累积式分红风险保障_保险理财_财经

累积式分红风险保障

http://finance.QQ.com　 2008年03月07日09:56 　津报网　　评论0条

何为累积式分红险

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累积式分红险是通过年度红利、特别红利、终了红利实现更多的投资收益，它属于利率敏感型产品，可以有效应对加息和通货膨胀的投资环境，是普通家庭进行养老金、教育金以及其他长期理财规划的优先选择。累积式分红产品更适合30岁左右、风险偏好较低、

具有长期理财需要的客户。对于更年轻的一代而言，比较偏好高风险投资产品和中短期的投资收益，所以高收益的投连险或许更适合。

据保险公司提供的数据显示，目前在英国已经有超过1000万以上的人购买了累积式分红保单，接近就业人口的一半，累计账户总价值达到4500亿英镑。区别传统储蓄型分红险，累积式分红产品从产品定义上更像万能保险。由于其“保证价格增长”和“三重红利”的独特设计，不仅满足客户资产保值的心理预期，同时使客户享受更大的增值空间。

透明的外衣让你的投资更清晰

保险公司的资深人士介绍，累积式分红险的优势就在于它兼具了传统分红险和投连险的优势，累积式分红险在资产管理费用、保障费用和收益分配等方面完全透明的同时，享受着保底收益和年度红利、终了红利、特别红利三种红利收益，这一点正是现在市场上传统分红险的最大弱点。

以恒安标准人寿推出的“领创未来”累积式分红保险为例，投保人的保险费用于购买账户单位，你可以非常清楚的了解到账户价值的变化情况，并了解到三种不同红利地分配情况。另外，恒安标准人寿采用平准式收费，首期有更多的保费进入分红投资账户进行操作，在每年固定的时间公布当年红利的分配情况，减少账户单位价值的不确定性。

稳健的投资带来长久的收益

一般来说，普通分红险的红利来源是利差、费差和死差，保险公司会按照一定的比例将其分配给投保客户。而累积式分红险的红利来源全部是利差，由于要将死差尽可能接近于零，保险公司主要的收益在于费差，不参与投资收益的利润分配，这与投连险非常相似。但不同点是累积式分红险具有保底收益，所以投资风格上有些介于激进和保守之间，更接近于稳健型。

因为累积式分红险大部分投资比例在于基金产品，还会配置一些如存款或债券等固定收益产品，所以累积式分红险的投资单位价格年增长率可能不会很高，保险公司资深人士解释说：“累积式分红险的保证收益率与其长期投资收益关系密切，如果保底收益率高，则投资可能会偏于保守，而设定相对较低的保底，能够提供更大的投资自由度，提高基金等权益资产的配置比例，从而提高这一保险的长期总收益水平。”

灵活投资不为用钱而着急

累积式分红保险的另一大特点就是缴费和领取上灵活度更高，据介绍，累积式分红险可以做到零保额，完全充当纯粹的投资工具，更可以进行长期的投资，用来作为养老资金或孩子教育方面的开支，也可以根据需求附加定期寿险或重大疾病保险等。

另外，随着现代社会人们工作流动性的加大，个人收入有了更多的不确定性，累积式分红险在领取方式上有了更多样化的选择，投保人可以在领取红利和本金时根据自己当时的经济状况做合适的选择，如急需用钱的时候还可以部分提前支取。但理财专家提醒投保人要仔细阅读保险公司的保险条款，有些累积式分红险在投保前5年提前领取本金和红利会收取一定的费用。

[责任编辑:divohuo]

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