买保险的“买”字，和买衣服、买食品、买汽车、买房子……的“买”字一模一样，都是在花钱，都是在消费——你同意这样的观点吗？其实，买保险跟买衣服相比，“买”的形式不同，但“买”的性质是一样的。
购买保险的公平交易
也就是说，保险公司没有义务也不可能“白送保障”给我们。
拿寿险中“人的生命价值保障”来说，谁想拥有20万元的“生命价值保障”，保险公司就要收取谁相应的保障成本：
如果你只买保障不投资，你可能每年花1000元就可以买到这个保障；
如果你投资的同时又买保障，每年大概要投资一二万元。你买保障的1000元，是保险公司拿你投资的一二万元帮你赚出来的收益的一部分；
如果你既不想花不返还的钱买保障，也不想投资那么多钱的话，为了这20万元生命价值保障，还有一种选择：就是把介于1000元和一二万元之间的一个数额的资金，当作押金存在保险公司的账户上。一旦出险，保险公司给付20万元；如果不出险，满期将押金还给你。
所以，同样是花钱，买保险时就要分两种情况：你是拿本金买，还是拿利息买。
拿本金去买，就要把本金当成“看车费”，车子没丢，看车费当然一定得留给看车人；
拿利息去买，就要把保险公司认为可以赚到这些利息的本金交给保险公司代管，保险公司拿赚到的钱（或一部分）给你买保障。只要出险，给你赔付；不出险，按约定在满期或分期把本金（或连同收益的一部分）返还给你。
保险产品有三张面孔
再复杂的保险产品，其实不外乎以下三种类型：
费用型——也称消费型保险，当保险期间届满时，“本金”将最终留给保险公司。“费用型”保费的保险费率最低，适合需要“少缴费”的人群进行消费；
返本型——保险期间届满时，客户投入的“本金”将如数被返还。“返本型”保险产品适合“有计划性储蓄打算”的人群进行投保；
收益型——在保险期间届满以后，保险公司不但如数返还“本金”，还要把保险期间的投资收益的可分配部分，一同分配给客户。此种类型产品交费额度最高，适合“需要获得安全性投资收益”的人群来选择。
从常人的习惯来看，显而易见第三种“收益型”产品最让人乐观。但这显然需要一个高的投入作为“长期押金”来保证实现这样的规划。在满足保障需求的前提下，在准备获得这里的投资收益之前，还需要考虑：
1、我有没有其他投资渠道？其他投资渠道的收益性、安全性、可操作性与投资保险市场相比的优势、劣势在哪里？
2、我把钱存入某一账户，在获得收益的基础上，我的主要目的是什么？给孩子准备专款专用的教育金？给自己准备专款专用的养老补充？转移财产？避税减税……其它途径能否实现？
综合考虑以上两个方面，是参加第三种“收益型”保险计划的前提。
在没有可能参加第二、三种类型的保险计划的情况下，只能考虑参加第一种类型保险计划。
第一种“费用型”保险产品，需要投保人缴纳保费的数额是最低的，但这样的产品往往会以“附加险”的形式出现（也有主险），保险计划往往需要以第二种或第三种产品作为主险。纯粹的“费用型”保险计划，多为短期投入型（比如一年期）保险计划，在续保连续不上的时候，被保险人会承担因“保障中断”而带来的风险。
就单一险种来讲，意外伤害保险的费率最低，医疗费用保险次之，接下来是重大疾病保险费率，交费额度最高的当属具有补充养老功能、节税功能（或所有专款专用功能）的保险产品。
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