母婴市场本来就是一个有着巨大空间的市场,随着人们生活水平的提高和对母婴健康的关注,近年来母婴市场更加火热,相关产品也五花八门,越来越多。与此不相一致的是,针对母婴的保险产品却相对滞后,孕妇及新生儿的保险需求得不到有效满足。
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文/多多 专业撰稿/邵丹(长城保险)
Marry还有5个月就要做妈妈了,欣喜之余忽然想起了一件事:这个时候最应该好好保护自己和腹中的胎儿,应该赶紧买一份保险。但让Marry郁闷的是,她和丈夫一起询问了多家保险公司后,竟然没有特别合适的、针对孕妇的险种,而普通的寿险产品则几乎都对Marry“说不”。
目前国内法律上并没有明确规定孕妇不能投保,但因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高很多,所以,各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制。国内保险公司通常对于孕妇投保都遵循这样一个惯例——怀孕28周以后一般的保险原则上都不接受承保,要等生完孩子以后再说;而对于怀孕7个月以下的客户来说,原则上不受理医疗险、重大疾病险和意外伤害险,只接受养老险和不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,而且在投保时须进行普通身体检查。
正因为如此,对于像Marry这样准备生孩子的“准妈妈”来说,如果觉得怀孕期间有保险的需求,最好在怀孕之前就去投保女性险,以便保障期可涵盖妊娠期,而不要等到怀孕以后,才急急忙忙去咨询、购买。怀孕以后再购买保险,一方面产品选择的余地相对较窄,而且保费也会比较贵。
一张保单保两人
那么,像Marry这样的案例就没有解决的办法了吗?事实上,近期国内市场上已经有了新产品——专门为孕妇和即将出生的婴儿设计的母婴健康类保险。例如,有一款名为“爱相依”的母婴产品,就是专门为孕妇群体设计的,而且以主险形式销售。也就是说,对孕妇来说,不需要购买其他形式的主险,就可以单独购买,避免了不必要的额外保险消费。
由于母婴保险产品的消费群范围过窄,而且对保险公司的利润贡献并不大,因此,过去保险公司并不热衷开发和销售此类产品。但据专家估计,母婴市场大约潜藏着800亿元市场容量,近年来6+1(父母、爷爷奶奶、外公外婆+孩子)的养育模式更导致母婴市场消费能力剧增,有相当多的需求亟待满足,甚至有待开发。
与一般保单不同的是,类似“爱相依”这类母婴险保单,不但能为孕妇提供保障,还能为即将出生的小宝宝提供保障,即一张保单可保两人。以“爱相依”产品为例:保障的第一保险人,即孕妇,需满足以下条件:18-45周岁、已怀孕且怀孕未满28周。对于孕妇的保障期间,自保单生效日开始,保险期间为1年;对于第二保险人,即新生儿,保障期间则自出生日起至保险单生效第六个周年日止。
Tips:
少儿险投保误区
购买少儿险最容易陷入的投保误区是——过分关注回报率。
教育竞争日趋激烈,教育费用日渐增加是每一位家长都不得不面对的现实,于是他们努力工作、拼命赚钱,买基金、炒股票、置房产……而这一切都需要时间。根据目前教育费用的平均水平,一个孩子的初中阶段每年至少需要1万元,高中是每年2万元,大学是每年3万元,加起来是21万元。这是每一位家长养孩子之前就要做的预算,是抚养一个孩子所必须支付的成本,是我们对孩子需要作出的“爱的承诺”。
既然是承诺,就是一定要兑现的,从理论上讲,我们应该在孩子出生之前就为他准备好。因为很容易计算,如果从孩子0岁开始每年为他(她)储蓄2万元钱,大约10年才可以完成这份“爱的承诺”。可是作为孩子的父母,尤其是很多主要经济来源依赖父母中一方的家庭,万一家里的“经济支柱”遇到风险,这份“爱的承诺”如何保证兑现?
其实,我们只要善加利用人寿保险公司现有的金融工具,做好对冲风险和套期保值的规划,就可以在有风险发生的时候,把我们生命中必须支付的成本转嫁给保险公司,尽早地完成我们对子女的承诺。
[责任编辑:divohuo]
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