理财规划的基本模式，即通过详细了解和分析客户的家庭结构、职业生涯、家庭财务收支和预期目标，充分利用保险、基金、股票、外汇等相关金融产品，为客户制定切实可行的个性化理财方案，帮助客户早日实现自己的预期目标、实现财务自由。到底什么是个性化的理财方案呢？
客户个性奉为上
“个性”分为两个方面。对理财师而言，理财方案体现了自己的智慧，可以形成自己特有的风格，就象梵高、毕加索等许多艺术大师一样，人们一看到作品就知道作者是哪位。比如，有些理财方案中会出现精美的图片、温馨的健康提示以及客户感兴趣的相关内容；还有的会附上理财师自己的简历，或对理财方案进行非常精美的印刷包装，但这仅仅是衡量个性化理财方案的一小部分。
另一方面是针对客户，这是个性化理财方案的主要方面。不同的客户关心的问题和理财目标不尽相同，如何体现个性化？应看理财方案是否真的做到了以下几点。
详细掌握相关信息
这点对于理财规划至关重要，信息不完整则会影响方案中具体产品的搭配和投资额度及分配比例。有些客户如私营企业主，尽管收入很高，但大部分人都没有社会医疗保险和商业保险，而且他们往往是家庭收入主要来源的承担者，且收入并不稳定。如果不了解这些情况，在理财方案中没有保险相关产品，一旦客户发生重大人生变故，那再好的理财计划也无济于事。
理财目标清晰明确
有时客户的理财目标不明确，理财师一定要帮助客户分析，一切围绕客户的目标进行规划。否则，就会费力不讨好，做了无用功。比如，客户明确提出理财目标是5年后买房买车，而理财师却给他做15年后的养老规划，客户肯定不会买账。
准确分析财务问题
医生给病人看病时，只有对症下药，才能做到手到病除，理财规划也是一样。如果客户每个月的钱都花光，根本没钱可理，理财师不和客户沟通怎样开源节流、积累财富，而是要客户每月投资3000元，显然是行不通的。
合理配置金融产品
如果有的客户想得到15%的年收益率，而理财师却给他搭配货币市场基金或银行存款，这显然是办不到的；又如客户关心重大疾病问题，理财师不给配置相应的保险产品，而是推荐客户定投基金，显然也会闹出笑话。
易于执行和监控
为便于客户执行和理财师监控，方案中的产品要非常明确，操作计划也要非常具体、细致。
共性分类明目标
在强调个性化的同时，也应注意客户之间也有许多共性。如刚参加工作的年轻人，收入、生活和消费模式绝大部分都非常相似，那他们所面临的问题和解决办法也基本相同。
刚柔相济谓之道
理财师工作中会遇到各种问题，有时不能一味强调按照客户的要求制定财务规划，而要分析客户的理财目标是否确实可行，正确引导客户的理财观念。
曾有位女士要求为她制定一份基金理财规划。当谈到理财目标时，她告诉我以前炒股大概亏了10万元钱，希望能让她在一年的时间内把损失夺回来！根据她的资金，达到她的目标，收益率要在100%以上。我听后微笑着告诉她：“您这不是让我理财，而是让我为您去抢钱”！通过沟通她明白，基金投资看重的是长期收益。后来我根据实际情况，把目标调整为3年，为她配置了20%股票型基金、50%配置型基金和30%债券型基金，另又配置了20万元重大疾病保险。
一位单身的胡小姐，24岁，月收入4000元，而消费状况是：房租、水电和网费大约850元/月，车费150元/月，生活费600元/月，弟弟学费500元/月，化妆品和服装400元/月，此外还有些聚餐、唱歌等活动。她是典型的“月光族”，但也想过有房有车的生活。她的问题是没有意识到财富积累的重要性。
通过分析计算，我认为她每月必需花销为2500元，可以节省1500元。然后用定投的方式每月投资1000元的股票型基金，其余500元作为活期存款灵活支配。如此一来，按平均年收益率15%计算，10年后胡小姐将拥有大约33万元，基本可以支付车、房的首付款了。
[责任编辑:yannychen]
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