按揭方式贷款40万-55万元，10年期，则月供款约5000元左右，根据夫妇两人的收入状况，应该可以应付。
4 风险投资有待进一步规划
鉴于该夫妇从未作过风险性投资，现有资金除了购买保险以及开放式基金或投连险外，剩余资金建议暂时存放定期存款，待逐步接触到风险投资后再作进一步规划。
■专家分析
此案例给出的基本条件不充分：未交代每月收入情况、目前可用于投资的金额等，因此，只能给予大致方向性的建议。
1.整个家庭两代人均无负债，在工作、收入正常情况下，短期内无须为金钱方面担忧，但随着儿子的逐渐长大，教育支出将逐步增加。
2.从家庭的资产配置上看，除在老家投资建房外，只采取银行定存方式，没有将资产合理配置而获得高于银行存款收益的资产效率，显然很不合理。
3.根据传统观念，如果打算长期在此地工作、居住，则始终是需要有一个购房计划，建议首付3成之后在银行贷款购买一套3居室。
4.从家庭收入结构来看，其家人全无保险配置，需要将保险加入规划范围。
总结
由于该外来务工者家庭提供的条件资料明显不足，无法作出精确的详细规划，只能大致从资产配置比例方面加以建议，如将资产的20％左右用于开放式基金或投资连结险方面的投资，以获得较高的回报率；将10％左右年收入作为固定的养老保险投入，解决后顾之忧等等。同时在执行之后遇到问题需要及时调整，因此，提供资料的全面性就很重要。
[责任编辑:cindyzheng]
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