保险太贵了 “买”不起可以“租”得起_保险理财_财经

保险太贵了 “买”不起可以“租”得起

http://finance.QQ.com　 2008年01月04日16:46 　广州日报　史丽萍　评论0条

家住海珠区的陈鑫和妻子都是一家私营企业的员工，不久前小宝宝出生了，由于一时找不到合适的照顾人，妻子干脆辞职回家专心带孩子。由于少了妻子的收入，陈鑫担心一旦发生什么意外，家庭经济将陷入困境，他希望能借助保险来化解风险，但一年数千元的保费又让他觉得负担比较重。

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保险专家建议，对于经济紧张的家庭，投保人身险不妨考虑“租”，即选择消费型保险。

如果把投保比作选择住房，投保储蓄型保险相当于“买”，而选择消费型保险则好比“租”。如果经济实力足够时，买房当然好过租房，但当经济紧张时，租房不失为一种好的选择。投保也一样，在经济实力不足的情况下，选择带有储蓄功能的保险产品自然负担会比较重，而选择“租”的方式，即选择消费型保险，则可以达到以较少的保费获得较高的保障。

手头不宽裕可“租”保险

保险专家建议，对于经济比较紧张的市民就可以考虑“租”保险。在上述案例中，陈鑫是家里的经济支柱，加之家庭正处于形成期，肩上的责任正在加大，一旦发生什么不测，妻儿将失去生活的依靠，因此，陈鑫可以考虑选择定期寿险。

假设陈鑫选择附表中的B产品定期寿险，每年只要支付1220元的保费即可获得高达20万元的保障。但如果陈鑫选择A产品终身寿险，同样的保障则需要支付保费5600元。但不同的是，A产品的保费虽然贵，但保险期则是终身的，而B产品的保险期只至50岁。50岁以后，陈鑫则要考虑重新投保。

重疾险意外险均可“租”

事实上，除了寿险外，在保障类保险中，还有重大疾病保险、意外保险等也都可以考虑“租”的形式。

对于消费型和储蓄型的重疾保险，最大的区别仍然是价格的高低。一般而言，由于消费型重疾险采取的是自然保费，即越年轻保费越便宜，而储蓄型重疾险采取的是均衡保费，因此，对于20岁到30岁的投保人而言，消费型重疾险和储蓄重疾险的价格相差非常大，投保前者的保费低很多。

但对于45岁以上的人群，由于身体素质开始下降，消费型重疾险的保费则开始大幅回升，而储蓄型重疾险的保费则提升幅度不大。因此，年轻时经济条件有限，选择重疾险，可以考虑“租”，而随着年纪的增长经济实力增强后再改为“买”。

另外，意外险则基本是消费型。眼下，市场上意外险产品的价格相差是不大的，一般而言，低风险职业的标准健康者，每一万元意外保险的参考保费是20元左右。因此，选择此类保险主要是看是否100%覆盖意外风险，以及保险公司的实力及理赔服务水平。

投保技巧

适时调整“租”“买”比例

保险专家认为，保险产品具体是“租”好还是“买”好，应根据每个人的实际状况而言，应在不同的人生阶段根据家庭实际状况适时调整“租”“买”比例。

如对于35岁以下年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，则可重点考虑“租”，选择消费型定期寿险、消费型重疾险，比例可达到80%以上。