()2006年，注定是中国保险业不平静的一年。对保险业影响深远的“国十条”的出台，上海
的社保案，首部健康法规的出台，机动车交通事故责任强制保险的实施……这一系列与保险业相关的法规的出台与案件的发生最终注定了2006年中国保险业的不平静。
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保险业的春天——“国十条”
2006年，保险业迎来了甘露般的支持政策。国务院颁布的《关于保险业改革发展的若干意见》（简称“国十条”）中提出的加快保险产品开发、拓宽保险资金运用范围及对保险业定位的进一步明确等规定被业界解读为重大利好。以国务院意见形式对中国保险业发展的关键时期做出重要战略部署，这在中国保险业历史上是第一次。这次“国十条”的颁布充分体现出了以下两大趋势：
1、突出保险的社会稳定功能
在国务院发布的这十条意见中，对农业保险、养老保险和责任保险十分关注，这三大险种被单独列为三条意见。而这三大险种的共性就是具有极强的社会稳定功能。在农业保险方面，国务院提出，将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。在商业养老保险方面，鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划。
2、保险资金投资资本市场
《意见》提出，在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。不断拓宽保险资金运用的渠道和范围。
同时，“国十条“的颁布还促进了与保险业相关的银行、证券和医疗三大领域的改革。
社保案引发社会关注
今年九月，原上海市委书记陈良宇，因违规使用社保基金等严重违纪问题被免职，这引发了人们对于问题的关注。有统计显示，在1986-1997年间，全国有上百亿元社会保险基金被违规动用，“十五”期间劳动和社会保障部接到挤占挪用基金举报案件96件。据不完全统计，1998年以来，全国清理回收挤占挪用基金160多亿元，至2005年底，还有10亿元没有回收入账。社保基金是老百姓的“保命钱”，却有人打起这笔钱的主意，频频发生各种违纪案件，这应当引起人们反思。
目前我国的社保基金可以分为两大块，一大块是现收现付的统筹账户，这部分资金由单位和个人缴纳，由各级政府的社会保障部门管理；另一部分就是全国社保基金理事会管理的全国社保基金，这部分资金作为国家长期战略储备基金由中央财政筹集。目前案件高发的重灾区，其实是地方政府管理的统筹账户基金，且主要集中在安全性和收益性上。
一方面，各地社保基金违纪案件的出现，让人们担心基金管理的安全；而另一方面，目前地方政府管理的社保基金只能购买国债或者存入银行，提高收益的途径还不多。而全国社保基金虽可投资于股票、国债、企业债等，但是2005年全国社保基金年收益率为3.12%，仅仅比同期银行储蓄利率稍高。这启示我们，在确保基金安全的前提下，努力提高基金的收益率，实现安全与收益目标，显然是下一步需要努力的方向。对此，我们提出以下建议：首先，可以减少管理机构和层级，集中管理社保基金。其次，转变社保基金管理机构的职能，在保证安全的基础上，可以适当扩大社保基金的投资范围。
首部健康法规出台
2006年9月1日，《健康保险管理办法》正式实施。它确立了我国健康保险经营的基本制度，对健康保险的经营条件、产品、销售、精算和再保险等方面做出系统规范。
《办法》所称健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险；长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利，犹豫期不得少于10天。医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任，剔除该项责任意味着消费者今后购买的健康保险不再承诺还本。保险公司设计费用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品；保险公司在健康险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
重大疾病险有了统一规范的标准
继英国、新加坡、马来西亚后，中国也完成了重大疾病保险行业定义的制定工作，初步确立了26种重大疾病的标准定义，并根据行业理赔经验初步选出影响最大的7—10种重大疾病，确定为重疾保险产品必须包含的“核心疾病”。此次中国保险行业协会与中国医师协会的联手以共同制定有关重大疾病保险的疾病定义为开端，展开长期的跨行业全面合作，据悉已成立了健康保险专家委员会，召开了第一次重疾险疾病定义专家工作会议。
从消费者来看，有了统一衡量重疾病标准的引导，投保者就能更好地了解重疾产品的内容，有效减少此前由于信息不对称造成的保险公司和消费者对大病界定意见不一的理赔纠纷；从保险公司看，有了行业统一必保的“核心疾病”，保险公司则可以根据市场情况，在规定动作之外自由发挥自选动作，比如在保障“核心疾病”的前提下，通过更为自由灵活的组合搭配，满足不同的消费群体。显然，新型重大疾病保险将更紧密地与现代医学相结合，在公平透明科学的标准定义体系下，以涵盖更多常见重大疾病种类的方式再度进入大众生活。
交强险正式实施
作为国家法定强制保险，交强险理论上将有100%的投保率，也就是说所有上道路行驶的机动车，包括汽车、摩托车和拖拉机都必须投保交强险。当然，交强险绝不只是“有车族”的事，因为它的保障对象涉及每一个道路通行者，与普通老百姓切身利益密切相关。实行交强险制度，首要目标就是通过国家法律强制手段，提高机动车第三方责任险的覆盖面，保证交通事故中受害人最大可能地获得及时和基本的保障。而保险费率杠杆的经济调节手段，必将促进驾驶员提高守法合规和安全驾驶的意识。
健康险返还型产品明年起停售
保监会日前发出通知明确，与《健康保险管理办法》不符的产品，自2007年1月1日起停止销售。这意味着长期占据健康险市场的“返还型”产品明年将消失，也充分体现了中国健康险在呼唤回归保障功能。
（作者 信诚人寿北京分公司高级销售经理）
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