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兰亚东：保险业亟待解决“人才储备”问题

http://finance.QQ.com　 2008年01月04日17:39 　腾讯财经　　

消费者需要了解与生活息息相关的风险

主持人：目前市场的保险产品种类丰富，让人眼花缭乱，常见的有寿险、车险、人身意外险等，特殊的有“经营管理人员意外伤害综合保险”、”绑架及勒索保险”、”信用卡失窃险”、”养犬人责任险”、”酒后驾车险”...

请您介绍一下，发展到今天，保险业开展的产品险种结构是怎样的？市场上都有哪些类型的产品？

兰亚东：如果说从大类上来分，可以分两大类，一类是财产保险。它的保险标的主要是财产，包括一些责任险，比方说某些团体或者是个人按照法律规定应该承担的一些责任，这些责任本身是风险，属于责任保险一类。

另外一类是以人的身体或生命为保险标的，我们称之为人身保险或者是人寿保险。但是对我们普通消费者来讲，这种划分本身没有多大的意义。

保险本身来讲，保险产品无论是种类多么繁多，它非常重要的一点就是，比方说保险公司或客户意识到有某种风险，然后这种风险能够被保险公司提供的产品承保。这个产品或者是这种服务本身才有存在的意义。所以从根本上来讲的话，我们种类繁多的这些保险当中，最重要的无论是作为一个企业或者是作为一个个人，我们必须很清楚的知道，我这个或者说我这个团体的存在，会面临哪些风险，这些风险里头有相当多的风险其实是可以通过保险产品和服务的方式转嫁给保险公司。保险公司本身就是经营风险的。也就相当于客户把我的风险存入了保险公司，而你的保险费就是保险公司替你管理风险，要付出的成本。

从这个角度来讲，我们以一个人为例，生老病死残都是风险，从出生开始，就面临着各种风险。我们经常说，走得太早，活得太久都是一种风险。活得太久也就是长寿，这是一件好事情，但是长寿会带来经济上的风险，就是想继续保持比较良好的生活品质，需要有经济保障。我们知道尤其是在农村，所谓因病返贫，一个家庭支柱可能因为一场大病，而使得整个家庭的积蓄，整个家庭受到很大影响。生老病死残，丧失劳动能力，这都是这个人一生当中不可能回避、也没法回避的东西。但这些都是会影响个人或者家庭保障的问题。

所有与生老病死残相关的风险，都可以通过保险的方式来进行合理规划。我觉得产品的种类，哪种划分方式其实不一定是我们非常关注的。我们最重要的是必须知道，自己在不同的这种生命阶段阶段，在不同的环境之下，在自己职业生涯的不同阶段，会面临哪些可能的潜在风险，而这些可能的潜在风险，我们又该如何通过保险或者是其他方式来进行合理的规避。我觉得这是可能是消费者比较需要了解的。

当然我们必须知道一些基本的保险知识。比方说我们刚才谈到的除了个人的风险、家庭的风险以外，我们的财产或者是责任方面的风险其实也是很多的。比方说你喜欢打高尔夫球，一个球打出去，你可能会打到别人的汽车上，可能会落到在球场里或者是球场周围落到某些建筑物上，也可能会伤害了别人的身体。，因为是你打出的这个球，所以你可能要承担一定的民事责任或者是赔偿责任。这种赔偿责任，其实在保险公司看来，它就变成了一个责任风险。比方说高尔夫运动员或者是高尔夫爱好者的责任险或者是高尔夫球场的责任险。大家最熟悉的就是汽车了，根据国家规定现在有强制的保险，因为你个人的原因对第三方——不管是财产也好，人身也好——要承担一定的责任，国家通过强制保险的方式来实现帮助个人将这种责任风险转嫁给保险公司。

此外，你的车辆本身在使用的过程中，可能发生盗窃，发生损毁，也可能在行驶过程中遭受不明的第三方的伤害，这都是潜在的难以避免的风险，我们要大概要了解这些与生活息息相关的风险。它们大都有对应的产品可以来选择，通过专业的人员的协助，我们就可以判定自己可以选择哪一类的保险产品来管理好自己的风险。

主持人：就是说保险公司无论开发哪个类型的产品，都是对应风险的保障的一种需求，开发相应的产品类型。

兰亚东：是的。很多消费者在读保险条款的时候，因为它是一个法律文本，大家读起来可能会觉得有点晦涩、难懂，但是每一个保险产品本身都是为了解决一种需求或者是几种需求而存在的。当我们知道它的核心思想的时候，我们就大概能够判断哪一类可能是需要的。

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