作者：邹靓
房贷险市场的逐步萎缩已是无可争议的事实。来自上海
保监局的数据统计，2006年上海市财险公司房贷险全年保费收入仅为0.26亿元，同比降幅达到了93.68％。
与此同时，根据上海保险同业公会的统计数据，2006年1-12月上海市房贷险收入合计为亏损3677.88万元。
某中资财险公司人士指出，两者的数字差异主要是因为财险公司上报保监局的是会计报表，而保险同业公会的计算依据的是业务报表。前者以责任发生日开始起计保费，后者则以核保日起计，因此前者在时间上会有一定的时间延迟。
可以推断的是，上海市房贷险市场正面临市场萎缩的严峻现实。根据上海保险同业公会的分险保费收入数据来看，2006年仅天安保险、平安财险两家公司的房贷险收入合计亏损就高达1.1亿元。
某资深财产险市场人士指出，从财产险公司陆续取消强制性房贷险开始，业务减量就已经是既成事实。“房贷险在设计上由贷款人作为投保人，但受益人却是银行。市场研究表明，中国消费者对房贷还款的风险意识并不强，特别是有稳定现金流入的消费者，对房贷险这种产品的认可度并不高。”
2007年1月平安财险首家推出了房贷险替代产品“和谐人生夫妻房贷险”，将被保险人扩大到夫妻双方，且费率相比之前也有所下降。然而，平安财险相关人士表示，虽然市场反响比较强烈，但是从1月房贷险销售数据来看并没有大幅增长，一方面是因为产品从推广到规模销售需要一定周期，另一方面也说明市场对房贷险认可度依然偏低。
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面对房贷险市场的急剧萎缩，虽然市场前景并不被看好，但是上述资深财产险市场人士同时认为，房贷险市场并不会在短时间内消失。
他指出，从财险公司的角度来说房贷险对公司业绩的贡献度主要取决于险种赔付率和费率两个因素，同时目前的房贷险市场已经比2002年刚推出时规范很多。“房贷险大多通过银行保险渠道销售，目前根据监管部门规定费率不得高于15%。而房贷险本身赔付率并不高，在利润率方面还是有很大空间。”
某中资财险公司市场部人士称，目前大部分财险公司还在维持房贷险的销售，也未见得有大范围推出替代产品的意思，除非出现政策的重大改变。“虽然市场总量在萎缩，但是有风险就有市场，保险的目的就是为了覆盖对风险控制的有效需求。”
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